模糊评判法在煤矿商业保险费率计算中的应用

刘子龙等

摘要：利用模糊综合评判法对煤矿风险等级进行评估，根据评估量化结果将煤矿风险等级划分为10档，提出制定与风险等级一一对应的费率标准，实施浮动费率制度，形成有别于其他行业的商业保险费率制度，并应用长春羊草煤业股份有限公司二井的调研数据进行实证分析。

关键词：模糊评判法 煤矿风险等级 商业保险费率 浮动费率

0 引言

商业保险业与煤矿安全生产工作相结合，保险机构主动介入工伤预防，是国外的一条成功经验。保险业发育比较成熟的两个代表性国家是德国和日本。在我国，商业保险的产品还没有真正进入煤炭领域，煤矿一旦发生事故基本是政府买单。我国虽然强制推行了工伤保险制度，但事故的赔付非常低，事故伤亡人员及其相关方得不到根本保障，煤炭生产企业仍旧存在非常高的风险。商业保险进入煤炭领域可以很好地解决这些问题。商业保险进入煤炭领域，必须探讨一种有关煤矿安全生产的综合量化指标与费率浮动之间的科学系数关系，即建立煤炭领域商业保险费率制度，商业保险对安全生产的促进作用才能真正发挥出来。目前，我国有各类性质的煤矿一万多家，其自然条件、地质条件、开采技术条件、装备水平、灾害类型、管理水平等千差万别，其风险水平不一，风险的大小没有一个可靠的评估方法，灾害后果的严重程度无法准确预测。煤矿生产系统是一个由人-机-环境构成的复杂系统，影响煤矿工伤风险的因素错综复杂，各个因素之间相互关联，相互影响，是典型的灰色模糊系统，所以可以考虑运用模糊综合评判方法对煤矿工伤风险综合评价。

1 模糊综合评判方法

煤矿开采系统是由人员管理、机械设备和地质条件等组成的。影响矿井安全的因素众多，大部分评价指标具有不确定性、模糊性，难以进行准确的定量分析和评价。而且，煤矿开采涉及的因素较多，包括开采、通风、地质、机械、人员培训等，这些因素往往相互影响，相互制约。众所周知，要评价一件由单因素确定的事物是比较容易的，但如果涉及的因素多了，就会出现从这个因素出发对它做出一种判断，而从另一种因素出发又可以对它做出另一种判定的局面，这样就产生一个综合各方面因素做出一个更接近实际的综合评判的问题，这就是综合评判方法。模糊评价是利用模糊数学的基本理论来将模糊信息定量化，它合理地选择因素域值，再利用传统数学方法对多因素进行定量评价，从而科学地得出评价结论，该评价方法的优点在于不会忽略因素在程度上的差异[1]。进行模糊评价的过程是首先要建立影响评价因素集，并对各因素赋予相应的权数，然后由评价者建立评价集并对各因素进行评价，从而得出评价矩阵。最后由相应的权数与评价矩阵计算形成系统隶属度，按最大隶属度原则从评判级中确定系统的安全等级。模糊综合评判决策的具体方法与步骤如下：①建立综合评价的因素集。因素集是以影响评价对象各种因素为元素所组成的集合，用U来表示，即U={u1，u2，…un}为n种因素（或指标）。②确定因素权重。由于各种因素所处地位不同，作用也不一样，可用权重A={a1，a2，…an}来描述。③建立综合评价的评价集。评价集是评价者对评价对象可能做出的各种结果所组成的集合，用V表示，即V={v1，v2，…vm}为m种评判（或等级）。④建立模糊综合评判矩阵。用rij（0≤rij≤1）表示vj对因素ui所作的评判，得到模糊综合评判矩阵R=（rij）n×m。⑤建立综合评价模型。确定R、A之后，通过变换得到B=A°R=（b1，b2，…bm），它是V上的一个模糊子集。其中，“°”为综合评价合成算子。⑥确定系统总得分及评价安全状况。综合评价模型确定以后，可得出系统总得分。根据系统总得分，对照安全等级表就可以评价出安全状况。

2 煤矿安全风险综合评价指标体系

评价指标是风险评价的核心问题，不同的指标体系结构就会得出不同的评价结论。矿井安全风险评价中，并非评价指标越多越好，关键是评价指标在评价中所起作用的大小。结合影响煤矿安全的风险因素分析以及企业运行的实践，严格按照煤矿安全风险指标体系的设计步骤和流程，将该指标体系分为自然地质条件及环境指标体系、人员素质及人身伤害情况指标体系、安全综合管理指标体系和安全技术及措施指标体系四大体系。该指标体系能反映煤矿生产系统的所有主要影响因素，也能适应评价模型的需要，而且所有的定性指标和定量指标可量化。

