挖财：“屌丝”从节流到开源

冯见女

现在流行追问：“xx去哪了”，最多被问起的，除了时间，就是金钱。挖财成立于2009年，试图帮助人们更好地解答“金钱去哪了”的问题。随着互联网金融的兴起，问题又拓展了，还要加上“金钱从哪来”。

帮青年理财

过去日常消费以现金交易为主，一个人要记录收支流水的明细非常麻烦，年轻人更没有这个耐心。挖财产品的灵感来源于创始人之一赵晓炜，为了弄清自己和女友的钱倒底花在哪里，作为程序员的他开发了一款软件。挂到网络下载站后，意外发现了记账软件的市场需求。

那时手机记账只是比手工笔记稍显便捷，能安装软件的智能手机还不成气候。时至今日移动电子设备、移动互联的发展彻底地克服了这个障碍。手机团购、电子优惠券、移动钱包等成为日常消费的必备，越来越多的交易在线化。

移动记账已万事俱备。

“之前对理财根本没有任何意识，”用户Smile使用挖财一年多，他是一个移动记账的典型用户：大学毕业两年，一直过着“月光族”惨淡的生活。一次偶然的信用卡透支，被逼得咬紧牙关，由此接触到挖财。

2011年时同类市场的竞争对手还不多，也有想卖软件赚钱的——通过应用内付费模式出售增值服务。相比之下，安卓机用户自然用免费的挖财，账号同步的设置保证数据不丢失。积累用户的过程，从满足基础的关键服务开始，逐渐帮助年轻用户养成记账习惯。

像Smile一样，从接触记账工具开始，关注个人财务状况的年轻人不在少数。挖财的用户定位，据挖财COO全运峰描述，是“收入不高，希望通过合理管理支出来增加可支配收入，实现科学合理的管理与运用”的人群。他们自嘲为“屌丝”或“老百姓”，通常为年轻白领、公务员和中小型企业主。越来越多刚迈进社会的大学生加入了这个群体。

核心功能一致，产品逻辑相似，工具类APP经常陷入同质化的竞争。挖财一直以高频次的产品迭代开发来吸引喜新厌旧的互联网用户；除了核心记账理财产品“挖财”，还推出了信用卡相机、记账相机、商旅记账等轻量应用来满足细分需求。值得一提的是，跟一般移动应用主要开发苹果和安卓版本不同，挖财采取全平台免费的开发战略。

而在挖财COO全云峰看来，研发面面俱到并不吃力，而是挖财作为先行者的必然策略。

最早从风行一时的诺基亚Java、Windows Mobile版本开始研发，2010年起HTC、三星等安卓手机，苹果iPhone、Ipad搅动移动智能设备市场。不多久WP用户也日益壮大。挖财与时俱进，紧跟潮流，服务主流客户。

不少同类应用的UI都差强人意，摆脱不了冷冰冰的工具感。挖财从2011年开始就出品了一个“挖财宝宝”的卡通漫画形象，惯于“卖萌”，边卖萌边提醒忘记记账的用户，还经常出现在产品启动画面，结合情境化的画面，搭配“幸福有奔头”、“让记账的人更富有”等朴实的生活口号。

齐心协“利”

然而，仅仅锦上添花的“有趣”，不能长久留住用户的心。如何持续提升服务，为用户创造价值，是用户体验的核心。最初通过积累的用户记账数据，挖财推出“消费PK擂台”服务——记账用户可通过与同级收入的人群就“勤俭持家”程度进行比较。

这可能也是个人记账领域最早的移动社交应用。

作为一款移动APP为主的工具类软件，挖财在PC端运营论坛的表现不容小觑。其理财社区一直很热闹，总共八个版，每天新增贴子量超过2万。除了客服提供产品帮助的提问解答贴，如何记账、如何选购基金，讨论理财收益，对个人财务作月度、年度回顾等等，都在论坛的热门讨论话题之列。社区汇聚了大批分享“薅羊毛”经验的“抠抠族”，但也不乏IT白领来分享百万资产的理财经验。

