摇醒熟睡的公积金

公积金不是一笔小钱， 很多人都忽略了自己的公积金，公积金躺在账户里睡觉，如果能摇醒熟睡的公积金，盘活这笔资金，也是一种理财之道。

上个礼拜六天气好，和Linda、琪琪约了一起下午茶。秋天的上海衡山路，法国梧桐遮盖了秋日的暑气。我们三个女人一台戏，谈着各自的生财之道，她们的经验我觉得很有道理，在物价上涨，CPI超过银行利率，存钱在银行就是贬值的现在，很多人，有没有想过自己的公积金，躺在账户里睡觉，如果能摇醒熟睡的公积金，盘活这笔资金，也是一种理财之道。

用公积金租房，提高生活品质

琪琪的女儿上幼儿园，为了能上那所她心仪的宋庆龄基金会名下的幼儿园，她不仅付了高额的入托费，还举家租房搬迁到了幼儿园附近的小区，每月租金3500元。这房租可是占了琪琪收入的一半，这样一来，会不会出现入不敷出的情况呢？一入座，我就迫不及待地问问这个单亲妈妈，怎么平衡资金流的？要知道，我真为她捏把汗呢，这租金，占了琪琪工资的一半了。琪琪喝着花茶，笑着说，她的生活根本没多大影响，我抓了一把爆米花塞进嘴里，掩饰我吃惊后张大的嘴巴。

琪琪说，按照上海市职工提取住房公积金相关的房屋租赁费用的条例，通过市场租赁方式依法租用住房，月房屋租赁费用超出家庭月工资收入20%的，可以提取本人公积金账户内的存储余额。在申请提取本人住房公积金账户内的存储余额不足时，可以提取其配偶或同户直系血亲的住房公积金账户中的存储余额，琪琪把现在住的房子出租，因为在中环附近，加上精装修，可以租到2500元。琪琪自己每月的公积金账户有1600元的存入，1年的租金收入加上公积金提取的部分，刚好抵充在外租房的差额。在幼儿园附近租房，可以节省很多时间，让女儿从小得到一个良好的教育环境，我不得不佩服琪琪这个现代“孟母三迁”的妈妈，居然还有那么精明的理财头脑。

现在，很多蚁族感叹一线城市的房价高，房租很贵，其实，如果他们能利用公积金支付自己的房租，尽量盘活自己的公积金，也是给自己减负，争取在大城市立足，先生存，再更美好地生活，机会依然很多。

公积金买房，保值又有零花钱

Linda 说，她上个月刚买了一套房子，这让我大吃一惊，现在房价虚高，大家都在观望状态，她为啥还要买房呢？Linda是标准的本地人，土生土长，结婚证领了，在筹备婚礼中，年底要办酒席了，现在和父母住，三房两厅，家里只有她一个女儿。男友家也是独子，有房子无贷款，不需要再准备婚房。

她和男友每月的公积金账户，缴纳的都是最高上限额度，各自分别有1836元的存入，外加她和男友单位效益都很不错，公司还给缴纳补充公积金，各自每月还有1498元，两个人的账户加起来一年也有6万多元。工作6年，她的公积金账户中有8万元。男友的账户中有20万元。按照公积金中心的规定，如果不买房，这笔钱就只能继续累积下去，直到退休的那天才能提取。随着通货膨胀，她的这笔钱待在账户上时间越长，也就越不划算。买房是能用公积金存款最好的办法。

于是，每周末，Linda 不是在跟着中介选房，就是在跟着中介看房的路上。终于，她选中了一套总价90万的房子，在外环以外。首付30万，贷款60万，她采用纯公积金贷款，贷款10年，每月还款6623元，每月的还款总额和他们两个的公积金总额相当，也没什么负担，不改变生活的品质。

这个方法果然很不错。Linda买下这套小房型后，除自己首付的30万元以外，几乎没有什么投入。之后，他们用公积金积存的28万元年度一次性冲还贷，抵冲第一年还本，并把小房子租了出去，每月租金1000元，即使楼市价格胶着没大变化，她的购房计划也不亏本，长远地看，房产依然是抵抗通胀的一种手段，而且还成功地激活了公积金，一年的房子租金，足够她这爱跑的“野驴”踏遍祖国大好河山装备粮草。

我真佩服Linda的头脑，这还真的做到了“有贷却胜无贷”，到底是公司的CFO，这理财头脑就是灵。

借用公积金装修房，暂缓手中资金紧

提起公积金，我想起了前同事Summer。她是新上海人，工作几年后，谈了一个男友，3年前，按照传统习惯，男友家提供婚房，她出装修费。可是Summer是凤凰女，家里父母供她上大学后，大学4年的费用都是她自己勤工俭学赚来的。还要寄钱回家给父母，新房装修费不是一笔小数字，家里是肯定没有办法赞助，而她自己的资金也不够装修费。

于是，Summer想起了公积金除了买房能提取外，装修也能申请贷款的。上海公积金装修贷款历来是住房贷款中一块额外的补充贷款。根据此前规定，符合条件的申请者建造、翻建、大修具有所有权的自住住房可以提取住房公积金，最高可贷额度不超过1000元/平方米，且原贷款额度加装修贷款额度不得超过房屋评估价的7成，贷款的最高限额不超过30万元。于是，她仔细地准备好所需的相关资料，通过资质审核，轻松贷到了装修款项，精心装修好了自己的爱巢。

最近，听说她还买了车，成了这个城市里的有房有车族，幸福地过着自己的小日子。

公积金的其他另类用法

琪琪说，除了上述提及之外，公积金的适用范围正越来越宽，2004年以后，上海地区对住房公积金新增了四种提取条件：大部分或者完全丧失劳动能力的职工，与单位终止劳动关系的；职工本人、配偶或者直系亲属因重病、大病住院，造成家庭生活困难的；连续失业两年以上且生活困难的职工；享受城市居民最低生活保障的职工。

她的舅舅，因为单位效益不好，与单位终止了劳动关系，舅妈早就下岗多年在家，舅舅一家申请了低保。想不到前年8月的时候，舅舅查出来得了食道癌晚期，立即就住进了医院。

按照上海市家庭生活困难职工提取住房公积金实施办法规定，他申请了提取本人住房公积金账户内的存储余额，用于支付房租、物业管理费、售后公房物业维修费等费用，也算是“雪中送炭”地解决了部分经济困难。

随着公积金提取放宽政策以来，很多城市的公积金都可以按月提取，如在北京，若办理了按月提取公积金业务后，被提取的公积金将按月打入申请人的卡里，申请人可以随时支取和查询支配，也可以将月供还贷账户绑定为公积金联名卡账户，从而使两个账户合二为一，将按月提取的公积金额度自动转化为房贷月供支出。

我想，真的是该考虑给自己的公积金安排高效的出路了。无论是像Linda那样用公积金购买一套住房用来出租，还是像琪琪那样利用公积金租房，提高生活质量和品位，都是避免公积金的闲置浪费，如果有投资经验，甚至可以用公积金变相地进行投资，赚取更大的利益，早日实现财务自由，改善自己的家庭生活的品质。

这顿下午茶，让我对公积金有了新的认识，太值得了。