民生银行开创小微金融新境界

刚刚披露完毕的16家上市银行三季报，大都着重描述了各自小微金融的表现，赢得市场一致赞许。但实际上，在热闹非凡的小微金融领域，唯有民生银行一贯真正保持着脚踏实地和精耕细作。三季报显示，截至2013年9月末，民生银行小微贷款余额达4049.12亿元，比上年末增长27.75%；小微客户数达169.53 万户，比上年末增长70.85%，均在同业中遥遥领先。

作为国内小微金融领域的领先者，中国民生银行早在2008年就开始全力推进小微金融，为广大小微企业提供全面、专业化的综合金融服务。五年来，民生银行凭借超越自我的精神和勇气，持之以恒地专注于小微金融，开展了大量探索和实践，建立了卓有成效的商业模式，开创了小微金融的全新境界。

引领小微金融创新

目前我国小微企业已接近5000 万户，占全部企业总数的99%。数量众多、分布广泛的小微企业，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众的多种需求方面发挥了重要作用，但一直备受“融资难、融资贵”困扰。民生银行从商业模式创新入手，有效破解了小微企业融资“成本高、风险大”两大难题，让越来越多的小微企业享受到现代金融服务。

2008年，在顺利启动公司条线事业部改革后，民生银行董事长董文标审时度势，创造性地提出“商户进支行、商户进柜台，做强、做大零售支行”的新构想，带领民生银行走上了小微企业金融服务的探索之路。2009年2月，民生银行在上海举行“商贷通”产品首发仪式，吹响了进军小微金融这一片蓝海的号角。2010年，民生银行董事会修订《五年发展纲要》，确立了“特色银行、效益银行”的发展目标，明晰了“民营企业的银行、小微企业的银行和高端零售客户的银行”的市场定位。

在开拓小微金融的征途上，民生银行不断创新商业模式，变革作业模式,打造核心竞争力，小微贷款规模一年跃上一个台阶，在2010年8月突破1000亿元、2011年6月 突 破2000亿 元、2012年12月超过3000亿元之后，仅用10个月就突破4000亿元大关。民生银行小微金融不仅稳步实现量的突破，更是在持续创新中实现质的飞跃。

民生银行小微企业之家。

应该说，小微金融在中国甚至是国际上没有现成的经验可以完全套用。民生银行的小微金融之路，不同于富国银行，因为美国缺少动辄1000户以上的商圈，但具有完善的征信体系；不同于格莱珉银行，因为孟加拉的贫民没有达到中国小微企业主的发展水平；也不同于传统的中小企业服务模式，因为中小企业的融资需求具有更大金额；更不同于民间金融，因为民间借贷的“草根经济”缺少规范。

民生银行的探索和实践，促进了中国小微金融蓬勃发展。在政策层面，有关部门及时出台了中、小、微企业的划型标准，将小微企业提升为国家标准；出台了支持小微企业的“国九条”、金融支持小微企业发展的“国八条”等一系列政策，小微企业发展上升为国家战略。在监管层面，中国银监会相继出台了深化小微企业金融服务的多项政策措施，推出小微企业金融债、小微企业扶持债等新型金融工具，引导金融资源向小微企业倾斜。在实践中，无论大型银行，还是股份制银行，以及城商行、小贷公司、担保公司、网络金融等，都将小微金融作为业务发展的战略重点，也都不约而同地将民生银行的商业模式作为参照。

如今在多种场合，但凡有关小微企业融资的话题，都会谈到民生银行的探索实践。2013年7月中旬，国务院召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议，民生银行行长洪崎受邀参会并详细介绍了该行小微金融的典型经验，足见民生银行在小微金融的领先地位。

“民生银行的成功实践表明，突破传统偏见，是改革年代的应有之举、希望所在。”中华全国工商联副秘书长王忠明表示，民生银行的小微金融“风险可控、效益可观、前景可期”，体现了强烈的社会责任感和勇于创新的时代精神，在扩大就业、促进创新、繁荣市场等方面发挥了显著作用。

创立可持续商业模式

“小微企业成千上万，为什么以前大家对它们的关注度不高？我觉得主要还是传统的对公业务思维，对银行特别是零售银行的真正规律把握不够。”董文标说，只要有合理的商业模式，有自己的核心理念，小微金融“风险大、成本高”等都不是问题。“民生银行五年来走过的路证明，这一点是千真万确的。”

