小有小的难处 大有大的眼光且看小微信贷服务破题

孙鲁阳 柳力扬

小有小的难处 大有大的眼光且看小微信贷服务破题

孙鲁阳 柳力扬

中国商业银行正在经历着一系列的深刻变革，告别了黄金发展的十年，同业竞争的白热化态势，互联网金融的愈演愈烈，银行无不感受到了压力。曾经有不少业内人士认为，大银行过去对小微企业业务积极性不高，是基于对小微企业的片面认识——生命周期短、市场风险大、簿记不严谨、报表不规范、缺乏抵押物、业务金额小、占用人手多等等。

然而，随着我国加快经济结构调整步伐，推进金融市场不断发育，作为国有商业银行的中国银行，对于小微金融业务与市场的认识正在发生彻底转变：积极开展小微金融业务应当成为履行社会责任、实现自身可持续发展的坚定选择。如果不是这样认识并且做出正确选择，在新一轮竞争中，大银行在小微金融的天地里，失去的将不仅是话语权，还会影响到生存的质量。

小有小的难处

小微企业虽然具有规模小、适应性强、反应快捷、富有创新精神等优

势，但同时存在技术力量薄弱、管理水平落后、持续竞争能力弱、经济效益相对低下、经营管理人才缺乏等多种缺陷——决定了商业银行对小微企业不可能投入与大中型企业相同的人力物力，去进行贷前调查、审批和贷后管理。与大中型企业相比，小微企业的经营特点是“小、频、快”，对应的银行信贷业务表现出“量多、额小、信息少、流程短、监控难”特点与难点。党的十八大召开之后，在经济加快转型升级背景下，小微企业“融资难、融资贵”却越发突出，这意味着新的影响经济因素正在出现，决定了小微企业金融服务的难度更大、任务更重。剖析其成因主要体现在以下方面：

第一，沟通难度大。由于小微企业规模小、经营不稳定且制度不健全，导致银行缺乏足够的资源和信息，全面了解小微企业的真实信息。小微企业与商业银行之间的沟通难度加大。由于客户比较分散，企业主素质不一，经营行为多样化，商业银行缺乏相对稳定的沟通渠道，难以及时收集企业相关真实信息。由于信息反馈来源少，人民银行征信系统难以提供准确信息，或是信息量较少。难以像大中型企业一样，能够在海关、工商、财税、公安、法院的网站中收集相关信息。能够获得的小微企业财务报表及资本状况一般参考价值比较低，银行无法了解小微企业真实的信用。使得银行与企业之间存在信息盲区。

第二，经营行为个人化与机制落后叠加。经营行为个人化表现在一是不良企业主的个人行为，往往导致了小微企业行业的经营风险。对经营良好的企业主的资信与行为也难以得到有效核实，所能获得的往往是过期的反馈。二是由于绩效激励、监管制度等不完善，对客户经理实行贷款余额考核，造成了片面追求贷款投放。贷款发放主要依赖客户经理的主观判断。开展小微企业信贷业务只有增加人手，人力成本上升成为制约小微企业发展的重要瓶颈。由于小微贷款分散，笔数多、监管难，商业银行针对小微企业信贷管理工具滞后，基层银行对贷后管理力度仍然薄弱，对贷款的发放审核、贷后检查流于形式，难以确保贷款资金用途合理、合规。小微信贷过于依赖单一市场或少数客户，抵抗市场风险能力较弱，使信贷资产面临风险。小微企业缺乏生产经营的长期规划，对资金需求比较突然与紧迫，要求授信到位的时间较为紧迫，容易造成授信频率较高、资金储备不足等特殊情况。

第三，转型升级动力不足。小微企业目前的生存状态，直接导致了转型升级积极性难以调动。从小微企业的产业结构看主要集中在加工制造和餐饮消费领域。而本轮经济减速又主要因为出口需求大幅下滑和消费“稳中略降”所导致，意味着小微企业因经济减速将受到更大程度的负面影响，生存面临着新的困境。虽然转型升级是大势所趋，但从小微企业自身的成长趋势来看，相当部分被列入了“淘汰”产业，已无希望完成转型升级目标。有些企业以“转型升级”为由申请的银行贷款，并非用于转型升级而是挪作他用。不仅企业面临高风险，银行信贷资金也面临高风险。虽然在宏观层面提出了金融与信贷扶植政策，但由于我国金融体系的传统缺陷难以破除，使得小微企业资金缺乏成为常态。国家对中小企业的财政支持力度也远远不够，对小微企业也将提高增值税和营业税起征点，现行的对小型微利企业减半征收所得税的优惠，只能延长到2015年。短期的优惠政策，对降低小微融资成本只是杯水车薪。此外，国家尚未出台有关小微企业的完整法律，使得小微企业在法律和权利上处于不平等地位。

