我国商业银行经营多元化问题研究

张冬，李向阳，王力

（1.兰州商学院，甘肃兰州730020；2.农业发展银行菏泽分行，山东菏泽274000）

我国商业银行经营多元化问题研究

张冬1，李向阳1，王力2

（1.兰州商学院，甘肃兰州730020；2.农业发展银行菏泽分行，山东菏泽274000）

近些年来，随着金融创新的步伐不断加快，为商业银行的发展带来了很大机遇，但也为商业银行的发展带来了挑战.我国商业银行由于仍停留在传统的金融业务阶段，面临许多代为解决的问题，商业银行如何走向多元化，如何迎接新的挑战已成为我国金融机构和管理者关注的焦点之一.我国对商业银行迈出多元化之路较晚，管理水平比较低，尚未形成一个多元化经营发展体系，所以有很大发展空间.本文通过分析我国商业银行多元化经营的问题，借鉴外国多元化发展的经验，就我国多元化之路将面临的问题与挑战提出了一些完善对策和建议.

商业银行；金融多元化；对策建议

虽然商业银行在资产规模方面占有绝对优势，但是也存在较大的潜在风险.就发展现状来说，文章主要从商业银行在国际间地位和商业银行近年的变革.首先，自1978年的改革开放以来，我国商业银行以惊人的发展速度迅速在国际上占有一席之地.仅短短十年，我国的8家银行已经跻身全球1000家银行，但由于起步较晚，无论是影响力还是自身的资产规模都很小.但随着改革开放的进一步影响，在2008年时，已经有45家银行获此殊荣，此时仅落后于美国等四国之后.之所以在2008我国商业银行在国际排名上有了很大的进步，其原因一方面是因为2008年受美国次贷危机影响，大部分发达国家的银行业陷入债务危机，甚至有些国际大银行进行了破产保护，部分银行剥离不良资产，改换业务.与此同时，由于国内发展势头很好，我国部分银行通过各种融资手段使得资本大幅增长.按综合实力，五大国有商业银行都已跻身前100名，其中中国工商银行、中国建设银行已经排在前10名.即便如此，我国商业银行在经营与发展方面还是存在很多潜在的问题不容忽视.

现阶段我国商业银行主要存在的问题包括：服务水平低下，盈利能力欠缺，业务品种单一，创新能力不足等几大问题.而造成这几大不足的原因是由于我国商业银行仍停留在传统的经营理念，走的单元化经营路线.而现在这种情况的产生是由于我国政府的宏观经济政策所致，但随着我国加入国际贸易组织，我国国内的经济政策和经济形势都将发生重大的转变，将使商业银行从单元化走向多元化经营的方向发展.所以，着眼于未来，规划并制定出与我国商业银行相适应的经营发展多元化战略，并且逐步加以实施，才会使我国商业银行在与西方商业银行的竞争中不落下风.

1 多元化发展的必要性

1.1 竞争的需要

金融自由化的概念最早于1980年前后在国际金融市场上提出，流行于90年代，由于受到自由化风潮的影响，越来越多的商业银行传统业务开始受到一些非银行金融机构以及银行业本身的挑战，发展脚步减缓甚至停滞了下来.特别是全球资本市场的快速增长以及计算机信息技术的突飞猛进，传统上的商业银行经营业务已经被其他金融机构侵占的所剩无几.虽然目前我国的商业银行在国内金融体系中还占有大部分市场份额，但是证券、保险以及基金等金融机构正在成长，随着时间的推移，银行业必将会受到来自它们的挑战.并且我国正逐步对外资银行开放业务经营范围，这对于我国国内商业银行来说无疑又是一个巨大的挑战.

国有商业银行普遍的管理模式及经营方式较为传统；机构设置较为臃肿，体制较为死板；服务的手段比较落后，缺乏创新.从经营与收益来说，国有商业银行不良资产率较高，并且现今银行的大部分收入仍然由存贷业务创造，但是中间业务占的比例却比较小，投资收益率较低.如果我国的商业银行不改变经营模式，仍然这样继续下去，那么会有越来越多的客户选择去外资银行或其他金融机构开展业务，银行业将难以发展甚至生存下去.所以，只有看清形势，勇于接受挑战，规划未来发展的脚步，通过调整战略改变经营模式，实现业务的多元化，才能在未来的资本战场利于不败之地.

