保险市场的发展前景探讨

何强

摘要我国保险业的发展经历了一个很长的过程，近年来更呈现出强大的发展趋势，不过同发达国家相比，我国保险业的发展水平还存在较大的差距。本文在对我国保险业的分析与研究的基础上，就我国保险业的发展前景进行了探讨，希望能更好地了解保险业的发展脉络，促进保险业的健康发展。

关键词保险市场发展前景高速增长多元化

中图分类号：F842 文献标识码：A

一、引言

我国保险业从开创至今已经经过了一个极长的发展历程，早在19世纪初英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，而最早的国有保险企业是1949年10月20日成立的中国人民保险公司，主要以中国人民银行分支机构作为代理处开展保险业务，是国务院的直属经济体系。1996年2月，中国人寿保险公司从中国人民保险公司分设出来，并于1999年正式组建成为中国人寿保险公司。近年来，我国的保险市场发展迅速，产业规模越来越大，一直保持着快速增长的趋势，展现出了广阔的发展前景。不过总体看来，同发达国家相比，我国保险市场的发展还有着较大的差距。本文就我国保险市场的发展前景进行探讨，旨在理清我国保险市场的发展脉络，促进我国保险业的健康发展。

二、我国保险市场发展现状

近年来，国务院十分重视保险市场的发展，采取了一系列相关政策措施促进保险业的改革发展，使我国保险市场上了一个全新的台阶。

（一）行业规模不断扩大。

在近年来，我国保险市场行业规模迅速扩大，据统计，2010年我国的保费收入即达1.45万亿元，全国保险公司总资产达5.04亿元，保费收入上升到了世界第6位。保费收入占GDP的3.4%，保险密度达100美元。保险代理人方面，其中仅寿险代理人就达2374720人，财险代理人也有332817人之多。

（二）市场体系逐渐完善。

自从保险市场存在以来，我国保险市场内部的准入机制就在不断地完善创新中，并且新的市场主体也在不断地诞生。保险事业在我国发展初期，进入门槛较高，这样就使得保险事业在无形之中被隔离成为了单一的垄断行业，这样对于保险市场而言，很不利于自身的发展。在过去很长一段时间里，我国的保险市场完全由中国人民保险公司独家经营，十六大以后相继成立并引进了不少保险公司，目前我国保险公司已经增至一百余家，包括保险集团和控股公司、非寿险公司、寿险公悟、再保险公司、保险资产管理公司等，并呈现了中资保险公司与外资保险公司协同发展的局面，包括经营健康险、农业险、汽车险、责任险等多个险种，整个保险市场的市场格局更为完善。

（三）体制改革不断深入。

在十六大以后，我国有不少保险公司成功改制上市，其中中国人保、中国人寿、平安集团、中国太平、太平洋保险集团等几家保险公司相继实现了海外上市，并且通过一定程度的体制改革，使得我国保险公司的整体资本实力大大增强，并转变了相应的经营理念，对我国保险市场的健康发展打下了坚实的基础。

（四）保险业务不断拓展。

在传统的保险市场，主要集中于财产保险与人身保险两大业务上，随着保险市场的发展，近年来我国保险市场的服务领域不断创新，如农村建设方面开展了政策性农业保险、农民工养老保险、失地农民养老保险、农房保险等，在维护社会稳定方面开展了学校责任保险、旅行社责任保险、环境污染责任保险等，在社会保险体系方面开展了企业年金、商业养老保险、健康保险等。

（五）社会意识不断增强。

随着进入二十一世纪以来，我国市场经济以及民众的保险需求市场不断扩大，与此同时，我国出台的相关保险服务政策、中资保险公司以及外资保险公司的不断建立、进入，使得我国保险市场不断地发展壮大，并且我国整个社会的保险意识也在不断地加强中，人民对于保险的认识也随着近几年保险市场的改革创新不断的加深加大，并且开始不断地使用保险业务、服务来对自己日常生活或是生产过程中所产生的风险导致的后果进行有效地降低。并且与此同时，我国大部分的地方政服也开始对本地的保险事业进行大力的发展，并且将保险事业纳入到了相关的地区性经济发展整体规划中，从而对保险事业的发展，起到了巨大的积极作用。

三、我国保险市场的发展前景探讨

（一）我国保险市场的发展影响因素。

未来五年间，我国宏观层面将面临更为复杂多变的风险。这些可能的风险源来自于各个方面：高度复杂、联系广泛且脆弱的金融体系；具有潜在威胁的“三农”问题；恶化的生态环境；不协调的发展和失衡的结构；不健全的基本公共服务体系风险；腐败和商业贿赂的蔓延。鉴于风险综合性、交叉性、动态性的特点，应当尽快建立起一套国家宏观综合风险指标体系和风险预警管理系统。使用现代风险管理技术，分析中国经济社会发展过程中的各种潜在和显性的风险因素，建立经济、社会、政治、环境等风险指标子系统。