煤矿风险综合评价指标体系见图1。其中，各指标的权重采用层次分析法（AHP）确定。

3 煤矿安全风险等级及煤矿商业保险费率制度

对煤矿个体而言，安全事故具有偶发性，若仅根据过去一至三年的事故发生率或工伤保险赔付情况，难以准确测算未来事故发生率或工伤保险赔付情况，从而难以进一步确定合理的浮动费率。若综合考虑其它相对稳定的影响因素，如地质条件、机械化程度、管理水平等，对煤矿进行工伤风险综合评价，再根据综合评价的结果结合往年工伤保险赔付情况来确定各个煤矿浮动费率，将更全面。

3.1 煤矿安全风险等级的确定 采用模糊综合评判方法，对煤矿的安全风险进行综合评价，根据综合评价量化结果确定煤矿风险等级，得分越多，煤矿的风险越小，反之，风险越大。煤矿安全风险分级见表1。

3.2 煤矿商业保险费率制度 按照高风险高费率的原则，商业保险公司根据表1中煤矿安全风险等级的划分结果，一一对应地制定科学的费率标准，风险等级高的煤矿执行高费率标准，风险等级低的煤矿执行低费率标准，形成有别于其他行业的商业保险费率制度。同时，商业保险公司要建立一整套科学的煤矿安全绩效考核机制，确定上浮或下调费率的条件和调整幅度，与煤矿商业保险费率制度配套使用。商业保险公司在对煤矿出售保险产品前，首先对煤矿进行风险等级评估，根据评估结果结合煤矿安全生产绩效调查结果，综合确定煤矿首次执行的保险费率标准。对于浮动费率，借鉴国外商业保险费率浮动经验，根据煤矿企业安全风险评价等级进行划档，70分以上的降低费率，60-70之间的不变，60分以下的提高费率。发达国家保险费率浮动范围一般在10%至40%之间，根据我国目前安全生产状况还远远落后于这些国家的国情，为了促使企业更加注意安全、减少生产安全事故，可以將浮动范围扩大到50%。

4 实证分析

本文选取了长春羊草煤业股份有限公司二井作为煤矿安全风险综合评价研究的实例。

4.1 煤矿概况 长春羊草煤业股份有限公司二井，核定能力90万t/a。斜井开拓，两段主副井筒为矿井辅助提升，东侧的两段大倾角皮带井为矿井主提升。现生产水平标高为-220m～-140m，东西两翼各有一个炮采工作面，05年产量48.5万t。平均走向长415m，平均倾斜长70m。上部为采空区，其余均为实体煤。羊草矿为高瓦斯矿井，相对瓦斯量10.83m3/t。矿井涌水量15m3/h，雨季时矿井涌水量最大可达30m3/h。本采区无钻孔通过，与地面无水力联系，地表也无导水裂隙。

4.2 安全风险评价因素集确定 本文数据来自该矿的调查数据，是由专家组（共4人）进行調研，对各种因素进行独自评测，然后得出结果，安全技术及措施评判结果如表2。其他指标类似。

5 结论

①根据国外的经验，商业保险产品进入煤炭生产领域，保险公司参与煤矿安全生产的监督与管理工作，有利于实现煤矿安全生产形势的根本好转。商业保险的事故赔付可以保障相关人员的利益，降低企业的生产风险，减轻国家的经济和管理负担。②商业保险产品进入煤炭生产领域，必须建立科学的煤矿风险评估体系和煤矿安全绩效考核体系，以降低商业保险公司的经营风险。③科学合理的煤矿商业保险费率制度和浮动费率机制，有利于催进煤矿法制化、标准化、机械化等建设工作的发展。

参考文献：

[1]李炎杰.我国实施煤矿业强制雇主责任保险的必要性及可行性研究[D].东北财经大学，2007.

[2]梁美健，杨光.保险业介入煤矿安全生产需解决的几个问题[J].煤矿安全，2006.

[3]徐祎然.商业保险在煤炭业中发展问题的探讨[J].金融与投资，2010，8.

[4]孟超.浅谈构建煤矿本质安全管理体系的思考[J].神华科技，2010，2.

[5]徐桂香.煤矿工伤保险的现状分析[J].产业经济，2010，7.

[6]蔡和平.中德工伤保险法律制度比较研究[D].北京大学，1996.

[7]刘仲力.发展我国工程保险的对策研究[D].天津财经大学，2008.

[8]王文.工伤保险实行差别费率和费率浮动的设想[J].中国劳动，2003（2）：15～16.

基金项目：

北京市职业院校教师素质提高工程资助项目（Funding Project of Competence Development Program for Beijing VET Teachers）。

作者简介：

刘子龙（1960-），男，河北涿州人，教授，1983年毕业于河北矿业学院，从事教学与研究工作。

许保国（1964-），男，安徽泗县人，工学硕士，教授，1987年毕业于淮南矿业学院，主要从事教学管理与研究工作。