1.2 分散和控制风险的需要

金融行业在不断的发展中，经历了或正在经历着金融自由化，金融国际化与金融电子化三个不同阶段，与此同时，复杂化和多样化的经营风险也在日益影响着商业银行，银行在经营中面临的风险不确定性也随之增加.我国的商业银行存在着资产质量较低，潜在风险较大的问题，经营业务品种的单一性是问题形成的主要原因，这样商业银行大部分利润几乎全部依靠发放贷款而获得，因此，当银行将大量贷款发放给贷款企业后，如果贷款企业出现经济问题而不能按时足额还款时，银行就会承受损失.有时商业银行为了追求利润，盲目的扩大贷款规模，不严格审查贷款企业的资产经营状况，向某些本不符合贷款要求的企业发放贷款，造成欠款数额巨大，银行承担的风险也随之增大.如果想要改变这种情况，必须研究并实行业务多元化的策略，并且要贯彻实施分散风险和制约风险的意识，使得经营效益得到提高.

1.3 增强获利能力的需要

与西方成熟的商业银行经营相比，我国商业银行在获利能力方面处于劣势，究其原因，还是与我国商业银行经营理念单一化有关.西方商业银行所获利润大部分来自于其业务创新和多元化经营的中间业务和表外业务上，而反观我国商业银行还是简单的依靠存贷业务获取利润.面对这种僵局，面对资本市场日新月异的变化和其他金融机构强有力的挑战，我国商业银行若不改变则必将会走向失败.因此，我们必须要面对现实，跟上国际金融市场的脚步，学习西方的先进经验，大力实施多元化业务创新，发掘和满足客户的业务需求，确立以客户为中心的“经营管理”理念，使我国的商业银行拥有更多的获利渠道，只有这样，我国的商业银行才能力争在未来的竞争中处于上风.

1.4 人才培养的需要

在金融经济一体化的趋势下，商业银行为了增加其竞争力，必须采取多元化经营，但是多元化的经营必须依靠强有力的专业人才支撑.通过人才的培养，逐步增强银行管理层的管理决策；通过人才的培养，相互学习，相互融合，最终使整个从业人员的结构得以提高；通过人才的培养，可以改变整体人员的认知与思路，增强职业素养，加强服务能力，最终提高整体银行业的服务水平.

2 商业银行如何才能实现多元化

2.1 资产多元化策略

资产证券化，货币市场业务，投资与贷款多元化就是资产多元化，如果能够做到以市场为指导方向，加强手段以满足经济需求，最终实现盈利的目标.我们应大力利用金融债券以及企业股票债券的方式，使金融资产的流动性得以提高，从而也使资产收益率得以提高；积极参与货币市场是商业银行的当务之急也是可行策略，其中短期票据市场的建设尤为重要，即加大力度来开展转贴现业务与票据贴现.当下企业结算中应用十分广泛的正是商业票据，由于统一的市场没有形成，贴现业务大部分都以民间融资的形式存在于社会，这相对于机构遍布资金雄厚的我国商业银行的特点极不相符.

2.2 产品组合策略

商业银行主要的利润增长点还是利差收入，但是随着利率市场化进程的加剧，银行必须选择其他利润增长点，产品的研发就可以满足这点要求.产品的研发必须符合一定的要求，这样才能保证最终的产品组合能够满足不同的客户需求.不仅如此，符合要求的产品组合还能优化银行的内部资产配比，减少银行的投资风险.不同深度和广度的产品相互促进，相互补充，在满足客户投资需求的同时，还可以帮助银行最大的限速的占领银行产品的各个细分市场.所以不断的研制开发新的金融产品不仅能提高银行的利润增长，还能快速得到市场的认知.

3 多元化经营带来的挑战

3.1 多元化使银行经营的复杂性加大

银行多元化使经营复杂性增大，多元化经营能够带来诸多好处，但经营管理者的能力要求也更高.假如没有丰富的多元化经营和管理能力，好处也可能变成坏处，最后反而得不偿失.这种复杂性，仅就目前情况而言要求银行具有能够从事、整合多元化业务的能力，尤其在知识密集型的产品和服务上，如资产管理,投资理财,财务顾问,信息咨询等，很可能会碰到专业技能、管理经验缺乏等问题.