伴随着二十一世纪以来，我国出台的相关政策内容对保险事业的推进作用以及保险事业本身的发展，使得我国保险市场就发展方面而言得到了逐渐的完善，社会对于保险服务内容的需求也越来越大，而保险市场以及保险行业内部相应经营机制的改革、创新也为我国的保险市场注入了一股强大的前进动力，使得我国的保险事业在发展上呈现出了一片美好的未来。作为以应对风险作为主业的保险业来讲，无论是从服务经济社会发展的角度，还是从自身生存的角度出发，都必须要在国家宏观风险管理体系建设中发挥应有的作用，迈出实质性步伐。保险业需要对各种风险的载体、主要风险诱发因素、风险的传导机制、风险的容忍度等进行认真研究，探讨防范、控制和管理风险的各种有效措施，由此为国家发展规划与决策提供系统的思维框架和可靠的科学依据。

保险业需要更加强调依法科学监管，更加注重保护消费者利益。保险业转变发展方式必然要求在监管理念、监管制度及监管方式等方面做相应转变，以科学监管来促进保险业发展方式的转变。

（二）经营主体向多元化方向发展。

就我国目前相应的情势来看，公狗中资保险公司以及外资保险公司合计约一百多家，并相继成立了不少专业保险机构。随着我国保险市场准入机制的改革，还将不断引进新的保险公司和保险机构进入保险市场，充实保险市场各个领域各个环节。同时，保险公司的组织形式、经营体制也将在市场竞争中不断发展不断突破。多元化的市场经营主体，将会进一步促进保险市场的竞争，促进整个保险行业的发展。

（三）保险市场运行机制向市场化方向发展。

保险业是我国金融业对外开放最早的行业，世界上主要跨国保险金融集团和保险公司都已经进入了我国，同时国内大量保险公司和保险机构的组建，也促进了我国保险市场运行机制的改变，不断向市场化方向发展，一改过去一家独大垄断经营计划体制的发展模式。保险公悟、投保人、中介机构等在市场机制下发生联系与相互作用，各保险经营主体之间的竞争也越来越为公平、公正、公开，保险市场所的资金、人才、产品等也将更多的依靠市场来调节。

（四）市场主体经营方式向集约化方向发展。

在一定的市场经济竞争大环境下，我国保险市场内各个保险公司、保险机构甚至是小型的保险企业等经营主体集体将本身的经营方式逐渐向先进的集约化方向发展，无论是就经营的实际过程，管理的多重手段方面、对技术的投入方面以及对公司方向以及理念的决策上，都将着手为社会人民提供价格更低，质量更有的保险产品以及相应的保险服务。而对于保险行业内部的资金运作渠道也将得到快速有效的发展，这样就将传统意义上依靠对业务额承包的资金运用方式进行了有利的改革，同时，在资金运作相对稳健作为保障环境下，向证券、股票、期货、股权甚至是境外投资等多个方面共同发展。

（五）政府监管能力将不断增强。

在最近几年，我国保监会成功借鉴了国际保险监督管理协会的核心监管原则，建立起了一套以市场行为、偿付能力、公司治理监督为支柱的现代保险监管体系，从公司治理与内控、偿付能力、现场检查、资金运用、保险基金等多个方面，保障保险市场经营主体的风险防范能力。随着相关法律体系的完善，政府对保险市场的监管能力还将不断增强，这一方面将有利于保险市场运行的制度化与规范化，另一方面也将更好地发挥政府对保险市场的引导与扶持作用。

（六）保险市场将向国际化方向发展。

就最近几年以来，越来越多的外资保险公司进入了我国保险市场，并且随着时间的不断推移，还会引得越来越多的外资保险企业加入到我国的保险市场当中，而这些进入我国保险市场的外资保险公司也将在我国保险市场中扮演十分重要的角色，这一发展将会极大的影响我国保险市场产品与定位，保险市场的境外融资、外资引入、资金境外运用，还将加大我国保险市场与国际金融市场的联系。此外，保险监管方面的国际合作，也将不断加强我国保险市场的国际化发展力度。

四、小结

对于我国保险行业来讲，其发展前景巨大，但是如果要得到稳定并且特色性的发展，还需要建立在对我国基本国情有一个比较深刻的了解的基础上，并且在此基础上，对无法与市场经济模式以及发展方向有较好适应性的制度或者是体制进行全面的改革，从根本意义上对保险行业内部的体制以及保险事业服务的内容进行一定程度的创新，其中更应该对产品的制定开发、营销的模式方法以及分配制度等多个方面进行大幅度的创新。只有真正做到这几点，才可以使得我国保险事业可以和国际保险大市场有益的结合在一起，才可以实现更好地保险服务，只有这样才可以在市场经济竞争恶劣激烈的大环境下利于不败之地，并且将这种优势很好地保存下去，以达到本文中所希望的发展。□

（作者：中国人保寿险南阳中心支公司，研究方向：金融保险）

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