下乡进城,服务中小企业——南充市商业银行的特色创新路

下乡进城,服务中小企业
——南充市商业银行的特色创新路

南充市商业银行作为全国二级城市中首家引进境外战略投资者的城商行，随着“请进来，走出去”、“下乡进城”战略步骤的实施，设立了全国第一家村镇银行，并成为跨区域在省会设立分行的第一家二级城市商业银行。10多年来，南充商行坚持“服务中小企业”的理念取得不俗成绩：截至2012年底，南充商行的资产总额达到1065.32亿元，是成立之初的150多倍；不良贷款率由最初的19.79%下降到0.32%。

首创村镇银行：构建“三位一体”服务模式

2006年底，银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，让南充商行意识到这是深入农村发展的好时机。2007年3月1日，由南充商行发起的全国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行成立。南充商行与仪陇惠民村镇银行、仪陇惠民贷款公司协同运作，为城市金融反哺农村金融找到了一条“三位一体”的快捷通道。

做吃螃蟹的第一人并不简单。为解决与农户、农企间的信息不对称问题，南充商行创新性提出了“农村金融业务联络员”制度，通过聘用行政村的村干部、德高望重的智者、带头致富的领头人，借助其与农村、农户生产信息对称的优势，把银行业务深入推向农村腹地。事实证明，这一创新举措成效明显。目前，遍及25个乡镇、360个行政村的66位联络员已成为南充商行与农村间的重要纽带，由联络员推荐的存款客户达1270户，存款金额1.5亿元；贷款客户达1846户，贷款金额约8540万元。

同时，南充商行还通过与农村扶贫互助社、社区居委会、工商业联合会、多种协会组织平台等签订合作协议的形式进一步打开市场。在21个农村专业经济合作组织的推荐下，126户专业农户获得贷款近1.7亿元。

服务中小企业：打造“量身定做”特色产品

贷款规模受限、物理网点较少，是城商行普遍面临的现实困难，但这却成为了南充商行的创新动力。

四川天兆畜牧科技有限公司是一家从事生猪养殖的农业企业，由于前期投资量大，致使公司流动资金趋紧，但其向银行提交的贷款申请却由于缺乏传统的抵押物而石沉大海。

南充商行经过多次实地调查，发现该公司养殖技术先进、基础设施完善，且养殖人员多数具备畜牧专业研究生学历，这些过硬的条件坚定了南充商行为其量身打造创新产品的想法。经过一系列调查、评估、论证，南充商行“活体畜禽抵押贷款”成功落地，创新性地破解了畜牧业融资难题。到2012年底，南充商行已为四川天兆畜牧科技有限公司累计授信达7900万元。

成功经验让南充商行的创新道路越走越宽，陆续推出了中小企业简易贷、生物性资产抵押贷款、私营企业主贷款、蛋鸡养殖流动资金贷款等业务品种，已初步建立起以中小企业贷款为主的核心产品体系，大部分中小企业客户都能对照产品目录找到符合自身所需的特色产品。

同时，为了给中小企业提供高效的审批机制和有利的定价优势，南充商行还建立了批量化处理、流水线作业的评审中心和授信业务市场利率定价机制，极大地促进了该行中小企业贷款业务的发展。截至2012年底，南充商行中小企业贷款（含微型企业、个体工商户和中小企业主贷款）已达到贷款总额的81.31%。

探路社区银行：外延拓展“全功能社区银行”模式

南充商行结合金融市场需求，将居民小区、专业市场、行业协会、民间商会等纳入“社区”范围，成立了专门服务于社区街道，以提供小微企业金融服务、社区居民存贷款及中间业务等金融服务为主要特色的“全功能社区银行”。通过划定社区、分片包干的形式，南充商行“进社区、进园区、进乡镇”，为中小企业和社区居民客户提供“贴身”服务，结合“社区联络员”制度，有针对性地在机构所辐射的社区、市场开展调研和业务营销工作，实现了营销触角的不断向下延伸。

（责编：李妍婕）