新型城镇化背景下安徽省农村金融发展研究

张晖，张超

（安徽财经大学，安徽蚌埠233000）

新型城镇化背景下安徽省农村金融发展研究

张晖，张超

（安徽财经大学，安徽蚌埠233000）

新型城镇化是我国现代化建设的历史任务.新型城镇化建设能够协调推进工业化、城镇化、农业现代化，发挥城镇化综合效应，释放内需巨大潜力，促进经济长期平稳较快发展与社会和谐进步.农村和农业的现代化是新型城镇化建设的重要目标.农村金融作为农村资金的最重要的来源，对农村经济的发展发挥着重要的作用.充分发挥农村金融在经济中的作用，对促进农村经济的发展，实现新型城镇化建设目标具有重要意义.

新型城镇化；农村金融

当前安徽省政府正在研究制定《新型城镇化建设试点省实施方案》，力争到2020年，城镇化率达到60%.三农的发展是新型城镇化的重要内容，农村经济建设建设离不开金融的发展与支持.在新形势下，城镇化的发展对农村金融也提出了新的要求.

1 新型城镇化对农村金融的发展要求

1.1 农村金融要为农村经济发展提供资金支持和多样化的融资渠道

金融发展是促进城镇化建设的重要手段之一，城镇化建设同时进一步促进金融深化.金融发展与城镇化存在互动机制.金融发展可以通过储蓄向投资转化、提高资本配置效率、优化金融市场结构等促进城镇化的发展.金融业可以通过银行体系、信托、小额贷款公司、政策性银行对新型城镇化建设提供资金支持；也可以通过金融创新为新型城镇化建设提供更多的金融产品.

1.2 农村金融要对农村城镇化建设起到导向作用

金融业作为国民经济的重要的命脉，联系着国家的各个行业，是国家宏观调控政策实施的重要渠道.通过不同的金融政策对资金进行合理的引导.将资金引入到新兴产业和高效集约的行业中去.对于落后的产业通过金融手段给予一定的限制，进而实现节约集约、生态宜居、和谐发展的目标.

1.3 农村金融应当促进城乡一体发展

当前我国仍然处于城乡二元制的社会格局.在新型城镇化发展的过程当中，有大量农村人口转移为城市人口，这给城市带来的压力是非常巨大的.同时农村和农业现代化发展的过程中，农业基础设施的完善、农村生活条件的改善都需要大量的资金.这些资金仅仅依靠政府的投入或居民自身的积累是完全不够的.充分发挥金融业在基础社会建设和投融资方面巨大作用，对改变城乡二元制体制、实现城乡一体化具有非常重要的意义.

1.4 农村金融要为农村公共服务提供资金支持

新型城镇化建设的实质是以内涵式城镇化为主，其核心是“人”的城镇化.因此建立城乡公共服务体系是城镇化比不可少的内容.当前仅仅依靠政府公共资金的投入，不能满足居民的需要.金融可以为公共服务提供资金支持，可以有力地支持农村的城镇化发展.金融可以在养老、医疗、教育等领域发挥重要的作用.同时，为满足城乡居民自主创业和就业需要，还要提供大量的创业贷款和风险投资.伴随着农业生产的扩大化，还要为农业生产提供农业保险等.

2 安徽省农村金融发展存在的问题

2.1 农村金融体系不健全

当前我省农村金融体系的主体为农村信用合作社和农村商业银行.其他形式的金融机构相对较少，金融体系缺乏层次性，金融服务的定位模糊.农村信用社与农村联系非常紧密，但在现有的金融体制和监管要求下，为了追求利益和防范风险，发放贷款以大中型规模的企业和有抵押物品的客户为主，大量的小农户和农村微小型企业贷款困难.以安徽省银监局的调查为例，2012年一季度末，全省农村合作金融机构农户贷款共241.66万户，较上年末减少34.48万户，其中，农户小额信用贷款减少24.19万户.

2.2 涉农贷款非农化

涉农贷款，是指根据2007年人民银行下发的《涉农贷款专项统计制度》统计的农户贷款和农村企业和和各类组织的贷款.随着国家支农惠农政策的不断增多，在优惠和补贴等利益机制驱动下，一些金融机构出现了涉农贷款信息收集的真实性不足，涉农贷款非农化的现象.另外一些中小企业，在银行获得资金相对比较困难，而以农贷的名义出面获取银行贷款相对较容易，如农村合作银行、农业银行的小额农户贷款，于是利用农贷的名义进行贷款，导致了涉农资金的非农化，进一步加剧了农村金融供给的不足，造成城乡金融服务的不公平.

2.3 金融支持农村基础设施建设力度不够

近年来，我省农村基础设施有了一定的发展.但与发达地区相比，基础设施仍较薄弱.据2013年安徽省经济信息中心公布的消息：全省仍有104个行政村不通公路，2.75万个自然村不通公路，322个自然村不通电.农村生产生活环境仍较差，全省自然村中仍有2685个不通电话，11.1万个没有有线电视，11.9万个不通自来水，16.55万个没有垃圾处理设施.农村基础设施的落后,使得农村居民无法享有正常的医疗、教育等基本公共服务.政府缺乏资金投入到农村基础设施建设，金融部门不愿意参与农村基础设施融资，政策性银行对农村基础设施建设和农业综合开发贷款又有一定的限制.金融在农村基础设施建设中没有发挥应有的作用.

