试分析上海银监局落实小企业金融服务的措施及政策

盛俊阳

（武汉理工大学，湖北武汉430070）

一、研究背景

我国经济现阶段的平稳缓和发展是由于受到2008年的经济危机的间接影响，我国经济实体遭到了重创，造成了我国发展动力的耗损。2008年10月，我国投入4万亿资金推动我国内部需求和经济发展，大量热钱投资造成了我国大部分地区的房价飞涨，物价猛增，导致我国经济的发展处于不前不后的滞缓局面。据调查，我国大部分救市资金的贷款对象是大型国有企业和中央企业，这些企业的资金规模巨大，实力雄厚，对资金的使用在战略性上比较注重短期内的收益，而经济危机后的中小企业没有接收到太多的贷款和相应的资金支持，尤其是分布在上海、浙江、福建等地的小企业在规模和资本发展上都需要短期内的资金补助和长期的政策支持。我国政府要注重小企业的发展和小企业的短期利益提升，保障小企业的长期稳定发展，在上海地区的经济发展过程中要以提升银行对小企业的金融服务为主，提高小企业的发展动力，尤其是要增强企业资金发展和企业资本流动性，企业发展过程中要提高企业的经济实力所最先面对的是企业的资金链流动正常，企业发展需要扩大规模，扩大规模可以保障资本的使用具有高效性。

在小企业发展壮大的过程中如何提升小企业的发展本底，提高小企业自我的发展实力是上海银监局需要考虑的问题。对此，银监局需要制定相应的措施，加强银行的管理措施改革和国家政策扶持的革新，近一步保障小企业的切身利益，保障我国小企业的发展平稳性和资金的可持续性，小企业虽然规模小，但却是我国企业中不可或缺的力量，在对我国经济发展的贡献中起到重要的作用，在对银行业的支持方面有推动作用，可以提高银行业的资本规模和发展速度。在上海地区加强发展银行业的金融服务管理措施和制度，可以改善上海地区的银行业贷款现状，会在短期内提高小企业的发展效率，加快小企业的发展速度和规模。

二、上海银监局的发展概况及分析

（一）上海地区经济发展概述

上海是我国经济发展的核心城市，在我国经济发展过程中扮演着重要角色，经济规模和实体发展水平在我国各个城市中占主导作用，是我国经济发展的助推器。上海地区的经济发展是依靠外贸，但是大多数的企业发展规模不一定很大，上海地区的外资企业占到了全国的12%，中小企业在与外资企业的合作中逐渐壮大起来，发展过程需要提高企业自身的能力，这就需要小企业自我发展和完善企业自身的机制，提高小企业的生命力，加强小企业的自我发展实力，通过提高小企业的经济实力推动社会发展，带动就业。上海地区的经济发展种类呈现多样化，并且与福建和浙江的手工业不同，福建以制鞋威名世界，浙江以加工衣物称霸亚洲，广州以服装集散提高经济效益与就业率，我国上海而是依靠金融的力量，将自我改善成为了一个金钱的集散地，无形的资产每天数万亿的流入流出，将资本的效用发挥到了极致，提高了资本的使用价值，让资本在流动中产生价值，提高了上海地区的经济发展和金融服务水平，让上海地区朝着一个金融自由港的方向去发展，提高金融的自由程度，发挥资本的最大优势。

（二）上海银监局管理方式及特点分析

银监会的管理主要是监督和管理银行各项金融与服务业务，提高银行的执行力与银行的服务程度，保障银行的高效化运行与误差的减小。银监局的任务是协调储蓄者和银行之间的矛盾，利用协调者的身份加强储蓄用户的切身利益，提高银行的服务质量，提高银行的服务水平，加强银行内部管理和保证银行的执行力，服务态度等问题的解决，上海银监局的管理方式主要是“管法人、管内控、管风险”这三个要点，要提高管理中存在不同类型之间的配合与默契，第一是加强人员的精神文明建设，提高人员自身素质与能力，在银行内部的人员道德观念上加强管理，加强人员的个人执行力与道德素质；第二是提高银行内部的管理与控制能力，提高银行内部的协调能力，加强银行的综合化素质建设与能力建设，将银行内部管理“狠抓、稳抓、实抓”将内部管理与综合化资源的控制作为第一要点，着重管理，是提高上海银监局管理方式的主要措施之一；第三是改善自身所承担风险的能力，最大化的降低银行和储蓄者的风险，对投资类金融理财产品要开展好全面的介绍与解释，对其他可能造成的风险，比如：房屋贷款、汽车贷款、资金理财等所造成的风险要从全范围的角度去思考，从而解决风险的问题。

