影响农户小额信贷需求的因素分析——以乌拉特前旗为例

●周荻楠 根 锁 王 娜

时至今日，农村经济的发展仍然呈现出相对缓慢的发展态势。“三农”问题，关系着我国改革开放的进程和现代化建设的全局部署。而限制农村经济发展，阻碍农民增收的顽疾之一就是农村资本匮乏，因而，要发展农村经济，有力的金融支持是不可或缺的。然而，农业银行和农业发展银行在农村市场的信贷资金在日益减少，农村信用社成为农村市场的主要服务者。

在内蒙古农牧区，农村信用社通过50多年的发展已经成为了最重要的金融力量和经济发展的重要支撑。农村信用社既是服务乌拉特前旗农村金融市场的主导力量，也是向农户提供小额信贷资金的主体；而农户既是推动农村经济高速发展的主力军，也是农户小额信贷的主要需求者。在这种新情况下，关于农户小额信贷的研究文献有很多，但是站在农户角度来探讨农户对农村信用社小额信贷的需求及影响农户这种需求的因素方面的文献却比较少。本文着手对农村信用社农户小额信贷需求的影响因素进行研究，这对于乌拉特前旗农村金融市场和经济发展有着重要的意义。

一、材料与研究方法

（一）数据来源

乌拉特特前旗共管辖九个苏木镇，即乌拉山镇、白彦花镇、新安镇、大佘太镇、西小召镇、小佘太镇、先锋镇、明安镇、额尔登布拉格苏木。本文选取了经济发展模式及经济状况都具有一定代表性的两个镇作为调研对象，即大佘太镇和小佘太镇；其中，大佘太镇经济发展较为迅速，而小佘太镇经济发展相对缓慢。在大佘太镇和小佘太镇共发放13 5份调查问卷，其中有效问卷为10 8份，问卷的有效率为80%，调查数据能够真实地反映农牧民在小额信贷方面的基本情况。

（二）研究方法

1.农户小额信贷需求决策的理论假定。经济学界对农户经济行为总体上存在两种观点，一种是舒尔茨为代表所主张的“理性小农学派”，该学派认为小农是理性的“经济人”，能够有效合理地配置资源，尽可能实现利润的最大化。另外一种是斯科特为代表所主张的“道义小农学派”，该学派指出农户具有规避风险的特性，因此，在农户有多个可供选择方案的情况下，农户最终选择风险较小的方案。笔者认为，“理性小农”和“道义小农”都是农户理性的具体表现形式。只有在小额信贷能够给农户和他的家庭带来最大化的效用的情况下，农户才会选择小额信贷，我们可以运用数学表达式来阐释，D(R)=P{(E-C)>R}，其中E表示农户选择农村信用社小额信贷所带来的预期收益，C表示从农村信用社获得信贷资金所要支付的成本，R表示农户在没有选择农信社小额信贷的情况下，选择其他借贷途径或不发生贷款时所能获得的收益，D(R)则表示农户小额信贷的选择函数，该表达式表示只有当农户预期收益减去成本后的净收益大于其选择其他借贷途径或不发生贷款时所获得的收益，农户才会选择小额信贷。该表达式中R是相对确定的变量，因此，我们可以从净收益着手来考量农户小额信贷需求的影响因素，净收益可以表示为N E，净收益数学表达式可以写为：

N E=f{F(X i，C i)，A}

约束条件 F(X i，C i)≥0

A≥0

其中，X i表示影响农户资金预期收益的因素组合，C i表示影响农户资金成本的因素组合，A表示其他因素组合，F(X i，C i)≥0表示农户获得的预期资金回报率是正数，A≥0表示其他因素对净收益产生正效应。不难看出，很多因素影响农村信用社农户小额信贷需求。

本文把农村信用社农户小额信贷需求的影响因素归结为三类，分别为户主个人以及家庭特征方面，包括户主年龄、户主文化程度、家庭劳动人数、家庭成员的健康状况、户主是否是村庄干部；家庭资本积累状况方面，包括耕地面积、家庭年纯收入、家庭房屋价值；其他因素方面，包括是借款难易程度、户主对农户小额信贷的认知程度。

2.计量模型的选择。通过对调查问卷进行整理，其中有96户农户发生了信贷行为，63户农户发生了农村信用社农户小额信贷。本文将上述10个解释变量引入模型，如表1所示。

表1 模型变量的定义与说明

由于农户的信贷需求及小额信贷需求都有两个选择，且自变量的估计参数值是连续的，而因变量却是不连续。因此，本文选择二元L o g i t回归模型来分析农村信用社农户小额信贷需求的影响因素。l o g i t模型采用的是逻辑概率分布函数，具体表现形式如下：

Z为变量X1,X2,X3...Xi的线性组合，即Z=а+в1X1+в2X2+в3X3...+вiXi，其中 Xi表示第 i个农户的个体特征，例如：年龄、文化程度、耕地面积、房屋价值等。

