商业银行大数据时代的SWOT 分析及战略探讨

李宏博

（晋商银行研究院，山西 太原 030021）

2012 年以来，“大数据”成为了新的关键词。2012 年12 月，英国作家维克托·迈尔-舍恩伯格和肯尼斯·库克耶所著的《大数据时代》向读者揭示了大数据时代的到来，在这个信息爆炸、数据为王的新时代，传统的商业模式正在被颠覆，商业银行将面对各种各样新的挑战。在大数据时代，商业银行有必要针对“大数据”制定新的发展战略，以应对未来大数据时代带来的各种变革。

一、大数据时代概述

较早提出“大数据（Big Data）时代”的是全球知名咨询公司麦肯锡，麦肯锡称：“数据，已经渗透到当今每一个行业和业务职能领域，成为重要的生产因素。人们对于海量数据的挖掘和运用，预示着新一波生产率增长和消费者盈余浪潮的到来。”然而，对于“大数据”一词，IT 界并没有准确的定义。美国研究机构Gartner 给出了这样的解释：“大数据”是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。

国际数据公司（IDC）的研究结果表明，2011 年全球产生的数据量高达1.82ZB（（ 1ZB=1024EB;1EB=1024PB;1PB=1024T B;1TB=1024GB;1GB=1024MB），相当于全球每人产生200GB以上的数据。对于商业银行，客户数据和交易数据已经成为其核心资产之一，随着业务的发展，客户数据将由简单的个人资料转变成全面的个人资产结构、个人消费结构等信息，而这种信息将对银行的数据积累和处理能力带来极大的挑战。因此，未来的商业银行之间的竞争也可以看作是银行间大数据战略的比拼。

二、商业银行大数据时代的SWOT 分析

（一）优势分析

1.商业银行拥有广大的客户群体

商业银行在多年发展中，积累了大量的客户数据，包括客户个人资料、客户存贷款信息等。大数据时代下，商业银行的客户资料将成为商业银行的重要信息资产之一，通过云计算等技术手段，将加快客户信息的验证和调用速度，提高业务办理效率。

2.商业银行资本雄厚，有能力建立大数据库

商业银行具有雄厚的资本，盈利能力较强，为其建立大数据服务器提供资金保障。由于建立数据库、云计算服务器等设备需要大量的资金支持，一般中小企业难以承受，商业银行凭借其较强的资本实力可以轻易构架起数据设备，以应对未来数以ZB 计的数据量。

3.商业银行拥有专业的客户服务人才

商业银行发展过程中，培养了许多专业的客户服务人才。这些客户服务人才在大数据时代下，可以利用更加详细的客户信息，更加丰富的客户行为，从各个角度分析客户需求，为客户提供全面的金融服务方案。

（二）劣势分析

1.客户信息不全面

（1）缺乏个人客户基本信息

商业银行虽然拥有大量的客户信息，但是对于单个客户的资料仅限于身份证信息和银行卡流水信息，对于客户其他方面的信息知之甚少。如客户的家庭情况、生活习惯、性格特征、兴趣爱好等。这些信息在大数据时代显得尤为重要，依据这些信息，客户经理可以为客户量体裁衣，提供满足客户各种需求的服务。

（2）缺少小微企业客户信息

小微企业不仅数量众多，金融需求总量也十分巨大。尽管商业银行一直在开拓小微企业金融业务，但非常缺乏小微企业的相关数据，一方面小微企业不愿透漏更多的信息，另一方面，为小微企业搭建贸易平台的电商企业掌握着众多的小微企业信息，而这些信息作为其核心资产，银行很难获得。

（3）缺少产业链客户的信息

很多商业银行的产业链金融业务由于涉及信息较多，收集和维护产业链相关企业数据较为不易。大数据时代下，银行可以观察核心企业的资金流水和交易记录，找到核心企业的供销商，更加高效便捷的发展产业链金融。

2.缺乏专业的数据分析人才

尽管银行拥有丰富的金融专业人才，但其数据分析人员较为匮乏。数据分析人才是指能够针对客户信息（如客户消费习惯、客户社交特点）等数据做出分析的人才。大数据时代下，需要金融专业人才和数据分析人才相互配合，才能为客户指定更加具体的、深入的金融服务方案。

（三）机会分析

1.先入为主的机会

刚刚进入大数据时代，各种软硬件设施还未健全，商业银行应当把握住这个机会，率先构架大数据战略体系，赢得先机。

2.降低成本、提高效率

短期来看，商业银行需要一定资金投入来架构大数据服务器，但长期看来，商业银行可以利用云计算实现公有云共享客户信息（云计算公认的一种分类方法，包括公有云、私有云、混合云。公有云通常指第三方提供商为用户提供的能够使用的云，公有云一般可通过Internet 使用，可能是免费或成本低廉的。私有云是为一个客户单独使用而构建的，因而提供对数据、安全性和服务质量的最有效控制。混合云可视为两种云的结合），节约了时间成本和人力成本。另一方面，这些数据可以实现高效的交换和运转，将提高商业银行的办公效率。

（四）威胁分析

1.网商的竞争

马云曾说，“如果银行不改变阿里，阿里将改变银行”，互联网金融正在颠覆着传统的商业银行。2012 年11 月11 日，天猫加淘宝销售额达到191 亿元，超过1 亿笔订单完成支付。其中，支付宝交易笔数占到所有交易的45.8%，支付宝提前充值带来的余额支付占31%，而传统网银支付，所有银行渠道相加只占到23.2%。面对来自互联网金融（如阿里金融、人人贷等）、移动互联网金融（如拉卡拉、手机钱包等）的竞争，商业银行将更加重视大数据战略。

此外，网商还拥有众多未获得营业执照的网店经营者，他们具有活跃的交易记录和巨大的金融需求，但商业银行很难开发到这些客户。

2.大数据存在的风险

未来，银行在架构存储数据终端时，将会广泛使用云计算技术，这种技术将实现共享数据资源的同时，也伴随着一定的风险。因为，云计算将数据存入云端，云端往往是由第三方服务器实现存取的，如果第三方将数据泄露，将会对银行交易记录、客户信息造成极大威胁。

三、商业银行大数据时代的战略选择探讨

表1 商业银行大数据时代的SWOT 分析

如表1 所示，结合商业银行大数据时代的优势、劣势、机会及威胁，得出了以上几种战略选择。建议商业银行围绕（WO）和（ST）制定战略。首先，从目前形势来看，虽然大数据时代刚刚到来，但银行在获得客户数据的进度上已经落后于电商企业。客户数据是电商企业的核心资产，银行不易获得，需要银行与电商企业合作的方式扩充客户资源。其次，银行间可以利用云计算技术建立公有云共享一部分客户信息（如客户基础资料、客户信用评级信息），建立私有云保护自己的核心客户资料和隐私记录，以及建立混合云开展银行和电商企业的合作。最后，商业银行需要培养大量的数据分析人才，将结构化和非结构化的数据加以分析，通过丰富客户体验，更好地满足客户的各种金融需求。

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