3.2 多元化导致银行管理的跨度加大

多元化的经营使银行面临的经营与管理跨度加大，银行不仅可以向普通工商企业进行投资，而且银行还可以从事其他金融业务，而这些业务的规模通常要比证券公司或者专业投行规模大很多.垄断是银行经营的必然结果，大而不倒就是这个道理.这些银行由最初的自身经营逐步演变为兼并收购，前者试用于银行初期，后者适用于银行后期.到后期以后，很多银行已经被兼并，最终由少数几家银行形成垄断局面.当商业银行经营证劵业务时，很可能会牺牲公众利益来保护银行自身的利益.公众在不知情的下会做出不理想的选择，这很有可能产生不真实行为.

4 解决对策

4.1 加强外部监管，守法合规经营

强化外部监督管理，完善风险管理制度.竞争的过程就是管理的效率，应健全金融监管法规，完善银行监管细则，加快管理体制，抛弃以前不合理，无效的管理体制.提高银行监管的权威性.参考国际领先的评级方法，结合自身实际情况，创造一套科学完备的系统，定期对商业银行经营管理状况进行评价，评级，对发现的问题及时提出预警，使商业银行在监管中发展，保障金融的稳定.社会机构应对商业银行加强外部监督.实现统一化管理，有效减少一些不必要的程序和管理过程，使得内部管理体制朝着唯才是用的方向发展，从而有效提高内部工作效率.

4.2 建立产权明晰，经营自主的现代化商业银行制度

因为产权关系影响着经营者的决策权力、决策过程、决策倾斜以及决策的方式方法，建立经营自主化、现代化商业银行体系.应该加强改革银行的产权体系，明确产权制度，才能落实经营自主权.建议多元化市场，应允许多元化经济成分加入到银行所有制结构中去.就此应对商业银行进行股份制改革，对商业银行进行改组以国家控股为主的，多元化产权经济成分并存的，高度自主经营的金融企业.

4.3 加大金融创新

4.3.1 业务创新

虽然现阶段银行的主要利润增长点仍为传统的贷款利差，但是随着居民收入的增多，在传统的存贷业务以外，商业银行还应该针对居民的不同需求研发不同的产品和业务.比如针对投资型居民开发新型理财产品；针对消费型居民开发新型的个人贷款业务；针对潜在客户提供信息咨询等服务.除此之外，商业银行还应重点培育和研发新业务.在保证基础存贷任务同时，努力发展中间代理业务，像代理业保险业务、理财业务等等.最后，商业银行在不违反规定的前提下可以试着发展一部分证券业务，利用自身优势为客户提供新型业务.

4.3.2 组织创新

所谓组织创新，是指通过内部组织制度的调整，节约经营成本，提高银行组织运行效率、经营管理效率和业务发展质量.目前在光大银行全行系统推行的客户经理制就是银行组织创新的典型代表.在传统的银行组织体系中，机构设置主要是依据银行的产品设立的.在这种体制下，客户在办一笔贷款业务时表面上只要找一家分支机构打交道就行.其实不然，在办业务时，客户要分别与信贷业务、结算业务、国际业务等好几个银行业务部门打交道.其结果就是耽误了客户的时间，也造成了银行的重复劳动.而实行客户经理制，客户经理综合办理会计进账、单证往来、承兑汇票、存款、贷款、理财等业务时，银行的工作和存贷业务、结算业务及中间业务融为一体，大大减轻了银行的工作量.在光大银行推行客户经理制的时候，按照客户线、产品线和管理线三条线的原则，重新设计了组织结构，将客户经理制融入到新的组织体系中，通过组织创新实现了以市场为导向、以客户为中心，为客户提供更加方便、高效的服务.

4.3.3 经营观念的创新

由于中国特有的政治经济背景，银行业是众所周知的高利润，高垄断行业.长期的垄断局面导致了银行只会坐等客户来存款、只对大企业进行贷款等.但是随着市场环境的变化，这种观念必须改变.商业银行应在保住现有客户的同时，主动贴近客户，尽最大努力发展潜在客户；通过宣传、公关、促销等手段宣传自己的产品，从而增加更多的利润.目前，各家金融机构纷纷引入了CI战略，塑造企业形象，表达经营理念，争取给客户留下深刻的印象.

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1673-260X（2013）07-0060-03