农村金改样板：浙江丽水

□ 文/ 童静宜 王炯

农村金改样板：浙江丽水

□ 文/ 童静宜 王炯

浙江丽水并不是唯一实行农村金融改革的城市，甚至不是第一家实行农村金融改革的城市，为什么央行会将试点放在丽水？

原因在于自2003年农村金融改革开始以来，丽水农村金改便大胆创新，创下了诸多全国第一、浙江全省第一，在激活广大农村创业发展的一池春水的同时，形成“丽水模式”，成为全国样板。

2012年3月30日，中国人民银行和浙江省政府联合批准在丽水市进行农村金融改革试点，丽水成为了全国首个经央行批准的农村金融改革试点地区。

2012年5月17日，浙江丽水召开农村金融改革试点动员大会，农村金融改革试点正式启动。

信贷支农丽水经验

丽水根据辖区林权结构和农村信贷需求特点“量体裁衣”，创新推出林农小额循环贷款、林权直接抵押贷款、森林资源收储中心担保贷款这三种林贷新模式。

其中林农小额循环贷款，以“信用+林权抵押”的方式核定最高贷款授信额度，采取“集中评定、一次登记、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，简化贷款手续，有效解决千家万户林农贷款难问题。

2009年4月，中国人民银行等五部委联合在丽水市召开“全国金融支持集体林权制度改革与林业发展现场会”，推广丽水林权抵押贷款工作经验。

截至2012年4月末，全市已累计发放林权抵押贷款7.25万笔，金额50.55亿元，贷款余额26.62亿元，居浙江省首位，惠及林农20余万，在全国率先形成了“机制最健全、运作最规范、品种最齐全、受惠最广泛”的林权抵押贷款“丽水模式”，取得了“叶子变票子、青山变金山、资源变资本”的成效，走出了一条“全国林改看丽水”的创新发展之路。

信用惠农丽水模式

针对农村信用体系缺失，银行“难贷款”与农民“贷款难”的矛盾，丽水市从农户信用等级评价入手，采取“政府支持、人行主导、多方参与、共同受益”的模式，在该市共抽调1.73万名机关、乡镇和村干部，参与农户w信用信息采集工作。同时，实行资产评估、信用等级评价、授信额度评定“三联评”，信用贷款、抵押贷款、联保贷款“三联动”，政府、银行、农户“三联手”，扎实推进农村信用体系建设，有效破解了农民“贷款难”问题。

2010年8月，中国人民银行等18个部委联合在丽水召开“全国农村信用体系建设工作现场交流会”，“丽水模式”的农村信用体系建设走出全省、推向全国。

值得关注的是，改革试点以来，丽水市农户贷款覆盖率和满足率不断提高，有融资意愿的农户实际平均获得贷款5.5万元，占其融资金额期望均值的70.5%。而这与丽水开展信用等级评定、建设农村信用数据库系统不无关联。

目前，丽水全市行政村信用评价实现全覆盖，所有农户信用信息均被记录入库，也为金融机构提供了良好的信息支持，有效增加了丽水农村金融供给。

制图/马婧

支付便农丽水样本

针对农村金融网点少，农民各种涉农补贴存在“取现难”的问题，丽水在国内率先以地级市为单位开展“银行卡助农取款服务”试点。通过在该市行政村指定商店设立助农取款服务点，以“POS机+验钞机+保险箱”简便模式，推行各种涉农补贴发放、小额取现和缴费业务的“一卡通”，实现农户足不出村就可以支取养老、医保等涉农补贴资金，打通涉农补贴资金发放的“最后一公里”。

截至2012年末，按照“应布尽布”原则，全市已在2114个行政村设立了助农取款服务点，累计办理小额取现36.78万笔、金额7190万元，惠及全市百万民生，在全国率先完成“银行卡助农取款服务”农村全覆盖。

创新利农丽水特色

丽水各金融机构创新推出茶园抵押贷款、石雕抵押贷款、香菇仓单质押贷款等金融支农特色业务。目前累计发放贷款6538笔，贷款余额11.23亿元，有效拓宽了农民的融资渠道，支持广大农民创业创新，促进城乡统筹发展和新农村建设。推动农村保险业务创新，扩大政策性农业保险覆盖面。

人民银行丽水市中心支行行长孔祖根感慨颇深：经过艰苦探索，丽水已经初步建立了一套低成本、广覆盖、可持续、风险可控、适度竞争的现代农村金融体系。“试点正式启动后，争取到‘十二五’期末，我们将努力建成全国农村金融改革的先行区、金融创新的示范区、金融发展的繁荣区、金融生态的优质区和金融运行的安全区，更好的承担起为全国农村金融服务探索出一条新路子和新模式的重任。”

丽水市委书记卢子跃则表示，央行把农村金融改革试点放在丽水，这是丽水的重大机遇，丽水十分珍惜并成立专门的领导小组，积极协调全面推进此次金融改革试点，希望能够建成一套更周到、更便捷、助农力度更大的现代农村金融服务体系，推进城乡统筹发展。

据悉，丽水农村金融改革将着力破解“三农”需求大、融资难、城乡差距大、普惠难的“两大两难”问题，重点围绕农村金融的“八大体系”开展先行先试。即：创新农村金融体系，丰富农村金融产品体系，强化金融惠农政策体系，健全农村金融市场体系，完善农村社会信用体系，搭建金融服务平台体系，改进农村支付服务体系，优化农村金融生态体系。

促进社会公共管理

事实上，丽水金融改革的意义并不仅仅限于金融自身，与此同时促进社会公共管理的作用正在逐步实现。

人民银行丽水市中心支行行长孔祖根，给记者讲了这样一个事例：在开展信用户评定中，村民很重视信用等级。而该行也规定，凡是违反计划生育、有黄赌毒陋习的一律不予评级。通过开展信用户评定，也激发了村民的致富愿望，现在赌博的少了，挣钱的多了。有的家里女儿择偶时，信用等级高的男方很受欢迎。

记者了解到，通过农村信用体系建设，农民信用意识明显提高，邻里乡亲关系进一步改善，农村计划生育、治安管理、乡村文明建设等农村社会管理工作不断增强，使得基层组织的行政地位和社会管理作用得到提升。

随着我国农村市场经济的深化发展，部分地区深化农村金融改革愿望十分强烈。由于我国农村地区差异大，农村金融涉及面广，通过选择合适地区开展农村金融改革试点，引导地方政府加大推动农村金融科学发展力度，综合协调金融部门和市场主体，共同探索农村金融多层次发展的内容和形式，建立低成本、广覆盖、可持续、风险可控、适度竞争的现代农村金融体系，具有重要意义。

在“浙江欠发达”的山区，却能诞生一个又一个的农村金融改革奇迹。究其本质，是因为“丽水模式”初步破解的正是农村金融的多年瓶颈：通过实行资产评估、信用等级评价、授信额度评定“三联评”，信用贷款、抵押贷款、联保贷款“三联动”，政府、银行、农户“三联手”，农民家的东西值钱了，农民足不出村就能取钱了，银行敢于把钱贷给农民了，取得了“农民如意、商户乐意、银行愿意、政府满意”的多方共赢。