互联网金融：淮北生枳

一直以来，金融都是一个高富帅的行业，因为这是个经营风险的行业，只有大机构大资金高技术才能够玩得转、玩得长、玩得起。尤其是在中国，国有资本几乎垄断了所有的金融行业，连唯一的一家民营银行民生银行，2011年第二大股东中国人寿还不断增持，想拔了这根“独苗”，遭到了另一股东史玉柱在微博上隔空喊话：“拜托中国人寿，别虎视眈眈想控股民生银行”。

直到互联网金融的出现，开放、平等、协作、分享精神，在金融的铁幕上撕开了一道口子，让芸芸“屌丝”也能参与其中。2005年英国P2P网络贷款平台ZOPA的诞生，使得资金的拥有者——普通的平民老百姓，无需再假银行之手，而是可通过网络，自主选择放贷的对象，实现了“我的贷款我作主”；2008年美国Kickstarter创立的众筹融资模式，更使得人人都可以成为天使投资者，享受“慧眼识才”的丰厚回报。

而在金融业不甚发达的中国，草根们如中小微企业、没有信用记录的个人，面临着的是要比英美发达国家同类人更为严重的融资难、融资贵问题。

互联网金融不仅能让普罗大众有了更多参与金融交易的机会，更是解决了许多小微企业和个人的融资难题，也正因为后者，中国的管理层，包括人民银行、银监会、各级政府等，似乎对互联网金融采取了无为而治、静观其变的态度。在权力之手还未到达的真空下，不管是P2P、众筹还是Bank to Customer模式，都在中国获得了蓬勃发展。

不过毕竟是橘生淮北，虽然互联网金融倡导的是信息为王、普惠众生，但是在中国的土壤中，却有时候不得不“因地制宜”。

例如在中国，社会征信体系不健全、信用信息无法打通，P2P平台虽然可以利用大数据，如手机账单、社交网络人际圈、微博微信……所显示的行为特征来判断借款者的信用，但是目前除了拍拍贷，大部分P2P还是要依赖线下团队审核信用、评价客户，借款者还是需要去人民银行拉征信报告（如果有的话）。

由于中国的投资者的风险意识不足，各平台还不得不推出了本金保障和担保功能，异化了P2P最初的信息配对服务的定位；更有甚者，为了规避非法集资的法律风险，甚至取消了“多对多”的风险分散手段，而采用了“一对一”的撮合方式，发布一笔贷款需求，才会有一笔借款与之配对，这样做无疑增加了交易成本、降低了资金融通效率、削弱了网络信贷的信息流通优势，使得P2P这种创新模式，不过是成了网络化的中介。

互联网金融让人们看到了屌丝和高富帅平起平坐的希望，但是在中国显然为时尚早，连已经从屌丝跻身高帅富，已经有了小贷、担保、保险、基金销售等金融业务，阿里仍然还在孜孜不倦地追求银行牌照——哪怕欲盖弥彰地加上“网络”两个字。