“鲶鱼”，“游侠”，亦或“骑士”？

文 文言闻

2014年1月前20天，据媒体报道，四大行银行存款大规模流失近7000亿元，面对此种情形，在央行节前输血之时，颇有危机感的各大型银行均不约而同地选择加入了存款利率上浮到顶的队伍。在存款流失的种种原因中，以余额宝为代表的互联网金融的冲击，被认定为导致银行机构失血的“罪魁祸首”。在银行存款规模以日均千亿的级别萎缩的同时，余额宝以每分钟300万速度净增长，其合作方天弘基金以超过2600亿元的总资产傲居公募基金第一把交椅，余额宝，或者说，互联网金融功不可没。

挑战：不起眼的“鲶鱼”。互联网金融是从金融网络化开始起步的，通过便捷的网络通信优势和高效率的数据处理，将一部分柜面金融业务转移到网上，起始的业务主要是第三方支付，在依托银行支付结算通道的基础上，向买卖双方提供中立的个性化支付结算服务，并替代了小部分传统的银行支付结算服务。这条放进金融市场的“鲶鱼”，显然没有引起周围体型硕大、慵懒的“沙丁鱼”群的重视。一来是第三方支付市场前景好，但盘子小、盈利微薄，对吃惯高额利差的银行业金融机构而言，这些虾米级别的业务，不做也罢。二来建立在整个银行支付系统上的第三方支付，似乎脱离了银行平台也是无源之水，难于做大做强。这些挑战并不能马上改变银行业长期以来不思进取的商业经营模式。“躺在床上数钱”的银行业，在几乎垄断金融资源并享受着丰厚政策红利的基础上，依旧各行其是，其经营模式、社会责任承担、对实体经济的支持都与国家和民众的期望相去甚远，这也引发了社会上对银行盈利的种种抨击和指责。于是乎，在市场中，这条“鲶鱼”就开始日趋活跃起来。当第三方支付以消费金融为目标，逐渐向互联网金融转型，并开始急速削弱传统银行业支付平台地位的时候，银行业金融机构终于感觉到来自这条不起眼“鲶鱼”的威胁。

牵引：进击的“游侠”。2013年6月13日，阿里巴巴集团产品余额宝上线，中国互联网金融迅速崛起的大幕拉开，互联网金融形成了以第三方支付为主、网络借贷和众筹融资为辅的经营模式，并提前将消费信贷的经营理念融入到了发展模式中，通过这种独特的经营模式和价值建构与再创造，互联网金融这位“游侠”通过一次又一次的冲锋，将进击的力量灌入到金融市场中。在渠道上，互联网金融有效整合交易、支付与理财，并突破物理空间的束缚，将时间的控制权和服务的选择权放到了消费者手中，迎合了消费时代对便捷、快速、人性化服务的需求。在客户上，互联网金融通过大数据平台整合的信息，将游离在传统银行业金融机构外的“碎片”客户、“长尾”客户迅速地收拢到了一起，并通过符合市场规律的高收益，打断了忠诚度形成的交易关系链，以几乎“零排斥”的方式，聚合了庞大的客户群体。传统金融业在这位进击的“游侠”面前，虽有些猝不及防，但经过前期轻敌的懈怠与短暂的迷茫之后，还是迅速做出了回应：拓展网上银行、开发手机银行、打造网络直销银行，发力移动支付领域，联合电商征战电子商务，创新在挑战与牵引的强劲力量下迸发而出。有了这位进击的“游侠”，整个银行业金融机构在利率市场化的大背景下，提前进入了备战转型期，金融市场迎来了又一次前进与变革的春天。

融合：征途上的“骑士”。游侠终有授勋之日，征途也终将迎来辉煌，互联网金融正在“多元化创新”与“跨界融合”大路上驰骋。2014年1月23日，中国银联与新浪的合作标志着互联网金融与传统金融的互动，从单纯的竞争走向了竞争与融合并存。这一举措，再次证明在市场的蛋糕面前，选择合理竞争、合作创新、多方共赢依旧是一个不变的主题。互联网金融的出现带来新型的金融业态发展环境，改变了金融业的竞争格局，在“低成本、高效率、零排斥”的牵引作用下，传统金融业通过不断丰富线上服务产品，开拓服务渠道，细化金融服务对象，提升金融服务能力，在综合化、信息化、网络化的发展支点上走出了自己的新路。在当前消费金融与普惠金融服务的改革要求下，互联网金融开拓了“自金融”的发展模式，经过大浪淘沙的发展与规范后，必将成为金融的正规军。整个互联网金融也终将成为中国可持续发展金融体系中不可或缺的组成部分。