2.4 金融在农村经济发展中的导向性不强

金融具有重要的调控作用和引导作用.金融政策和方向的调整对资金的流向有着重要的影响.农村金融系统应当与当地经济发展的总体规划结合在一起，对优势产业进行倾斜，鼓励环境友好型、有良好经济效益的产业的发展，通过金融手段对产业进行整合.当前各地方政府尤其是县乡一级政府无力做到统筹金融的发展，发挥金融的导向性作用. 2.5农村金融产品和服务创新不足

当前，农村金融产品主要仍然是抵押贷款，抵押登记手续办理较为繁琐.农户在办理抵押物登记时，收费较高，中间环节多，设计多个部门.到期后还要再办理续登记，办理抵押贷款的成本相对较高，影响农村贷款的积极性.虽然当前很多农村金融机构创设了一些新型的贷款方式，但抵押物和抵押形式还是无法满足要求.

3 新型城镇化背景下安徽省农村金融发展对策

3.1 建立健全的农村金融组织体系

3.1.1 积极发展村镇银行、农村资金互助社、农村贷款公司等多种形式的农村金融机构

村镇银行等为代表的新型农村金融机构，成为安徽省重要的农村金融组织.2008年安徽省首家村镇银行长丰科源村镇银行成立，使得农村金融的发展取得一大进步.当前安徽省共发起成立村镇银行43家.村镇银行的设立，为安徽省农户提供了更广阔的农村金融服务市场，也提升了农村金融服务水平，各项业务取得较快发展.

农村资金互助社、农村贷款公司的成立，扩大了农村信贷的投放，有效的解决安徽省小农户和中小企业贷款难的问题.大力发展农村资金互助社、农村贷款公司，加强监管，提高服务质量，对缓解农村资金紧张、解决农户贷款难的问题具有非常重要的意义.除此之外，我省还应该支持小额信贷组织、典当行等机构在农村的发展，充分发挥不同金融机构的优势，为新型城镇化建设服务.

3.1.2 加大开发性金融支持农村发展的力度

开发性金融是政策性金融一种重要分支.开发性金融注重项目与市场的结合.一般由地方政府按照国家产业政策和地区战略规划，整合内部资源，选择确定项目，推荐申请开发性金融借款.国家开发银行依据地区经济发展水平、财政收支水平、履约情况以及信用复核情况确定借款总量.在政府协调下以融资推动项目建设和市场建设，完善治理结构、法人、现金流和信用等四大建设.开发性金融在支持农村基础建设方面有其独特优势,能够起到政府财政、商业性金融、农村政策性金融所无法起到的作用,可以有效缓解农村基础设施建设过程中存在的融资瓶颈.

3.2 加大农村金融机构金融创新

3.2.1 加快金融服务创新

为加快安徽省农村中小金融机构服务创新，要以积极的态度投入到服务工作当中，加大创新力度，提高工作效率，采取更加有效的措施来实现安徽省农村金融的发展.是要深化认识，改进对小农户和中小企业金融服务水平，扩大对小农户和中小企业信贷投放，把安徽省农村信用社积极改制成农村商业银行或农村合作银行.鼓励和支持安徽省内有条件的大型企业争取设立更多的财务公司、汽车金融公司和小额贷款公司.另外改革农村信用社的组织机构，建立自上而下自成系统的农村合作金融组织，这样不仅可以把规模小的农信社联合起来，增强其竞争力和抗风险能力，合理利用金融资源.

3.2.2 加快金融产品创新

加快安徽省农村金融产品创新，推广适合小农户和中小企业生产和发展的信贷产品.要打破现有制度的约束，建立基于现金流的抵押模式；创新银行的授信模式；改革银行贷款担保制度，拓展安徽省小农户和中小企业的融资方式.比如安徽省推出鼓励成立联保贷款小组，发放惠农卡，推出了“动产质押贷款”、“农户联保贷款”、“金穗惠农卡贷款”等多种信贷产品.

3.3 进一步优化农村金融生态环境

要进一步推进农村信用体系建设，改善农村信用环境.建立农户信用评价体系，建立农户信用档案，对农户进行信用评价.推动农村金融基础服务体系建设，完善农村金融软硬件设施建设，改善农村地区支付清算服务.完善农村金融市场的建设，改变农村金融形式单一、金融工具缺乏的现状.加大金融产品和服务的宣传，鼓励农户参与金融活动.消除对金融活动的陌生感，简化金融服务的手续.

3.4 发挥金融在农村经济的调控作用

新型城镇化建设要实现“节约集约、生态宜居、和谐发展”的目标，必然要求政府在城镇化的规划中进行科学布局、合理引导.通过运用货币、信贷、债券、利率、汇率等金融工具和杠杆，构建调节经济运行、调控产业布局、引导合理消费、服务新型城镇化建设的金融支持体系，可以有力的推动产业结构的升级和转型，支持地区产业政策的落实.同时，政府可以利用金融这一重要的宏观调控的工具，结合各地不同的特点，充分发挥自身的优势，制定一系列的鼓励农村经济发展的产业政策.

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〔2〕李克强.在改革开放进程中深入实施扩大内需战略[J].求是，2012（2）.

〔3〕刘达.略论“农村金融”与“农业金融”[J].农业经济问题, 1994（4）.

〔4〕张玉娥.安徽省农村金融发展现状[J].时代经贸,2011（18）.

F832.35

A

1673-260X（2014）05-0027-02