三、我国上海地区小企业发展概况分析

（一）小企业的限定范围

企业指的是按照一定的生产和经营方式结合起来的经营者、劳动者和生产资料的集合，从事商品生产、销售、运输或提供劳务、服务，具有一定法律主体资格的经济组织，企业一般具有营利性的特点。作者在上海地区所指的小企业所限定的范围是指一个企业的年收入在50万以内、企业规模在50人以内的企业，这种企业的特点是规模较小，生存能力在大环境产生变化后受到考验，往往因为国家政策不能够偏斜与扶持而面临破产的风险，国际化带来的挑战是市场竞争，在竞争激烈的环境中小企业的发展需要国家和政府的政策扶持，小企业要依靠国家的政策，服从国家的战略导向，通过科学化的规划和探索提高上海地区的小企业盈利。作者针对上海地区的小企业发展规模和发展特点对小企业的限定范围的特点做了分析，第一，小企业生产要素主要包括人和物，劳动者与生产机器构成了小企业的生产要素，小企业一般是简单的一些人的组成体，他们代表着国家战略发展的方向，是我国经济的组成部分，代表着未来经济的发展空间；第二，小企业从事的盈利活动主要是生产经营和服务型活动，在社会功能上扮演一个“基层服务平台”的角色，发挥着经济基层的调节作用；第三，虽然小企业也是一个以持续经营为目的的组织，但是小企业的可持续经营性较差，发展动力不足，需要地方政府的扶持，在资金使用和资本可持续化发展上需要投入新的力量。

（二）上海地区的小企业发展制度分析

上海地区的小企业发展主要是一些综合业务，在提高经济收入的同时会考虑如何改善自身的不足，但是小企业自身的经济实力确实有限，在每年的融资和发展中不能合理化地将自身的优势发挥极致，不能将资本流动性的效果发挥到最大化。小企业的制度制定主要以营利为目的，其他的制度主要是限定小企业的发展稳定性与科学性，提高小企业的发展规模和资本规模，在社会竞争中提高企业的实力，在未来参与世界市场竞争中可以更好地提高自我的竞争力。上海地区小企业的制度主要是：（1）企业资产具有明确的实物边界和价值边界，具有确定的政府机构代表国家行使所有者职能，切实承担起相应的出资者责任；（2）企业通常实行公司制度，即有限责任公司和股份有限公司制度，按照《公司法》的要求，形成由股东代表大会、董事会、监事会和高级经理人员组成的相互依赖又相互制衡的公司治理结构，并有效运转；（3）企业以生产经营为主要职能，有明确的盈利目标，各级管理人员和一般职工按经营业绩和劳动贡献获取收益，住房分配、养老、医疗及其他福利事业由市场、社会或政府机构承担；（4）企业具有合理的组织结构，在生产、供销、财务、研究开发、质量控制、劳动人事等方面形成了行之有效的企业内部管理制度和机制；（5）企业有着刚性的预算约束和合理的财务结构，可以通过收购、兼并、联合等方式谋求企业的扩展，经营不善难以为继时，可通过破产、被兼并等方式寻求资产和其他生产要素的再配置。

（三）上海地区小企业金融服务需求分析

上海是国际化都市，是东亚金融中心，是一个开放式的港口，有着最大的保税仓库，拥有世界上最多的外包企业加工场所和中国最大的码头。每天的外贸净结算量为2.28亿美金，每日的核销量为3.44亿美金。上海拥有沪市的证券交易上市挂牌所，交易和挂牌可以在上海进行，在我国范围内上海拥有最多的创业机构和IT产业信息化的办公常设机构，上海拥有着大量的外籍工作人员，为上海这座金融城市发展提供助推力，上海需要利用其身份的独特性和金融服务的便利性特点为上海地区的小企业发展带来帮助，地方政府和相关部门需要投入更多的精力去帮助小企业的稳定健康发展，要提高上海地区的小企业金融服务全面性和系统性的操作，要加强上海地区的金融服务能力和扶持能力的覆盖范围。目前，国际化考虑的主要问题是绿色化经营和低碳的可持续化发展，低碳经济的发展目标已经最大化地接近了国际标准和要求，碳排放量在以每一年的速度降低，但是，这也对上海的小企业在发展和消耗成本上带来了难题，因为小企业不具备强大的发展基础，没有相应的成本积累，在发展实力上尚处于打好基础的阶段，从企业成长周期理论中可以得知，小企业的发展只是初步的成长阶段，在这个阶段强调低碳经济发展模式会导致小企业本身的利润低、成本高、能力弱小等问题。上海地区的小企业在发展规模和资金消耗上存在可持续化低的问题，是上海地区高速经济发展和竞争激烈的表现，对小企业来说是一种足够大的冲击力，会让小企业在国际化驱使下破产和考虑重组，所以上海地区的银行业需要认清当前情形，分析其中存在的问题，提出合适度的解决措施和方法，最大化地利用金融服务支持小企业发展。

