小微“解围”新渠道

从2009年到2012年，成立只有三年多的民生银行临沂分行带给了市民太多惊喜，而其为临沂小微企业输送的“血液”也为临沂经济的发展带来了无尽的活力。

2010年6月7日，中国民生银行临沂支行商贷通启动仪式。

王老板在灯具城做生意快十年了，一向资金周转靠朋友帮忙，从没想过到银行去借款。可2012年的经济形势不好，外地的客户订单来了，借遍朋友却借不到钱。听说民生银行对临沂灯具城的商圈商户集群做了整体授信，他抱着试一试的心态来到了民生银行，客户经理告诉他符合借款条件，结果不到七天贷款就到账了。

跟王老板类似的例子还有很多。为解决小微企业“融资难、担保难”的问题，临沂银监分局对小微企业课题专门进行了研究，要求银行业增强责任意识,单独匹配小微企业和涉农信贷规模,以保证小微企业贷款增量不低于2011年,增速不低于当年全部贷款平均增速。

在临沂银监分局的支持下，民生银行临沂分行以小微企业作为市场定位，发展小企业贷款业务，建设服务小企业的特色银行，树立起小微企业银行标杆。截至今年10月末，该行中小企业及“商贷通”贷款余额超过40亿元，占全部贷款余额的60%以上，连续三年实现了“两个不低于”目标。

首创批量营销概念

国内中小企业“融资难、担保难”的情况早已存在。自2011年起，国内金融机构存款准备金率经历了七次上调。在通胀压力大、银行资金紧缺的情况下，小微企业“融资难”再次成为关注热点。在此背景下，临沂银监分局通过与民生银行进行实地调研座谈、会议强调、监管意见引领等方式，选择课题，重点研究，对民生银行发展理念、市场活动、运行机制、业务创新和风险控制等进行了全面客观的评估。

最终，在临沂银监分局的政策引领下，民生银行临沂分行在坚持以“扎根沂蒙、服务民生”为宗旨的前提下，积极发展“商贷通”业务，积极推进业务结构调整，将业务发展重点逐渐转向中小企业、小微企业，并提升到发展战略的高度，逐渐成为小微企业的“加油站”。

2010年1月20日，中国民生银行总行与临沂市政府签署了区域战略合作协议，意向承诺在两年之内向全市中小企业和市场商户提供100亿元信贷支持。这是民生银行在充分进行市场调研的基础上，率先推出的专为小微企业提供融资的方案。民生银行临沂分行也成为第一家推行小微企业批量开发的银行。这一首创的“批量营销”概念真正做到了贷款需求者申请手续简便、担保方式多样、额度循环使用、资金快速到位。

与此同时，民生银行临沂支行组建了专业、专注的中小客户服务团队和“商贷通”团队，分别专注于不同类别的客户营销，充分发挥联动优势，效果显著。

2011年，民生银行临沂支行被总行确定为两个总行级试点商圈之一，并在临沂召开总行商圈开发试点推动会。会后，通过市工商联牵头，该行与本地商会、潮汕、浙江等异地商会建立了业务联系，实现客户经理团队与商会联系人合作对接，并对部分优质商会、商户进行星级授牌。目前，已审批的市场商圈达50个，授信额度达55亿元，累计支持近1800户商户融资。“商贷通”业务在临沂商城的品牌效应逐步显现，该行也成为支持小微客户发展的特色银行。

合作社拓宽新渠道

“创新是一切发展的源泉，城市商业合作社就是我行支持小微企业发展的一个有益探索。”民生银行临沂分行行长夏京利说。

不需要抵押,不用找担保公司,只要加入这样一个城市商业合作社，依托其互助合作基金等，小微企业就能顺利获得贷款。2012年6月22日,伴随着民生银行临沂分行劳保用品行业城市商业合作社成立暨揭牌，上述愿景逐渐照进现实。这是临沂首家小微企业城市商业合作社。

夏京利表示，城市商业合作社其实就是把松散的小微客户整合成一个有组织的经济体，让这些企业抱团发展，共同融资，也一起抵御风险。合作社通过搭建劳保用品行业小微企业交流、共享、协作的平台，对临沂市内分散的优质劳保行业小微企业进行整合，帮助小微企业在日常经营过程中实现资源共享和价值撮合，降低小微企业联系和交易成本。

目前，合作社具有互助合作基金、还贷周转基金、政府支持平台、集体团购平台、交易撮合平台和信息共享平台六大功能。比如，银行可以为社员提供专门的贷款审批通道，用一系列新型产品及服务支持小微企业发展。除了金融服务与产业资本结合外，合作社还可以帮助社员寻找上下游生意机会，甚至帮助企业开设分店和分厂等。

而民生银行可以做的，则是为加入合作社的成员单位提供利率优惠的贷款融资等金融服务以及一些非金融服务，如代表会员企业向政府及有关职能部门争取各项优惠和减免政策，促进会员小微企业民营经济转型和提升。同时，民生银行临沂分行正积极在临沂西部商圈筹建多家分行，以进一步增加民生银行的服务辐射半径，提升服务能力。

城市商业合作社其实就是把松散的小微客户整合成一个有组织的经济体，让这些企业抱团发展，共同融资，也一起抵御风险。

今后，当小微企业加入上述合作社后，若有融资需求，可自愿选择加入“小微互助合作基金”，缴纳一定保证金后，整个基金就可以为该企业提供担保了。也就是说，企业先认缴一定数额的基金，随后向银行提交无需任何抵押和担保的贷款申请。银行在核定授信额度内，扣除一定比例风险准备金,就可以发放贷款了。一旦某个企业发生还贷风险，银行会首先向该企业追讨。在还款无望的情况下，该基金组织内的其他企业对贷款风险承担有限责任。

据悉，截至目前，民生银行临沂分行已经成立了13家小微城市商业合作社，合作社社员达到1000多人，覆盖劳保用品、糖酒食品、五金机电、洗涤日化、服装等行业、市场及异地商会。

在扩容升级中成长

随着民生银行在临沂业务发展的不断壮大，分行升级、扩容势在必行。

2011年11月3日，山东省银监局副局长刘悦芹一行到民生银行临沂分行进行专题调研，并表示省银监局将大力支持民生银行升格后开展批量设置网点工作。2012年2月28日，省银监局下发《山东银监局关于同意中国民生银行股份有限公司临沂分行升格为分行的批复》，民生银行临沂分行正式升格为二级分行。利用升格契机，该行积极开拓市场，用优质服务来克服机构网点少、区位优势不明显等不利因素，服务沂蒙经济的能力不断增强。

扩容是一项迫在眉睫的事情。根据该行实际需求，临沂银监分局通过与省银监局多次沟通协调，积极为民生银行筹划分支机构提供便利。经过多方努力，省银监局批准民生银行临沂分行2012年五家分行的筹建指标，其中第一批可同时设立三家同城网点机构，第二批可同时设立两家。五家分行建设指标获批，数量之多、效率之高在股份制银行审批上尚属首次。

目前，该行西城分行、商城分行、城东分行三家同城分行已经筹建完毕，于2012年12月12日同一天开业，这在临沂历史上还是第一次，充分彰显了民生银行临沂分行的实力以及服务沂蒙经济的力度。第二批两家分行已完成选址工作，预计2013年一季度完成建设计划。

夏京利表示，已经开业的三家分行周边遍布市场以及商圈，小商品市场、灯具城、家电厨卫市场、劳保市场、华东胶合板市场等临沂西部、东城等市场都在这三家分行辐射范围之内。