电子理财颠覆传统

宋奕青

电子理财市场正处在颠覆传统的前夜。称雄多年的金融巨头们，已登上了理财工具电子化的发展征程。

从线下的“被销售”到线上的“主动买”，随着理财产品销售渠道的不断转变，如今，网络理财的热度已经让不少金融机构为之一振。在利率市场化的环境下，大家正摩拳擦掌，把更多关注的目光投向了新媒体理财，多家银行便推出多种理财平台渠道，加速布局市场，一场新媒体理财的革命正悄悄上演。

新生力量正成长

理财工具纷纷升级电子化，而新媒体理财正逐步融入大众，在这过程中以专业化金融服务为依托，为客户提供产品信息、交易、支付结算等全方位的专业服务。而各大银行都希望通过差异化定位，提供更多优势和舒适的理财产品体验来吸引用户。

在业内专家看来，理财新工具之所以能够在短时间内取得良好发展，也正是得益于其抓住互联网时代电子爆炸性增长的契机，构建了“互联网电子+金融理财服务”平台，很好地解决了目前银行在金融理财服务方面的缺失。

为抢占互联网金融高地，在网上银行的战场上，国内银行的比拼究竟到了什么地步？业已披露完毕的部分上市银行年报展现了各家银行在网银市场的战绩和生存之策。

就网上银行的市场交易总规模来看，拥有渠道优势，攫取更多客户资源仍是当之无愧的王道。从规模来看，市场集中度较高，传统的四大国有银行仍是王者。前四位的工行、建行、农行、中行所占市场份额已达77.6%。

根据年报数据显示，从用户数量来看，个人网银的发展势头依然十分强劲。其中，工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、招商银行、浦发银行、中信银行、民生银行的个人网银用户合计已超4亿，较2011年增长逾1亿。

前述报告统计显示，除前三名之外，交易规模份额依次排名分别为中国银行占11.2%，交通银行占8.6%，招商银行占4.3%，中信银行占2.7%，民生银行占1.5%，华夏银行占1.1%，光大银行占1%，其它银行合计起来占比3.2%。

交易规模市场份额上升的有中行、建行和招行。

其中，中行市场份额大幅增加了2.6%，由2011年的8.6%提升至11.2%。原因是得益于中行的企业网银快速发展。除了加大企业网银的促销力度，给予更优惠的费率之外，中行还优化了企业网银的基础服务，新增多项功能，提升交易安全。

建行则由2011年的13.5%提升至2012年的14.9%，增长1.4%。建行善融网上商城于2012年上线后，网上银行与善融商城融合，网银用户也得以增长。建行更进一步将信贷融资融入企业网银产品中，方便中小企业通过互联网渠道进行融资。

招行的市场份额微增0.3%，由4%提升至4.3%。招行的企业网银领域投入相对其个人网银较少，这也或许是导致其整体交易份额提升较慢的原因。

为吸引更多用户使用自家的网上银行，各银行可谓“八仙过海各显神通”，各种创新的网银服务层出不穷。

比如，工行推出个人网银私人银行专区，建行的个人网银系统拓展银医、社保等生活服务，新增个人结售汇、储蓄国债（电子式）等投资理财产品，全年共发行60期网上银行专享理财产品。中行推出个性风格网银服务以提升用户体验，浦发推出理财版个人网上银行，农行创新个人网银外汇业务功能，丰富网上银行功能应用。

2012年银行年报还显示，已经有7家银行电子银行交易替代率超过70%。其中，招商银行和民生银行的电子银行替代率超过了90%，分别达到90.66%、90.35%，中信银行以85.87%的交易替代率排在第三位。

有调查显示，成功购买银行理财产品的客户中，使用手机银行认购的客户比例越来越高。究其原因，就是手机银行具备随身性、快捷性的特点，可帮助客户随时随地买入理财产品，免除了去网点排队之苦。使用手机银行轻点几个按钮，便已经将理财产品抢购成功了，弹指间锁定收益，可谓理财产品秒杀利器。

移动终端理财的优势

现如今，手机理财软件渐成智能手机用户的新宠，相关的理财软件也如雨后春笋不断推出，市场上单是记账式软件就有上百种。实际上，不同的消费方式所需要的理财软件并不相同，找到适合自己的手机理财软件，才能有效理财。

而从目前手机银行的收费情况看，一般业务手续费是指用户在汇款、转账时要缴纳的手续费，由于手机银行还属于新兴事物，不少银行打出优惠招牌。目前多数银行并不收取服务费用，但也有部分银行对客户收取手机银行服务费，包括手机银行服务费、短信提醒服务费等。各家银行收费标准不一，但多数银行在推广期内都未收取这类费用。

由于多家银行纷纷加入到手机银行的新战场来，也迫使各家银行不断发力创新，以避免银行产品趋于同质化。各家银行客户端的异同，显然基于其不同的客户群定位。研究报告显示，iPhone用户多为高学历人群，平均年龄在三十出头。这使得招行、渣打等银行均选择将iPhone作为主要的发力点。

纵观金融理财的发展历程，金融业单位所起到的作用至关重要，而更为重要的是，银行进入电子商务化，能从根本上解决问题，在强大的金融产品创新能力和完善的风险控制体系上，也能够有效防控电子商务交易过程中所产生的产品交易风险和信用风险，并提升交易双方的信任度，促进交易完成，这才是关键。

但除此之外，只有了解国家的宏观政策、整个交易市场的行情趋势及相关证券发行公司的经营状况，投资者才能及时做出投资判断。在目前的情况下，有哪些获取理财信息的途径呢？现在信息渠道非常多，加网络、报纸、电视、宣传手册、银行网点、证券营业部等。

但随着电子化和投资者对理财金融服务的个性化需求日渐突出，在支付机构与理财软件创新上受经营范围和能力等多方面的限制，迟迟无法突破原有桎梏，因此，新媒体与应用软件创新的深度磨合不可避免。