银行理财产品怎么买？

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您理财，财理您，恭喜您，新年新财运！

近几年，无论你走进哪家银行，总会发现，在日常的存取款、缴费、转账之外，花花绿绿的银行理财产品的介绍，充斥于银行的各个角落。一些敢于“先吃螃蟹”的投资者，通过购买这一类产品，获得了较好的投资回报，也有很多有兴趣的投资者面对种类繁多的理财产品不知所措。为此，我们走访了几家银行，请专业人员为您解答几个有关银行理财的主要问题

困惑一：银行理财有风险吗

一般情况下，理财产品的相关风险主要包括：市场风险、信用风险、流动性风险、通货膨胀风险、政策风险、管理风险、信息传递风险、不可抗力风险等。其中，最经常出现且易让客户忽视的风险主要是流动性风险和通货膨胀风险。

（1）流动性风险：—般的固定期限的理财产品都是投资于难于及时变现的金融产品，在理财产品的存续期间，如果投资者突然急用资金，可能面临无法提前赎回理财资金的风险或面临按照不利的市场价格变现所致的亏损风险。此外，需要关注的是，一些流动性较强的无固定期限理财产品虽然可以随时赎回，但一般都有巨帮赎回的条款限制。

（2）通货膨胀风险：由于理财产品的收益是以货币的形式来支付，如果理财产品的持有期正处于通货膨胀时期，则货币的购买力会下降，那么理财产品到期后的实际收益同样会下降，这将给理财产品投资者带来损失的可能，损失的大小与投资期内通货膨胀的程度有关。

理财师推荐：低风险产品邮政储蓄银行北京分行理财经理——张炎

邮储银行人民币理财产品以“财富”系列一财富债券类产品为主，较适合于风险偏好较低的稳健型投资者。近期，邮储银行推出的财富债券类产品期限涵盖35～365天，预期最高年化收益率4.70-5.80%不等；同时，邮储银行于2013年12月18日最新推出了财富“鑫鑫向荣B款”人民币理财产品，作为一只无固定期限理财产品，与原有的财富“日日升”、“月月升”及“鑫鑫向荣”产品形成了“现金管理类”产品组合，满足了客户兼顾流动性与收益性的投资需求。

客户可通过邮储银行网点柜台、网上银行及手机银行渠道认购邮储银行的理财产品，具体产品信息可咨询网点理财经理或全国统一客服电话95580。

困惑二：理财产品如何配置

当前，国内商业银行的理财业务总体上正在经历一个从单一产品销售模式向科学资产配置模式转变的过程。以客户需求为导向，为个人客户提供科学合理的投资规划、理财规划，并协助客户达成相关目标，是资产配置模式特征。

理财规划则是以家庭生命周期理论为基础，明确客户的各种需求，如置业、购车、子女教育、赡养父母、旅游、养老、财富传承等。通过和客户的进一步沟通，将以上需求数量化、货币化，形成各类财务目标。有了数量化的目标以后，理财人员通过折现技术对目标进行评估，看目前已掌握的资源和未来的现金流需要依靠什么样的投资回报率才能达成。最后，再用投资规划的手段进行资产配置和产品配置。可见，投资规划和理财规划最终都要落实到资产配置上来。

理财师推荐：组合类理财产品

中国光大银行北京分行零售业务部产品经理——吴伟

光大银行于2012年在业内首家推出——阳光理财·资产配置平台，该平台突破性地、全面系统地整合了行内十大类零售类投资产品，并按照产品条线和市场进行分类。在此基础上，依托先进的金融理论模型，结合光大投研团队专业的资产配置建议和各类资讯信息，以客户需求为核心，构建投资组合，并提供跟踪监视的服务，为客户提供差异化、多样化、多维度、高灵活度的综合性财富规划服务。从而促进了客户经理从传统的单—产品单一渠道营销售向组合产品多渠道销售过渡，同时也引导客户由购买传统固定收益产品向科学规划地配置更多资产管理类产品转变。服务热线95595

困惑三：什么是结构性理财产品？

短期人民币保本结构性理财产品，有机会获取高于同期存款利息的投资收益，这类产品较适合风险承受能力较低或无丰富投资经验的投资者。若投资者持有该产品至期满，可获得100%本金返还。该类产品通常会挂钩一支或一篮子的挂钩标的，根据不同的产品结构，可获得不同水平的投资回报率。

理财师推荐：结构性理财产品花旗银行田芳

花旗银行所发行的保本型结构性产品，通常保证收益方面有0.5%-2.86%的水准；根据不同产品的结构设定，当挂钩条件或触发事件满足时，投资者有机会获得较高的投资收益，然而投资者的最终投资收益取决于挂钩标的在投资观测期内或期末的最终表现，参照我行此类产品过往投资回报的整体表现，到期获得较高投资收益年回报率一般在4.8%，至8%范围内。投资者应知晓此类投资理财产品非银行普通存款，而是一种投资理财产品，它的投资回报是浮动的。风险提示：理财非存款、产品有风险、投资须谨慎。服务热线：800 830 1880

财富故事 一只碗带来百万财富

在北京一家私企当文员的庄静芳，每到晚上加班的时候，办公室的垃圾袋里就堆满了方便面盒子。庄静芳常想，“能不能研制一种可以吃的碗，既环保又省事”。

2007年4月的一天，庄静芳去一家蛋糕房给一位过生日的同事订蛋糕，店主给她推荐了一个能防水的蛋糕。她想：不怕水泡。不怕挤压，而且携带方便，这不正是自己想象中的能吃的碗吗？回去后，庄静芳迅速查阅了这种蛋糕的制作工艺，她发现蛋糕里加入的是一种泰国米浆-这种米浆凝固后使食物变得很结实，不怕水泡。庄静芳决定先用它生产几个面包碗来试试，于是她向一家意大利面包店下了订单。两天后，5只颜色不同的面包碗就做好了。

庄静芳带着这些碗回到了办公室分发给同事们。同事们拿面包碗泡面、打米饭和盛菜汤，竟然一点不漏。庄静芳从同事们的“啧啧”称赞中看到了巨大商机。庄静芳又制作了一批面包碗，分发给更多的人试用，赢得了同样的好评。随后，她印制了一些有关面包碗的宣传单，在附近的写字楼内发放反馈回来的信息让她兴奋不已——竟有百余人向她订购面包碗。她计算了一下，如果按每只碗赢利1元钱计算，一个人每月需用20只。那她每月要有2000元的额外收入了。庄静芳认为每月2000元的额外收入太少，自己完全有能力让收入翻番。因此，她利用自己在写字楼的优势，千方百计寻找客户，一个月下来，她竟发展了近千位客户。

2007年11月，庄静芳把自己的面包碗打进了日本市场。如夸她在日本拥有了自己的汽车和店面，个人资产已突破百万元，财富之路越走越宽广。