“保险”未必保险

文/严瑾丽

金牌保险业务员“炮制”诱人高息保险产品，骗取30余名客户150余万元，还利用职务便利侵吞50余名客户保险费、理赔款等16万余元。为何昔日的“金牌名片”，成为今日屡屡得手的“通行证”？

“毒”一无二的保险产品

初春的早晨天刚蒙蒙亮，辗转了一夜的王阿姨和儿子、女婿一同来到静安公安分局，满脸焦急和沮丧的她告诉民警自己被骗了，还一边责备着身边的儿子和女婿：“说好的买10万元保险，每月给1000元利息，怎么保险公司就说没这个产品呢？小李不是你们朋友吗？你们倒是把他找出来呀！”

王阿姨口中的小李，名叫李渊，是一家知名保险公司的金牌保险业务员，70多岁的王阿姨和儿子张涛、女婿童明都是他的客户。在他们的眼里，李渊做事很认真，介绍的保险产品都因人而异，值得信任。

一个工作日，童明接到了李渊的来电，说最近公司推出了一款年利息20%的财富通B款投资连结保险，问他有没有兴趣。童明心里一盘算，这收益可比之前买的那一款保险高多了，便动了心。可刚买保险，接着再买一款，似乎有些多余。李渊马上提出，可以帮助他退掉原来的保单，换成这款新的。童明欣然答应了。过了几天，李渊来到童明的家中，收下了人民币30940元，作为购买财富通B款的保费，并出具了保险公司的收款凭证。同在家中的童明岳母王阿姨对这款保险产品也有点动心，便提出也想买。

第二天上午，李渊再次来到童明家里，见王阿姨一人在家，便对她说：“童明的保险产品不适合老年人。您可以考虑投资，有一个产品，每份投资5万元，每月返利1000元或1200元，两年后返回本金，很合算的！”王阿姨没有在李渊处买过保险，和他也没有经济纠葛，但想想这么好的收益，还没有风险，儿子、女婿和他又是朋友，平时比较熟，便同意投资10万元。但是王阿姨的钱存了银行的一年期定期储蓄，李渊便主动帮她到银行进行预约。随后王阿姨取出了10万元，交给李渊。他们之间没有签任何协议，仅是口头约定。王阿姨还对李渊说：“不要骗我哦！”李渊笑着说：“我怎么会骗您呢！下个月，我就把利息2000元送到您家中……”

回到家中的王阿姨，总觉得不踏实，便把这件事情告诉了儿子和女婿。两人一听，觉得有问题，便到保险公司询问。

被开除的金牌保险员

保险公司的工作人员告诉张涛和童明，他们已经不是第一个找到该公司的人了。李渊原来的确是保险公司的业务员，但由于有客户到公司举报他挪用、侵占客户保费，并以个人名义搞虚假保险项目和高利息集资，公司已经和他解除代理劳动合同了。张涛和童明顿时心里一凉，马上联系李渊，但他手机一直不能接通，人也找不到，便决定报警。公安机关立案后，对李渊展开了网上追逃。两个月后，李渊从外地回到家中时，被公安机关抓获归案。

静安检察院经审查发现，李渊在担任保险业务员前后的五年间，专找熟悉的客户推销四种险种：一、保险投资险种，每份投资5万元，每月返回利息1000元或1200元，两年后返回本金；二、新理财活动险种，每份投资5万元，10年连本带息返回25万元，或者每份投资4万元或3.5万元，每月利息1000元，两年后返回本金；三、新保险活动险种，一次性投资4万元，一年后连本带利返回5万元；四、财富通B款投资连结保险，每份5万元，年利息20%。并称这些险种不仅回报丰厚，而且稳赚不赔，投资门槛也不是太高，有些小积蓄的老百姓都愿意尝试。

而事实上，这些都是李渊虚构编造的，保险公司根本没有这样的产品，也不可能有这么高利息的保险产品。李渊虚构保险产品收取他人钱财后，所开具的保险公司保险专用临时收款凭证（现金）单据，都是他私自截留的客户联。如果客户向他要正式合同和发票，他就想办法拖延、搪塞，蒙混过关。另外，李渊还谎称自己开了房产公司和PVC管公司，怂恿保险客户进行投资，每3.5万元、4万元、5万元一份，每月返回20%利息，两年为一期归还本金。李渊用上述理由，骗取30余名被害人钱款共计人民币150余万元。

除上述诈骗行为之外，李渊还利用担任保险公司业务员的职务便利，收取50余名客户的保险费以及办理四名客户的理赔款后，均未上交公司，侵占保险公司钱款共计人民币16万余元。

