关于加强存贷款利率管理研究的思考

对存款利率进行精细化管理，是指针对不同存款客户、不同账户资金的流动性制定精细化的存款利率。首先，对利率敏感度较大的客户可以制定和同行业持平的（或相对较高）的存款利率水平，对利率敏感度较低的客户则适用相对较低的存款利率。其次，为了分辨客户的利率敏感程度，则需要更多地设定不同期限的账户，存款期限要进行细分化，在此基础上才能细分存款利率。如对一般活期存款、7天存款、14天存款适用最低的利率水平，随着存款期限的细分和延长，逐步提高存款利率水平。

对存、贷款利率进行综合化精细管理是利率管理的较高阶段。这种利率管理是以客户为中心，综合性地分析客户为银行带来的价值，在此基础上，综合性地确定针对该客户的存款利率、贷款利率和其他服务收费。一些客户（特别是优质大企业）是我们主要贷款对象和重要的利润来源，对这样的客户，可以以客户账户为中心，适度提高存款利率水平、降低贷款利率水平，同时，通过开展表外业务服务和其他服务（如发债服务、互换服务）获得利益并稳固银行一客户关系，保持双方的长期合作。这种类型的利率精细化管理对服务管理水平的要求较高，可以首先在最大的十个或几十个客户中展开试行。

（作者单位：农行浙江省临海市支行 浙江临海 317000）

（责编：李雪）