四、上海银监局金融服务管理开展遇到的困境

（一）上海地区小企业的金融管理体制不健全

上海是国际都市，金融中心，经济发展在我国整体中属于前列。但是，上海在小企业的管理层面上欠缺可持续化的发展，原因为上海的金融管理体制不健全，在发展小企业的战略思考中并没有特意提出合理化和科学化的发展途径和解决措施。上海地区的小企业可持续化发展需要健康和完善的保障体制，需要国家和地方政府的宏观与微观调控，由此可见在市场不完备的条件下，金融管理体制需要“松紧搭配”的调控手段，合理和科学化的利用金融管理制度刺激小企业的发展，加快小企业的发展速度。目前，上海地区的小企业发展主要是依赖转口贸易和加工贸易，利用劳动力和手工业为主，利润点在集约化生产和粗放式的企业组合中，上海地区的小企业在低碳经济和转型化的市场要求下，沿着低碳节能的发展方向前进，发展一条符合中国化特色的发展路线，在中国制造变为中国创造的过程中，小企业的大量成本耗费需要政府的帮助和支持，上海地区的银行业在金融服务政策中不具备全面的小企业投融资平台与服务措施，银行缺乏相应的实践操作与整改经验，欠缺发展改革的动力，对上海地区的小企业金融管理发展并不能作出详细和清晰的解释与说明，造成了因体制不健全而导致企业发展问题频频发生。

（二）上海地区的小企业金融风险控制能力较弱

上海地区是我国经济发展和参与国际市场的主要经合平台。上海地区的小企业在不同程度的发展和过程中扮演着弱小的角色，上海地区的经济发展状况是我国经济发展的风向标，是世界经济发展的一个“风向标”，对世界市场的变化和世界经济指标的浮动有指示作用，世界经济市场的变动可以影响到上海的发展，上海在发展经济中对于世界局势的变化也可以迅速的做出反应。但是，上海的反应只代表一个短暂的停留过程，只是停留在战略层面和管理者与决策者的立场，并不能完全代表小企业的利益的一种抉择。我国发展小企业的主要目的是在于奠定好我国未来的经济发展基础，在我国经济发展的过程中贡献出自我的一份力量，小企业“船小好掉头”的改革路径选择已然不适合于上海的经济发展局势，由于上海地区小企业的本体影响力差，自我控制能力和风险抵御能力都很差，上海地区的小企业在金融风险的意识和管理上都存在不足，以往的金融危机爆发后所导致的后果是经济的停滞不前与高失业率，持续性的经济低迷会让小企业自己本身先乱起来，对于企业内部资源的管理和外部联系的加强需要重新认识，作者认为从以往经验来看，小企业可以最大化地避免自身的风险，但是，实际经验告诉我们小企业并不能够在国际金融危机中快速转型和继续生存下去，因为小企业的生命力不顽强，小企业在人员的培训、人力资源管理、商务管理、外部沟通、外部资源协调管理、专业性的培训等等方面都不具备国际化的基础，在国际化舞台上竞技容易失足。

（三）上海银监局的金融服务欠缺系统化、全面化的管理

因为上海地区本身是以金融服务为主，所以上海银监局的主要管理任务就是研究银行与本地区金融及经济发展之间的关系，能够合理与科学的运用银行内部的借贷款项及金融服务政策帮助企业在合法化的环境前提下更快更好的发展与壮大，实现可持续化发展，利用政府使用支出部分中可放贷的资本与可投资金融市场的资本金，将它们投入到市场中去发挥其最大化的效用，提高资本的使用效率，扩大企业的生产力与经营能力，从而回收企业带来的经济发展成效。但是，上海银监局在金融投资过程中和可放贷资本的使用过程中没有考虑到投资与放贷的方向性问题，没有考虑资本规模的大小与企业发展所需要的借贷空间的关系，没有认真分析小企业发展与银行之间的关系，没有发挥银监局的监督——使用——投资——监督的循环过程，没有形成系统化的监督体系，导致了一部分资金的丢失和投资失败，造成了投资和借贷的心理压力，所以上海银监局在针对小企业的贷款和投资中都存在戒备心理，放款能力逐步下降，并且逐步发展成为不给予小企业贷款和投资扶持额度的现象发生，这些都是欠缺全面化和系统化管理的体现。

