试述商业银行中间业务发展现状、问题及对策研究

张亚龙

（陕西省榆林市吴堡县信用合作联社，陕西 榆林 718299）

发展中间业务已成为商业银行内部壮大的重要关注对象，也是商业银行在国内外银行业激烈竞争中稳定立足的外在要求。但是因为中间业务起步较晚，而且行业内部经营管理体制尚未完善加之重视程度不够集中等原因，目前中间业务的发展还是极为缓慢、艰难的。

一、对商业银行中间业务的理解

所谓中间业务是指商业银行不需要向外借入资金和不必动用自己的资产，依托业务、技术、机构、信誉和人才等方面的特殊功能和优势，以中介身份为客户替广大客户办理各项收付，进行担保和其它委托事项的业务。

二、我国商业银行中间业务发展现状及存在的问题

经分析，我国商业银行一直以来都是通过存贷款利差收入为主的收入模式，对中间业务的重视较淡薄。但随着我国金融体制改革的进一步深化和经济市场需求的推动，中间业务发展形势已进入了较为良好的状态。中间业务收入总额得到了提高，输入比重明显上升，但和西方发达国家的中间业务相比较，规模和质量均存在明显差距。

（一）对中间业务的发展存在经营理念上的偏差

由于受管理体制、思维观念以及实践经验的制约，我国商业银行长期是将存贷款业务作为主营业务，忽视对国际银行中间业务发展模式的重视程度，单凭关心重要创利点在资产负债业务上的发展状态，把中间业务放在次要地位，发展中间业务的主动性、紧迫性不强，影响了中间业务的发展。

（二）中间业务的服务档次低、新技术应用少

我国商业银行所从事的业务主要凭借行业硬件设备来完成，服务项目以结算业务、银行卡业务、代收代付业务等为主，很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目。可知，当今中间业务的工作服务层次依然保持在陈旧落后的低级阶层。还有，除服务次之外，我国银行对于计算机、网络等先进技术的操作技能远远不如西方国家那么完善。

商业银行内中间业务往往要求高水平的操作技术，比如对计算机信息化网络的高层次掌握、电子通信的速度质量条件较高。中间业务属于知识范围广且密集，包括银行、保险以及税务等多个知识领域的业务开展，所以从事该行业服务的开发与经营管理人员，在熟练相关业务知识的同时，还需具备超强的分析和解决问题的综合能力以及较强的公关能力和广泛的人际关系。但是现今商业银行严重缺乏此类高技能、综合能力敏锐的人才。所以，一些含有较强技术的中间业务难以正常的运行和发展。

三、怎样改变我国商业银行发展中间业务的不足之处呢

（一）转变观念、从战略高度认识中间业务的必要性

将中间业务定位为新的利润增长点，提高认识要贯穿于中间业务发展的整个过程，主要解决以下两个认识层面问题：

1.随着市场经济体制的逐步完善，商业银行存贷款之间的利差距离会渐渐变小，利息收入的所得数额度也将明显下降。所以，充分了解到中间业务在整体商业银行发展中占有的地位，中间业务是目前银行整顿收入结构，提高和扩大经济利润的新的增长点，也是同业竞争集中考虑的焦点之一。所以，我国商银行要认真对待中间业务，摒除“中间业务只是存贷业务的附属业务”的观念，要抓住机遇，加快培育和发展策略。

2.要全面彻底的熟悉了解中间业务具有的特征——商品性，实际上中间业务是借助于银行提供的服务来获取一定的利润。利润的获得是合法且正规的，但是要保持优质乐观的服务态度。

（二）规范银行内部管理，优化中间业务管理部门

中间业务具有品种多且范围大，管理较为复杂，因此建立一套完善可行的机构组织、改善和协调中间业务是非常必要的。所有商业银行在管理制度上，应从实际情况出发，对现有运营部门进行严格周密的改进与规划，设置一套专门机构对中间业务进行集中整合，对中间业务的管理、统计以及设备操作等统一制定特定的严管制度，以保证中间业务顺利持久的发展。

（三）提高创新能力，增加业务品种，拓宽收入渠道

创新是中间业务持续发展的关键所在。发展中间业务，应适应市场的需要，不断设计出新的业务品种，充分研究细分中间业务市场，选择能够满足市场需求、发展潜力大、成本低、收益高的中间业务品种，特别是创新技术含量高、不易模仿的衍生产品业务及组合金融产品。

（四）建立高素质人员的开发机制

具有创新意识和创新能力的高素质金融人才是商业银行发展中间业务的关键。中间业务品种的广泛性，要求从业人员具备复合性、多种适应工作的能力。所以要大力引进和培训具备金融、法律、财会、税收以及企业管理等专业知识的人才：一要立足于现实，采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，以适应业务的急需。二要在内部公开选拔，挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来，并通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实务培训相结合等方式，对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训。

[1] 卞韵.商业银行中间业务发展现状及对策[J].甘肃金融，2011（01）:55-56.

[2] 孙喜禄，陈豪.我国商业银行中间业务发展存在的问题及对策[J].海南金融，2009（04）:67-71.