“毒”源起于赌

当检察官在看守所里看到这位昔日的金牌保险业务员时，50多岁的面容，留下了岁月的印迹，但当年的妙语连珠、巧舌如簧还是可见一斑。

李渊，曾经是国有企业工厂的工人，1998年开始从事保险推销员的工作。仅有中专文化的他，工作勤恳踏实。一开始他挨家挨户敲门推销，很多人一听到“保险”两个字，就一口回绝了，李渊看了不少脸色。但他没有放弃，没有停止过推销的脚步。

风里来雨里去，他为客户的保单而奔波。当客户不明白保险知识，他就一遍一遍耐心解释。当客户在不同险种面前犹豫不决，他就帮助客户分析对比，从客户的角度挑选保险产品。久而久之李渊获得了客户的认可，也赢得了保单，发展了稳定的客户群。他渐渐成为了公司的金牌保险业务员，收入也节节攀升。

谁知，李渊染上了赌博的恶习，终至赌债缠身。为了还债，李渊就想出了虚构保险险种来骗钱的办法。由于李渊做保险时间较长，掌握了一些客户心态，他就利用他们的信任，虚构高利息、高回报的保险产品，还编造开公司投资有高利息回报来进行集资。一开始李渊会按约定每月返回客户一部分利息，用后面骗来的钱来返利堵漏洞。但是拆东墙补西墙，漏洞越来越大。直到他赌博再次把钱输光后，没有钱再付给客户利息，客户就找到保险公司，整个骗局就此暴露。

静安检察院审查后认为，李渊以非法占有为目的，在明知无偿还能力的情况下，为归还巨额赌债，虚构保险产品，以高额利息为饵，骗取他人钱财，数额特别巨大，严重侵犯了被害人的财产权利，应以诈骗罪追究其刑事责任；还利用职务上的便利，将本单位财物占为己有，数额巨大，应以诈骗罪追究其刑事责任，遂以职务侵占罪和诈骗罪对李渊提起公诉。之后，法院判决李渊犯职务侵占罪，判处有期徒刑七年，犯诈骗罪，判处有期徒刑六年，并处罚金人民币6000元；决定执行有期徒刑十二年，并处罚金人民币6000元。

保险业，请你更保险

不难看出，李渊正是利用了客户对于高额回报保险产品的巨大兴趣，才屡次得手。同时他金牌保险业务员的身份，也使客户更不会怀疑产品的真实性。检察官提醒，在购买理财产品时，不要盲目听信业务员的介绍，要认真核对是否真的有该项产品存在，并且看清购买条款，谨慎对待。

对投保人而言，不要被高息二字冲昏头脑，多确认一下，小心驶得万年船。图为承办检察官接待案件当事人。

同时，静安检察院通过对近年来办理的10多起保险行业职务犯罪进行分析研究发现，该类犯罪作案手段多表现为直接伪造、骗取投保人授权，侵吞退保费；收取保险费直接侵吞、挪用不上交；开具“阴阳发票”等。犯罪分子多属于连续犯，且潜伏期较长。如本案中，若不是被害人找到保险公司核实险种，保险公司根本没有察觉李渊职务侵占的行为。

检察机关分析认为，相关保险公司在内控制度、规章规范的贯彻落实等方面存在一些疏漏和问题，易被犯罪分子所利用。主要表现为：一是行业相关法律、制度落实不到位。如本案中，李渊多次到投保人家中、单位收取现金保费数万元。而根据保监会《关于加强人身保险收付费相关环节风险管理的通知》规定，保险公司营业场所外现金收取保费单次金额不超过人民币1000元；二是公司制度尚不完善。对退保手续审查不严，犯罪分子通过利用投保人部分授权全额退保、谎称更换险种获得投保人退保授权后直接截留等方式侵吞退保费，而保险公司对于退保环节重视程度不够、没有形成预警机制等；三是监督体系存在部分环节缺失。保险公司对投保人的动态回访工作不及时，其掌握的投保人信息与投保人实际信息之间存在不一致。而且业务员权限过大，缺乏对其有效的监督。保险公司要在服务质量上竞争，就会从尽量为客户减少办理保险手续、节约时间的角度入手，从而造成保险业务人员一人操办的情况。

针对上述问题，静安检察院先后与多家保险公司沟通，并制发了《检察建议》和情况通报，提出加大各项制度的执行力、加强保险公司稽核制度建设、及时回访掌握投保人动态信息、加强对客户投保安全的宣传等一系列对策建议，并引起了保险公司重视。公司专门召开会议，并及时制定规章制度，提高了保险行业被害预防的意识与能力，促进了行业健康发展。