理财QA

航班延误真气人，交20元的保费也只有200元的赔付，让人有种被“坑”了的感觉。航班延误险到底有没有必要买？怎么买才能得到应有的保障？

A航班延误险多少有些鸡肋。该险种各大机票预订网站都可购买，价格有所不同，保险范围也不同。春秋航空与大众保险推出的航班延误险，延误3小时（北上广为延误4小时）或航班取消可获赔200元，延误6小时以上赔付400元。人保与国航合作的航班延误险，延误每4小时赔偿300元。超长时间的延误并不多见，当航班延误后，航空公司、保险公司还需要你提供证据才能办理赔付，请保留好登机牌等重要证据。

按照相关规定及业内公认做法，即便不购买航班延误险，由于航空公司的原因（飞机故障、清理耽误时间等）而造成的延误，只要时间超过4个小时，都可索赔。如果你持有银行的航空、商旅及高端信用卡，不妨利用一下相关“航班延误赔付”服务。

最近想在淘宝买手机，卖家建议我额外购买运费险。这能对我购买的商品能起到保护吗？万一出了问题怎么理赔？

A运费险是你购买淘宝产品时额外支付的一笔保费，可以在收到货物不满意退货时，得到保险公司的退货快递费理赔，并非对你的货物品质、物流服务等环节提供保障。淘宝的运费险目前实行的是浮动保费政策，出险率达到或超过30%，将被拒绝投保，或冻结运费险购买资格3个月。

江浙到北京运费险理赔9元，假设你投保100次0.5元保费，理赔5次9元，那么你支付的保费为50元，实际得到的保险赔付是45元。而且若这100次中的5次退货是集中在前几十次购买中，那么，你频繁的退货申请，可能会使你的保单保费提升，这样，保费的支出就会比50元多，更严重的话甚至会被拒保。所以说运费险完全没必要，买得越多反而越不划算。

4月刚换了工作，以前买的房子交通颇不方便，准备把那套房子租出去，请问租房有什么合法避税的好招吗？

A根据相关规定，房屋出租的房产税是依据房屋租金计算缴纳，税率是12%。在签订房产出租合同时，只需对出租房中不属于房产的部分单独标明，就能达到少缴税的目的。比如既出租房屋也包含房内家具电器，在租赁合同中分别列明房屋租赁价款和非房屋租赁（家具电器等使用费用）价款的，只要就房屋租赁价款部分按12%缴税即可。

此外，你还可以通过提高物业收费，降低房租，来达到少交税的目的。但要留意，提供物业管理服务的收费是一定要取得物价部门的收费许可的，价格也是要审批的。如果你纯粹从逃避房产税的角度出发，并没有实际提供物业管理服务，只是和承租方签订房屋租赁和物业管理服务合同的，在发生纠纷时可能会吃亏。

“新国五条”细则出炉，卖房征20%税。刚看好一套学区二手房，准备为女儿上学购买，现在抓紧时间出手买下会比较保险吧？

A先看卖家是否拥有完全的产权证，如目前仍在供楼，双方需要一同到银行办理转供或其他申请贷款的手续，办理时间预计在15个工作日左右，很可能还没来得及过户，具体政策已经落地。另外，抢先出手的隐患在于日后，假如你现在通过50万元的价格买下了一套市场价在70万元的房子，房管局则备案这套房子价格为50万元，你可以省下一笔税费。但以后你有其他换房需要，可能当时房产市价已升至90万元，那么高达40万元的增值部分税费，会影响出售。如果资金充裕，能够一次性付款，再考虑抢先入手，反之，最好等待“新国五条”尘埃落定后再行出手。如果实在要买，就在合同中写明，一旦该套房产在仍未过户的情况下“20%差额税”就已经落地，则双方解除合同。

股票终于解套了，想进行相对稳妥的投资，不想买基金和理财产品，就考虑买信托，哪种渠道购买会更加保险？

A信托是一个可以跑赢通胀的良好选择。国内的信托产品目前相对简单，资金主要投向固定收益类产品（以房地产信托为代表）和资本市场。就风险而言，投向固定收益类的信托产品更符合你的需要。目前购买渠道有以下三种：信托公司，有直接的产品，但基本都是自己开发的项目，需要仔细挑选，国资或央企背景的信托公司相对更靠谱；银行、券商，一般代售信托产品，购买方便，银行一般都会扣除手续费；第三方理财机构，大机构对信托产品有优选，风险控制相对到位。第三方理财机构代销的信托产品最适合你。

信托产品的投资门槛较高，现在多数信托产品的起点资金在几十万元以上，而多数产品是不能提前赎回的，因此，如果将大部分资金投向信托，你有可能遇到资金流动性的风险，必须做好心理准备。

今年决定自己创业，开个个人工作室，要向银行贷款，向大银行申请没通过，找小银行贷款成功率会比较高吗？消费贷如何？

A银行的各种贷款产品中，总有一种适合你。相对而言，小银行、商业银行和外资银行贷款的限制条件低于国有大银行，成功率相对更高，额度不大的话，申请个人消费贷款完全没问题。若是对银行贷款产品深挖，发现“曙光”并不难。平安银行“新一贷”无担保个人贷款，最高可贷50万元，专门针对无抵押、无担保的个人。渣打银行“一贷全”也可以纳入考虑之列，这款信贷产品，有“中小企业无抵押小额贷款”，无须任何抵押，期限最长可为36个月，贷款金额最高150万元，还支持按月分期还款的方式。以上两个项目均可以通过电话、网络申请，当然申请人需要满足年龄、职业、居住地、收入等具体要求，你可以直接联络银行进行咨询。

今年英镑兑美元一直下挫，可以抄底买一些作为资产配置吗？用人民币买划算，还是用账户上的美元买划算？

A穆迪下调英国主权评级后，英镑中短期内都存在走弱风险，抓住时机进行理财正当时！现在人民币兑换英镑的汇价处于低位，如果你在未来有前往英国旅游、留学等需求，不妨趁此机会换汇做准备。如果认为英镑未来仍可能贬值，担心现在换汇不是最佳时机，可以考虑换汇后购买外汇类理财产品，资产保值加升值！

在交易过程中，最好用人民币而不是美元兑换英镑，这笔账粗略估算就很清楚，按照汇丰银行周一1英镑的买入价9.475元计算，若你用10万元人民币直接兑换，可得到10554英镑。如果使用美元兑换就不划算了，因为根据汇丰银行1美元的卖出价6.243元，你的10万元人民币要先换成16018美元，再根据银行1美元兑换0.656英镑的汇价，最终换得10508英镑，很明显远远少于用人民币直接汇兑。

工作第一年，准备好好理财，工资不高，要是储蓄就没办法进行其他投资了。储蓄险可以“储蓄+保险”，是不是比储蓄更适合我？

A你有理财的意愿，已经是成功的一半。如果仅仅旨在强制储蓄，有持续定投基金和储蓄型保险可以选择。对于储蓄型保险来说，如果能耐心持有超过20年的话，这笔投资可以体现复利的价值。但储蓄型保险是纯防御的理财方式，保监会规定传统寿险的保单预定利率不得超过年复利的2.5%，投保10年内退保，退的只是“现金价值”，加上“已有回报”，可能还比不过本金，更别说比储蓄收益高了。

所以，对刚工作的你，我建议还是通过储蓄或者定投基金的方式积累资产，因为在接下来的日子里，你可能需要学习充电、出行旅游，资金流动性高一些会更为方便。至于保险这个范畴的理财规划，意外险、定期寿险、健康险是应该首先考虑的险种。