民生银行的两小创新梦

在国外，社区银行不乏成功案例，典型的为富国银行。而在国内，民生银行似乎也在试图打造中国版的富国银行

今年以来，互联网金融如同海啸一般，顷刻间完成了对传统金融领域业务范围的颠覆。传统印象中，银行作为金融机构的揽储、放贷的商业模式受到了极大的挑战。目前，存款利率相对来说一直高位运行，如短期利率就有0.35%，长期存款如一年期利率也高达3%，而剔除通货膨胀率，则实际利率甚至为负，也就是说储户存在银行的钱不仅不会保值升值，而且还有遭遇贬值的风险。而互联网金融在如此重要关头，呼啸而至，利用互联网方便快捷的优势，丰富了资产保值升值的渠道，与其死板的投入银行，不如通过一些互联网金融产品方便快捷的获得预期效果，而且还可以随时兑付。

这样一来，银行揽储受到了极大的冲击，继而影响银行其他业务的展开，许多传统银行，为了降低成本，关闭了不少营业网点，同时主动与淘宝、腾讯等互联网公司寻求合作，以期在大潮之中不被甩下，在搅局者的不断深入颠覆之中，传统银行业显露出一丝没落和无奈，曾经的霸主地位开始动摇。

揽储突显困局，民生巧取社区

在刚刚过去的三季度，各上市四大行中工行、中行吸收存款较二季度仅增长了不到2000亿元，仅农行三季度单季新增存款超过3000亿元。中国人民银行2013年10月金融统计数据报告显示，当月人民币存款减少4027亿元，同比多减1227亿元。其中，住户存款减少8967亿元，非金融企业存款减少2068亿元，财政性存款增加6284亿元。显然，无论是各家银行的季度报告，还是人民银行的统计数据，都反映出了日渐增长的揽储压力。

在这种困难的局面下，大部分银行选择精简机构、减少营业网点以期降低成本，同时顺应潮流，加入到了轰轰烈烈的互联网金融梯队中。而作为全国第一家由民间资本设立的全国性商业银行——中国民生银行，却反其道而行之，打出了一招“网点包围社区”，主动与开发商、物业等第三方接洽，由后者提供一些低价的场地，在居民区附近建立无柜台的、少量工作人员驻守的营业网点，与支行网点互为补充，形成小区1.5公里半径范围内的便利式服务网络。在国外，社区银行不乏成功案例，典型的为富国银行，其本身就脱胎、起家于社区银行。而在国内，银行似乎纷纷投身互联网中，大力发展电子化、非柜台交易，以期提高效率，增加效益。

民生如此大规模发展社区银行的出发点何在，也许可以从它的年报和季报中窥得一二。民生银行2012年年报显示：截止2012年12月31日，民生银行吸收存款19262亿元，其中个人存款3938亿元，占比约为20%。而到了2013年三季度，民生银行吸收存款21807亿元，其中个人存款5188亿元，占比约为24%，虽然有一定程度的提升，但总体来说，个人存款至今仍然是民生银行各项业务中的一个短板。作为首家民营上市商业银行，与四大国有银行相比，存款来源单一化倾向还是比较严重，这也对其发展制造了一定的困难，即使小区银行似乎有点逆潮流的意味，但作为基本的揽储手段，还是能起到一定的作用的。

两小金融，双管齐下

面对银行业创新的大潮，民生银行也依据自身特点，制定了相应的战略，“强力聚焦两小”就是民生银行重要的战略定位之一。

所谓“两小”，第一“小”指的是“小微金融”，是贷款500万以下的小企业，小商户。一般印象中为中小企业贷款是“成本高，风险大”的业务，但民生银行董事长董文标却有着自己的看法，他曾在接受某家媒体专访时解释了这一问题，利用大数原则，加上对客户自身实力的筛选，将贷款风险降到最低。

第二“小”指的是“小区金融”，主要概念是与地方政府联手打造的1.5平方公里到2平方公里的现代金融生活圈，以方便民众生活。按照民生银行董事长董文标“小区金融”的战略理念，民生银行将来要开设上万家金融超市，有着强大的优势。董文标曾在媒体上这样描述他眼中的金融智能超市，“拿着卡到门口一站，自动门就开了，里面有一个两平方米的高清屏，前面有一个非常简单的平台。买产品，买保险，买机票，买报纸都可以通过平台来实现。”在此基础上，民生银行还将提供大量的增值服务。

初探社区银行，领略小区金融

为了揭开社区银行的神秘面纱，《中国证券期货》记者专门走访了北京的一些民生银行营业网点，在长椿街附近的一个网点，记者发现这里的社区银行是和支行并排的，支行提供柜台服务，而这里配备了一些终端机和体验机。从外观上看，装修一新，配套设施齐全，但由于尚未投入使用，记者未能接触到网点负责人。在三塔寺社区的民生银行网点，记者观察到与一般的银行对比，社区银行取消了柜台，规模比起其他银行网点小了许多，只有几间简单装修的房间，在这些房间中，配备了POS机、拉卡拉终端机、民生银行终端机、民生手机银行体验机，再配备一两名业务人员随时为到来的客户讲解一些产品功能。记者曾试图采访一些民生银行的相关负责人，但均遭到了拒绝，只得作罢。记者随后又走访了一些类似网点，对比其他银行纷纷撤掉的网点，民生银行新立的招牌由于毗邻居民区而显得有点与众不同。民生此举的目的，是希望借助社区银行网点，直接进入居民中去，改变过去坐等钱来的被动模式，主动接近群众。这样一方面可以达到揽储的目的、同时还能了解和发掘居民信贷需求，以便有针对性的为居民提供金融产品，扩大自己在银行业的领地。

小区金融，纷纷上马

事实上，此前宣布进军社区银行的不止民生一家。兴业银行已经在福建开设了数家社区银行，华夏银行在北京也有相应网点，上海农商行和上海银行在上海已经推广了一段时间，上海农商行开出了过百家金融便利店。由于在政策上，股份制银行不能像国有大行在支行下设立储蓄所，但是在互联网金融对个人客户的争夺日趋激烈的背景下，股份制商业银行网点不足的劣势更加明显。由此一场悄无声息的争夺战正在火热进行。诸如中信银行、光大银行、招商银行也都凭借着自身特点，制定了相应的社区银行战略。

2013年11月12日，中共十八届三中全会审议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》。《决定》指出，完善金融市场体系。扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。推进政策性金融机构改革。健全多层次资本市场体系，推进股票发行注册制改革，多渠道推动股权融资，发展并规范债券市场，提高直接融资比重。完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度。发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。

民间资本、民营银行或许会成为继互联网之后，又一个银行业的搅局者，在这种背景下，传统商业银行将面临前所未有的挑战，如何抢夺客户资源，或许社区银行是个对策。以后，或许会有更多的银行为了客户资源，纷纷上马社区银行，一家独大很难再现，群雄逐鹿将是常态。