五、上海银监局的金融服务措施与政策分析

（一）上海银监局的金融服务措施

上海银监局的金融服务政策主要以制度设计为先，是针对企业发展的能力和实践能力的一种支持，金融服务政策是提高上海银行能力的一种途径，通过银监局的金融政策指导来提高银行的金融服务拓展能力，加强金融服务功能。在制度方面上海银监局是以企业的资金周转需求为主要目标，加强资金链的可持续化运行，提高资金的使用效率，确立管理标准化理念，上海银监局通过解放思想，从制度应具备的“五大功能”抓思想发动与宣传教育，使全局上下对财务管理标准化的必要性认识得到统一，主要表现为：第一是有利于信息功能的发挥，深化阳光理财；第二是有利于约束功能的发挥，实现财务管理的精细化；第三是有利于控险功能的发挥，形成反腐倡廉的机制化；第四是有利于激励功能的发挥，提高制度的执行力；第五是有利于降低交易成本，确保财务的健康度。

上海银监局的金融服务措施主要以带动地区经济发展为主，认真组织工作试点单位的实验，践行管理标准化该局积极开展会计基础工作规范化试点，为提出并全面推行财务管理标准化探索了路子，奠定了基础。第一是制订了《会计基础工作规范化试点单位实施方案》与《会计基础工作规范化考核办法》；第二是选择会计基础工作相对较好的两个分局开展试点；第三是不断总结试点经验，逐步拓展试点内容。

（二）上海银监局的金融服务政策创新

上海银监局在金融服务上创新与变革的主要途径是联合上海金融业联合会、上海市银行同业公会、上海市证券同业公会、上海市保险同业公会、上海市期货同业公会、上海小额贷款公司协会、上海市担保行业协会、上海股权投资协会联合等，并在开展创新金融服务过程中得到了市金融办、市经信委等部门的支持，提出了人性化和科学化的金融服务措施，在金融服务中的小额贷款、小企业融资、短期内资本投资等渠道中重点帮助小企业获得补助与支持，提高小企业的生存能力，注重加强解决上海地区小企业的融资与贷款难的问题，提高小企业在本地的生存能力，提高小企业的市场竞争力，帮助小企业关注国际市场发展，平衡小企业的资金发展链条和资本发展可持续化，提高小企业的稳定性，帮助我国经济发展加强助推能力，提高金融服务本身的特点和人性化，以总体数量大、份额小、种类多的特点科学地帮助小企业崛起和发展。

2011年上半年，上海银监会正式推出改进小企业金融服务政策，明确小企业贷款实现“两个不低于”的量化目标：各行小企业贷款增幅不低于全部贷款增幅；上海银行业整体单户授信总额500万元以下小企业贷款增幅不低于全部贷款增幅。据此，上海将进一步扩大小企业金融服务网点覆盖面，鼓励小企业专营机构向分支机构和基层营业网点延伸，使专营机构贴近社区、贴近市场、贴近客户。同时，上海银监局将对小企业金融服务实行差异化批量监管政策。其中，对于专营小微企业的分行，允许其开业半年后申请设立同城支行，开业一年后一次性同时申请筹建多家同城支行；对于专营小微企业且涉农贷款增幅不低于全部贷款增幅的村镇银行，允许其在所在区县内一次性同时申请筹建多家支行。为达到“两个不低于”目标，上海银监局将对辖内银行业金融机构小企业贷款增幅和户数、单户授信总额500万元以下小企业贷款增幅和户数、小企业贷款占企业贷款的比例、单户授信总额500万元以下小企业贷款占企业贷款的比例建立季度监测机制。

上海银监局通过创新金融服务的政策，提高了小企业的生存能力，保障了金融危机后的小企业平稳健康发展，提高了小企业的资金链平稳发展能力，促进了上海地区的经济发展，帮助上海地区提高了年经济收益。

六、结束语

上海地区的信息化与产业化发展是增强上海地区经济发展的一种必要力量，上海地区经济的直线上涨需要考虑地区内小企业的发展与拓展规模，要增强小企业的资金使用效率，上海地区的银行要采取创新金融措施的方式来帮助小企业平稳资本周转和促进小企业的经济发展，通过加强上海地区的金融服务政策的种类与服务多样性，为小企业提供更多的生存渠道，加强小企业的内部管控能力，以上海地区为例，银监局采取科学和有效的方式监督该地区的银行业发展，提高银行的金融服务对策的执行力，加强银行内部资本的使用有效性，发挥银行资本的最大效率，在企业发展过程中银行要帮助小企业发展壮大自我的本体实力，提高小企业的地区影响力，扩大小企业的规模，保障小企业的可持续性发展。

[1]刘青.省级银监局财务管理探索———基于湖北省银监局的经验[J].财会通讯，2009（10）：56.

[2]周杰.湖南银监局非现场监管系统的运用研究[D].湖南大学硕士学位论文，2010（4）：12-23.

[3]李玉.北京银监局努力开创银行监管新局面[N].人民日报，2009-11-01.