对于给定Xi，P是个体做出某特别选择的概率，通过化简得到以下表达式：

本文两次采用L o g i t回归模型，在第一种情况下，当Y1=1时，表示农户有信贷需求；Y1=0时，表示农户没有信贷需求。在第二种情况下，当Y2=1时，表示农户在有信贷需求的条件下选择了农村信用社农户小额信贷；当Y2=0时，表示虽然农户有信贷需求，但是农户没有选择农村信用社农户小额信贷。

二、结果与分析

（一）农户信贷需求影响因素回归结果与分析

本文运用S P S S 19对影响农户信贷需求的因素进行回归分析，具体输出结果如下表所示：

表2 农户信贷需求的影响因素分析估计结果

从回归估计的结果看，户主的年龄、文化程度、劳动力人数与耕地面积通过显著性检验，而家庭成员健康状况、户主是否是干部、家庭成员健康状况、家庭年纯收入、房屋价值等都没有通过显著性检验。

根据表2的估计结果：

户主的年龄在10%的显著性水平下显著，并且系数符号为负，这表明，户主的年龄与信贷需求呈现负相关的关系。户主年龄越大，其信贷需求越小，由于年龄较大的农户生产投资欲望和能力减弱，对资金的需求相应较少，而年轻人不管是在生产方面还是投资方面，有更高的积极性，并且他们是家庭收入的主要创造者，对货币资金的需求较为强烈。

户主文化程度对应的P值小于显著性水平5%，并且系数是正数，表明户主的文化程度与信贷需求呈现出正相关的关系。户主的文化程度越高，其信贷需求就越大。文化程度越高的农户，生产经营能力比较强，其增收的途径较多，其中不仅仅包括农业生产，还可能包括商业、运输业及其他经营方式，因此，对资金的需求也较多。

劳动力人数在10%的显著性水平下显著，且系数是正数，说明劳动力人数与农户信贷需求呈现出正相关的关系。家庭劳动力人数越多，其对信贷资金的需求也就越大，对于劳动力人数较多的农户家庭，其生产和生活开支都较大，因此，对借贷资金的需求也相应较多。

家庭耕地面积在10%的显著性水平下显著，系数的符号为负，这表明，家庭耕地面积与农户信贷需求呈现负相关的关系。随着耕地面积的增大农户信贷需求随之减小。对于农户来说，耕地是主要谋生资源，耕地面积越大，进行规模化经营的可能性就越大，农业生产所带来的资本积累也越雄厚，靠自身的积累就基本可以满足家庭的生产生活需要。

（二）农村信用社农户小额信贷需求影响因素回归结果与分析

本文运用S P S S 19对影响农信社农户小额信贷需求的因素进行回归分析，具体输出结果如下表所示：

表3 农村信用社农户小额信贷需求的影响因素分析估计结果

从上述回归分析的结果来看，除了户主是否是干部和家庭房屋价值没有通过显著性检验以外，其他解释变量分别通过了不同水平的显著性检验。这说明户主是不是村干部以及农户房屋价值对农村信用社农户小额信贷需求没有明显的影响，而其他变量对构成了农村信用社农户小额信贷需求的影响因素。

如表3所示，户主年龄所对应的P值小于显著性水平5%，且系数为负数，表明户主年龄与农村信用社农户小额信贷需求呈现负相关关系。户主年龄越小，其越有可能发生农村信用社农户小额信贷行为，反之，年龄越大，其对农村信用社农户小额信贷需求也相应减弱。

户主文化程度在5%的显著水平下显著，系数是正数，说明户主的文化程度与农信社农户小额信贷呈现正相关关系。文化程度较高的农户，对农村信用社开展的农户小额信贷认识更为深刻、客观，更愿意尝试这种金融创新方式，因此，在其有资金借贷需求的条件下，文化程度较高的农户发生农村信用社农户小额信贷的概率较大。此外，农村信用社认为文化程度高的农户更能够有效的利用信贷资金，且偿还率较高，更愿意给他们提供信贷资金。

劳动力人数在1%的显著性水平下显著，系数的符号为正，表明劳动力人数越多，对农信社农户小额信贷的需求也越强烈。家庭劳动力人口越多，实现经营方式多样化的可能性就越大，因此对货币资本的需求量也随之增大，表现出强烈的信贷需求，而向农信社进行借贷的可能性也就较大。

家庭成员健康状况所对应的P值小于显著性水平5%，系数为负，表明家庭成员的健康状况与农村信用社农户小额信贷需求呈现负相关的关系。家庭中若有身患疾病的成员，其医药治疗开支较大，而向亲戚朋友借入的数额有限，很难满足农户的需求。因此，农户就以农业生产为由向农村信用社借入资金。

家庭耕地面积所对应的P值小于显著性水平5%，系数为正，说明随着家庭耕地面积的增大，农户对农村信用社农户小额信贷需求也增大。家庭耕地面积越大，越需要低成本的吸收货币资金来满足规模化经营方式中对资本的需求，农村信用社所提供的农户小额信贷就满足了该类农户的需求。

家庭年纯收入在1%的显著性水平下显著，且系数符号为负，表明家庭年纯收入与农村信用社农户小额信贷是负相关的关系。年纯收入越低对农村信用社农户小额信贷需求越大，家庭收入较少的农户自身收入难以满足其第二年生产和生活对资金的需求，而农村信用社农户小额信贷成本较低，因此，向农村信用社取得小额信贷资金需求较旺盛。