在日前举行的民生银行小微贷款突破4000亿元发布会上，民生银行行长助理林云山表示，该行总结并全面践行小微金融的核心理念主要包含这几方面：一是批量化、规模化，通过零售业务批发来显著降低人工成本；二是大数法则，通过计算整体违约概率来确定信贷违约风险；三是收益覆盖风险，根据贷款人信用状况和担保方式，通过贷款差异定价来覆盖风险；四是效率优先，通过规划先行、风险前移等手段优化流程，提高贷款效率；五是专业化、专门化，通过建设专业化、专门化的组织与团队，提升对专业市场的认识与服务水平。

在几年来的小微金融实践中，民生银行从“一圈一链”到“聚焦小微、打通两翼”，从单一产品到综合金融，持续创新商业模式，走出了一条可持续发展的小微金融之路。

持续深化“一圈一链”批量开发模式。“一圈”即商圈，是小微客户最为明显的集群形式。民生银行通过科学规划，对客户分类分层，依照大数定律建立风险模型，对小微客户迅速实现批量化开发。“一链”即产业链，是地方特色经济的集中体现。民生银行注重抓住支撑当地经济发展的重点产业，依托核心企业的交易信息，向其上下游小微企业提供综合金融服务。在批量开发模式的深入践行下，民生银行不仅提升了小微金融服务效率，有效控制了不良率，还进一步降低了运营成本，基本破解了小微金融“风险大、成本高”的难题。目前，民生银行“一圈一链”批量授信项目达到3000多个，重点支持特色产业链78个，贷款余额超过3800亿元。

创新客户整合模式，推出城市商业合作社和互助基金担保贷款。董文标在2012年初明确提出，民生银行要积极推动小微企业客户的整合，以“抱团发展、创造多赢、共同超越”为宗旨组建小微企业城市商业合作社。2012年3月，民生银行正式启动了小微城市商业合作社平台建设，把原本分散在同行业、同区域之内的小微企业整合起来，实现了物理、结算、产品、基金、信息五大平台的共享，进而实现客户资源的整合和批量开发的整合。与此同时，民生银行还通过合作社社员了解社员，为互相认同的社员提供互助基金担保贷款。截至目前，民生银行已建立合作社3000余家，互助基金担保贷款超过320亿元。

创新经营管理模式，形成特色化的专业支行运营模式。针对大量新兴产业、特色行业中小微企业群体的个性化金融需求，民生银行组建了专注于特色行业、优势产业的专业支行，围绕其周边商圈、主导产业链的经营特点和规律，形成了小微客户有效综合开发，并提供融资、存款、结算和售后服务等一体化服务。目前，经民生银行总行认证授牌的专业支行已经达到104家，以专业支行为重要节点，覆盖全国的小微金融各行各业、全产业链研究和产品创新的服务网络正在形成。

民生银行行长洪崎在小微企业贷款突破4000亿元发布会上致辞。

5月8日，民生银行董事长董文标（右三）考察北京市前门商业街区。

2月23日，民生银行南京分行举行零售业务转型启动会，董文标董事长在会上发言。

创新产品服务体系，从核心单一品牌“商贷通”向外递延综合金融服务内涵。针对广大小微企业日益旺盛的结算、理财、财富管理、金融知识普及等金融和非金融需求，民生银行创新推出了以“乐收银”结算和综合服务为代表的一揽子金融服务，推动小微金融实现由单一融资贷款供给模式向综合金融服务的转变。今年，民生银行又推出“民生微贷”产品，在不断丰富产品体系的同时，有力推动了全行小微客户结构和盈利模式实现“双优”。

成就小微金融大梦想

“小微金融，是民生银行的大梦想。五年来，我们全心投入，倾情投入。”民生银行行长洪崎说，伴随着小微金融的发展，民生银行进一步确定了“聚焦小微，打通两翼”的总体战略，已将小微金融上升到整个公司战略核心。“小微金融，在大有作为的年代更加有为，我们要只争朝夕。”洪崎说。

按照民生银行“二五纲要”, 到2016年,小微及零售银行在全行业务占比将超过50%, 真正成为民生银行的“半壁江山”。洪崎说，未来五年民生银行将以大数据为手段，以流程再造为依托，打造多元化的服务平台、多样化的产品供给体系，实现小微金融的数据化、系统化和流程化，促进小微金融健康可持续发展。

任何伟大的梦想，一定要有科学的方法去实现。目前，民生银行正在实现“两小金融”的伟大征途上勇往直前。正如董文标所说，“要把每一件事情做成一个个动人的故事，感动很多人、感动自己、感动天地，只有真正做到这样，才叫生活，活得才有意义”。为此，民生银行将继续以践行社会责任为己任，助力小微企业创业梦，向成为中国最大、最具特色的小微金融服务商的目标迈进。