从整体讨论看来，用户需求已经超越最初的“工具便捷性”，不满足于“月末记账”或通过“余额变动”这类更省时省力的记账方式。记账渐渐从需要外力强制培养的习惯，变成了部分网络群体的个人爱好。

这与挖财“资产管家”的定位相符合。产品设计上，挖财让用户通过对收支情况，餐饮、交通、购物、娱乐、医教、居家、投资、人情等明细化的记录，详尽地了解自己的财务状况。

2013年9月起，挖财接连获得了IDG、鼎辉投资的两轮融资，间隔仅一个月，总融资超过千万美元。

从节流到开源

随着互联网和金融产业日益融合的态势，个人财务管理变得日益复杂，记账工具的功能也逐渐拓宽。2013年下半年以来，经历了“互联网金融”的全民启蒙，低风险保收益的理财产品逐渐成为草根群体代替银行存款的选择。

10月底开始，挖财纪念上线四周年，同时推出8.0版本大方邀请用户搞“基”（金）。此时最初青涩的卡通小人已渐渐经历了“情侣摩托”、“三口之家”等变迁成长。如今挖财宝宝的新形象是一个坐拥金币、嘴叼雪茄、手撒红包的小土豪。事实上，思考“如何让记账的人更富有”的挖财较早推出了基金服务，上线仅略晚于余额宝。

“挖财是最早找我们的，大概在三、四月份”，作为该领域合作方的数米基金网告诉《东方企业家》记者。作为拥有基金销售资质的垂直基金网站，数米与挖财建立了类似广告引流的合作方式，前者为挖财的手机端用户配置相应的后台，通过简易的手机号注册和银行卡绑定来实现申购。而用户能在记录日常开销的同时，清晰地看到所购基金收益和每日盈亏状况。

通过对用户体验的设计实现渠道创新，挖财“理财超市”的商品变得越来越丰富。官方从11月开始推出了每月18号的“理财日”活动。而手机端的“理财超市”里，上架了多款流行的“火鸡”（货币基金）产品。而从12月开始也合作推出了准入门槛更高的P2P贷款产品，起购金额在3万元。

此外，挖财也在论坛开设理财讲堂，和一些金融机构或理财机构合作，引进了近10位理财师分享理财知识，和“财主”们交流理财方面的话题。

挖财数据

清晰的盈利模式，决定了大多数APP的生死。内置广告是一种简单粗暴的盈利方式，是以牺牲用户体验为代价。此外的盈利方式还有付费下载和应用内购买等。前者主要适用IOS平台，而后者多是会员制的收费，同类记账应用随手记就推出6元VIP增值服务。这个策略被寄希望于沉淀优质用户，但也使许多没有付费习惯的用户产生抵触心理。

挖财始终坚持基础记账服务免费。除此之外，在互联网金融如火如荼之际，挖财的盈利想象空间还在于运营数据。

10月份挖财并购零售金融业咨询分析公司“信策数据”，成立数据金融事业部，开始发力金融大数据。事实上，最简单的收支记录也可以显示出一类用户群体的消费轨迹，由此总结出消费习惯、消费能力等等。 基于数据在互联网金融领域的产品及服务创新会成为挖财下一步的重心。目前手机端已上线“财务体检”功能，根据用户个人输入的账户存款和月收支情况，提供收支分析及投资类型建议。

全运峰表示，未来并不排除直接和银行合作的可能性；以信用卡发放为例，“如果发卡行和挖财合作，申请人凭借自己的相关账务记录，可以直接快速获得信用卡审核及授信额度确定。”

短短半年时间，互联网巨头先后涉足第三方支付、移动钱包领域，兵临以功能记账为基础的挖财城下。另一方面，挖财携手资本，未来会否坚守“小而美”，也引发一部分用户的担忧。2014年以来打车应用的移动支付激战正酣，移动理财领域也有样学样，更有财大气粗的公司推出邀请好友送50元活动。

“想超脱资本的影响不现实。”全运峰告诉《东方企业家》记者，“不过具体受影响的方式和程度，还要看双方沟通、磨合的实际情况。如果说未来万一走偏，那只能是挖财团队自己走偏，不能是在资本的影响下。”endprint