小额信贷难易程度在5%的显著性水平下显著，系数符号为正。表明农户越觉得向农村信用社借款容易，选择农村信用社小额信贷的概率就越大，反之，会选择其他融资方式。

农户对小额信贷的认知程度在1%的显著性水平下显著，系数为正，表明农户对小额信贷越了解，其发生小额信贷的机会就越大。这由于农户越了解小额信贷的相关政策及对农业生产的重要意义，就越容易发生农村信用社小额信贷。

三、讨论

1.户主年龄对农村信用社农户小额信贷需求有负向的影响。首先，年轻人在家庭中是收入的主要创造者，因此，年轻人的生产和投资欲望要高于老年人，前者对信贷资金的需求也较强；其二，对农户来说，农村信用社小额信贷是新鲜事物，年轻人更容易接受这种创新的融资方式。其三，年老的农户在村庄积累了丰富的人脉关系，在他们资金短缺的情况下，更愿意选择民间借贷。

2.户主的文化程度与其农村信用社信社农户小额信贷需求显著正相关，文化程度较高的农户对农村信用社开展的这种金融创新业务理解得更深刻，并且更会将信贷资金合理利用到农业的生产经营过程中，信贷资金所创造的利益也就更大，更加激励了农户再次发生农村信用社小额信贷行为，并且农村信用社也更倾向于向该类农户提供信贷资金，形成农户与农村信用社双赢的局面。

3.随着家庭劳动力人数的增加，家庭实现多种经营的可能性也越大，其对货币资金的需求也越大，而农村信用社小额信贷利率较低，农户取得信贷资金所需付出的成本也较低，因此，农户更愿意向农村信用社申请贷款。

4.家庭成员健康状况对农村信用社农户小额信贷需求有负向的影响。对于农户家庭来说，医疗费用是一笔巨大的开支，向亲戚朋友借入的数额有限，很难满足农户的需求，高利贷成本又较高，因此，农户就以农业生产为由向农村信用社申请贷款。

5.耕地面积越大，农户所需要的生产资料越多，因此，其对资金的需求也越大，其对农村信用社小额信贷的需求也随之增大。

6.农户年纯收入越低，其对农村信用社农户小额信贷需求越大，对于家庭收入较少的农户自身收入难以满足其第二年生产和生活对资金的需求，而农村信用社农户小额信贷成本较低，因此，向农村信用社取得小额信贷资金需求较旺盛。

7.小额信贷难易程度对农村信用社小额信贷需求有正向的影响，农户向农村信用社申请贷款的程序越少，越简便，获得信贷资金越及时，农户向农村信用社借款的可能性越大。

8.农民对农村信用社农户小额信贷的认知程度对其信贷需求的影响是正向的。尤其是年龄较大农户对小额信贷需求较小，其中一部分原因是老年人思想闭塞，对这种新型的融资方式了解甚少。还有一部分农户是居住在较为偏远的地区，接受信息只能依靠电视，而电视节目中又很少有对农信社农户小额信贷的专栏报道，因此，表现为农户接收信息的渠道闭塞。

四、结论与建议

通过上述研究结果，提出如下建议：

1.增强农民文化素质，加大对农民信贷资金合理运用的培训。要提高农民的文化素质，就要针对农民这个特殊的群体进行安排，农民的普遍受教育程度较低，对新事物的理解力也较低，这就要求做到，第一，在对农民进行培训的时候，尽量运用比较易于理解的方式讲解，适当结合实际案例；第二，对信贷资金合理运用进行培训时，做到不“一刀切”，要对不同经营方式的农户进行分类，根据不同农户的不同经营进行具体的有针对性的培训指导。

2.加强宣传，营造良好的认识环境。农户对小额信贷的认知程度直接影响到农户对小额信贷的认同和选择。特别是年龄较长的农户思想闭塞，对新事物不敏感，这就需要切实推进农户小额信贷的宣传工作，充分利用现代传媒手段开展宣传工作，例如利用电视、广播、标语等形式。此外，还可以将农户参与小额信贷的条件及小额信用贷款办理的程序等内容编印成册，送发到农户手中，加深广大农户对小额信贷重要意义、基本做法及办理程序等内容的认知，使农户能够根据自己的实际情况对小额信贷作出正确的理解和选择。

3.完善农户小额信贷运作机制。农村信用社应该依据当代农村发展的实际情况，不断丰富小额信贷的内涵、并不断完善农户小额信贷运行机制，充分利用自身在农村市场的优势，根据农村市场上不同类别农户对小额信贷的不同需求，推出适合不同类型农户的信贷产品和服务。具体可以从以下几个方面着手：第一，以耕地面积的大小为依据，具体制定信贷额度，更好地满足拥有不同耕地面积的农户对信贷资金的需求；第二，将农户的家庭劳动力人数作为授信的参考，制定适合不同人口规模的信贷额度，使小额信贷资金更好地与农户人口规模结合。第三，简化贷款手续，提高信贷效率，让农户在最短的时间内获得信贷资金，确保生产经营在最有效的时间内开展。

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