大有大的眼光

从全球银行业小微金融业务发展所取得经验来看，不失时机的支持小微企业成长发展，无不是国外先进银行发展历史中所做出的正确选择。从而也成就了他们取得卓越成就不可或缺的经历。美国银行作为全美最大的全国性商业银行，同时也是美国主要的为小微企业提供服务的银行，美国银行拥有小微企业客户最多时超过了430万户。小微企业金融业务目前仍然是该银行最大的业务板块，最盈利的业务单元，至今仍然处于增长阶段。美国另一家知名大行富国银行，小微企业业务收入占到其总收入的50%以上，这样的业务结构为其抵御全球金融危机发挥了重要作用。富国银行目前已成为全美业务质量发展最好的银行之一。国外先进银行的实践以及我国银行业所面临的重要时期，足以引发我们做出如下的自省与反思：

第一，支持小微企业发展，是实现“新四化”的重要抓手。党的十八大对新时期的四化建设做出了新的诠释：坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路，推动信息化和工业化深度融合、工业化和城镇化良性互动、城镇化和农业现代化相互协调，促进工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展……小微企业在“新四化”的建设中，将会扮演更为重要的角色。大力发展小微金融服务，应当成为大银行履行社会责任、承担公民义务的重要体现。随着

经济发展由以投资、出口的数量扩张为主，转向以消费、改善民生的质量提高为重，积极扶持小微企业对中国银行这样一家大银行来说，无论是国有控股的性质、大行地位，还是社会职责，都应当热心与小微企业做“小生意”，在服务模式、创新产品、优化合作、搭建平台等方面进行深入探索和改革，把解决小微企业融资难，作为义不容辞的责任担当起来。

第二，发展小微金融业务，有利于银行“风险、资本、收益”均衡。无论是贷款过于集中于某行业、地区，还是贷款过于集中单一客户、周期，一旦遭遇经济周期性波动，都很容易产生银行系统性风险。目前，我国商业银行对大型企业客户授信的占比仍然过高，潜藏着行业、企业、产品、市场过度集中带来的风险。而小微企业相对大企业，具有行业分散、分布广、种类多、数量大、需求多的特点，有利于银行避免“把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”所造成的一锅端风险。按照巴塞尔新资本协议的监管规则，大企业贷款的资本占用高，对银行资本充足率的影响大。以中行现有贷款结构分析核算，大企业贷款资本占用将近7%；中型企业次之约为6.57%；小企业资本占用最低还不到3%，尚不足大企业的二分之一。大银行实现资本节约型可持续发展，必然应当选择小微企业作为调整信贷结构的主要筹码。我国自2013年实施《商业银行资本管理办法》以来，由于介入小微企业市场，带来了降低经济资本占用的积极变化，小微企业金融业务成为大银行实现资本节约，提高资本回报的重要依托。发展小微企业金融服务，还为商业银行培育了重要的收益增长源。在利率市场化和资本市场快速发展的条件下，大企业的金融脱媒现象日益加剧，他们的融资渠道增多贷款需求减少，对银行议价能力日渐强势，银行同业对大企业的竞争显得格外激烈。而小微企业客户受融资渠道所限，向银行融资需求强烈，愿意承担相对较高的融资成本。小微企业对任何一家银行而言，都会带来增长潜力和盈利机会，成为改善盈利构成的突破口。小微企业市场是商业银行战略转型的重点领域，能够切实降低经济资本占用，实现“风险、收益、资本”的新平衡。

第三，大银行做小微金融，更能发挥基础优势。中国银行网点分布广、客户数量多，网络覆盖广、交易渠道全，有利于将触角延伸到小微企业，把握市场脉搏，满足客户需求。相对于大中型企业，中小微企业交易频繁，更适宜在电子渠道和就近网点进行，能够有效提升网点渠道的利用效率。有利于发挥银行的品牌优势，在完善小企业金融服务产品体系的同时，通过专业化服务的贴近市场、贴近客户、不断提升小微企业金融服务能力。以一揽子服务助力小微企业发展壮大：组建专业支行、配备专职人员、实施专门流程、专营小微企业和个人经营贷款，实行小微企业金融业务专业化、标准化、规模化；建立完备中小企业信贷服务体系，打造专业营销团队，充实队伍力量，加强基层小微企业信贷队伍建设，提高员工素质，强化服务水平，优化细小环节，为小微企业客户提供高效、专业的金融服务；试点推广专业市场信贷业务现场审批，从产业集群及专业市场入手，探索批量化信贷经营之路，提高信贷业务办理效率。