未来十年银行业将面临三大挑战

牛锡明撰文认为，未来十年银行业面临三大挑战：第一是经济增速趋缓，风险压力加大，银行业需面对风险管控的挑战。如果经济增长7.5%以上，银行的不良率应在1%左右；如果经济下滑到7%，不良率会达到1.5%；如果继续下滑，银行的不良贷款率还会明显上升。也就是说，银行业到目前为止的高利润，很可能将被用于支付滞后而来的风险。第二个是利率市场化，盈利压力加大，银行业需面对盈利能力的挑战。利率市场化意味着息差收窄，银行盈利能力下降。存款竞争实际上是成本的竞争，随着利率市场化加速推进，存款理财化、定期化、同业化趋势不可逆转，负债成本持续抬升。需要注意的是，利率市场化与经济下行有可能发生叠加效应，使银行难以平衡利润与风险的压力，控制不好会导致系统性金融风险。第三个是互联网金融。当前商业银行既面临脱媒压力，又面对生存的挑战。近年来，大企业金融脱媒加速，许多互联网公司、电子商务企业也已经开始借助其广阔的交易平台和庞大的交易数据进入小企业贷款领域，银行的生存空间受到挤压。在数字化金融时代，基于IT技术的发展，互联网金融在技术上完全能够替代商业银行的功能并将彻底颠覆传统商业银行的经营模式、盈利模式和服务模式。