我国中小企业融资难存在的问题以及对策探究

石静侠

[摘 要]随着我国经济制度的不断发展和完善，我国中小企业在当前经济的发展中起着越来越重要的作用。中小企业作为一个新兴的群体推动了我国社会主义市场经济的发展。然而，中小企业由于其自身规模较小、灵活性较强等特点，在发展中面临着融资难的问题。下文中，笔者在介绍我国中小企业的内涵和特点的基础之上，针对我国中小企而言融资难存在的问题以及原因、对策进行简要的介绍。

[关键词]中小企业 融资难问题原因对策

一、我国中小企业的内涵和特点

中小企业融资难与其自身的规模和特点有着密切的关系。下文中，笔者就我国中小企业的内涵和特点进行阐述：

1.中小企业的内涵

中小企业是我国经济发展过程中一个极为重要的群体。我们理论上所说的中小企业主要是指针对规模较大的企业或者是国有企业而言的。国家主要是从职工人数、销售额、资产总额等方面来界定中小企业。不同行业的中小企业的要求都是不同的。以工业为例，中小企业的人数是在500人以上、2000人以下，销售额在30000万元以下，资产总额为40000万元以下的中小企业。而零售业中小企业则需要符合：职工人数100人以上、500人以下，销售额15000万元以下，总资产在20000万元以下。

2.中小企业的特点

（1）规模相对较小

中小企业的规模相对较小。这是中小企业的这个特点决定了其在发展中需要不断扩大规模，而规模的扩大需要资金，因此，融资显得极为具有必要性。中小企业的规模不定，职工人数三人，总资产十万也是中小企业，而职工人数五百，总资产八千万也是中小企业。

（2）对市场反应灵敏

中小企业对市场的情况可以做出较为敏捷的反应，这是中小企业较之国有企业或者大企业而言较为显著的一个特点。这里的对市场的反应灵敏主要是指在经济危机之下或者是国家经济政策调整下，中小企业可以更快地根据政策来调整自己企业的发展战略。

（3）管理水平低

管理水平低是我国中小企业发展过程中的又一特点。中小企业发展的目的是盈利，因此在发展的过程中，领导人员更为关注的是如何让企业获得更多的利润，而忽视了相关的财务管理、行政管理以及人事管理方面的工作，管理水平较低。

二、我国中小企业融资难存在的问题

1.直接融资渠道门槛较高

直接融资渠道门槛较高是当前我国中小企业融资难存在的重要问题。笔者这里提到的直接融资主要是中小企业通过发行股票和债券来获得融资。就目前来说，按照我国《证券法》的要求，上市公司股本总额不少于5000 万元，并要求开业时间在三年以上且连续赢利。对于中小企业来说，这样的金额较大，操作难度很强。而针对于债券融资来看，债券融资对于中小企业的规模以及信誉等级都有很高的要求。而中小企业的规模以及信用等级根本达不到债券融资的要求和标准，很少有中小企业能够通过债券融资来获得融资。

2.银行贷款手续繁琐

银行贷款手续繁琐是我国中小企业融资存在的主要问题。随着中小企业贷款风险的逐步存在，银行为了进一步防范信贷风险，加大了中小企业获得贷款支持的难度。中小企业在银行贷款的过程中手续较为繁琐，不仅需要对中小企业自身实力的考察，更是需要对中小企业的信用等进行逐步验证。只有在确保没有风险的情况下，银行才会贷款。举一个简单的例子，山东某中型企业为了进一步发展，2009年向银行提出贷款，结果一直到2011年年末，银行贷款才批下来，这样的素质和质量无疑为中小企业贷款带来了难度。

3.融资渠道比较单一

融资渠道比较单一是我国中小企业融资难存在的普遍问题。目前来看，中小企业自有资本金少，经营场地多为租赁，固定资产相对较少，高资产负债率经营现象普遍存在，经营业绩不稳定，抵御风险能力差。在融资的过程中，中小企业只能通过银行贷款的方式进行融资，融资渠道比较单一。而银行贷款的手续繁琐也不利于中小企业的融资。

4.融资成本较高

融资成本较高是中小企业融资过程中存在的关键性问题。一般来说，中小企业的贷款有着贷款金额数量小、频率高的特点，在这种情况下，如果融资成本呢较高，就会使其贷款的代价提高。就目前我国中小企业的贷款情况来说，银行每发放一笔贷款都要进行贷前调查、贷时审查和贷后监督等，且这些程序都要有成本费用支出。这些费用都是需要中小企业来承担，在很大程度上提高了其贷款的成本。

三、我国中小企业融资难存在问题的原因

我国中小企业融资难存在问题有其一定的原因，下面，笔者就从信贷制度不完善、信用体系不健全以及中小企业管理者的素质等方面进行说明。

1.信贷制度不完善

信贷制度不完善是当前我国中小企业融资难存在问题的基本原因。我国的信贷制度不完善在很大程度上为中小企业的融资带来了困难，信贷制度中规定的信贷流程以及信贷的资本管理等都是中小企业操作执行中极为困难的事情。

2.信用评价体系不健全

信用评价体系不健全是当前我国中小企业融资难存在问题的重要原因。目前，我国并没有对中小企业信用评价体系较为健全的制度或者是相关的管理规定，这样就会导致中小企业的信用估算以及信用确定带来困难，不利于中小企业顺利融资。

3.中小企业管理者的素质

中小企业管理者的也是当前我国中小企业融资难存在问题的关键原因。中小企业管理者的素质直接决定了企业的管理水平，如果管理水平较差，就会给企业融资带来困难。

四、解决我国中小企业融资难存在问题的对策

为了进一步推动中小企业的发展，针对上述提到的问题，笔者给出以下的解决措施：

1.降低中小企业直接融资的标准

降低中小企业直接融资的标准是解决中小企业融资难存在问题的基础。股票融资以及债券融资是当前我国大企业融资的重要方式，并且是一种极为有效的融资方式。商业银行要打破以企业规模和所有制结构作为贷款的标准的认识误区，除总行外，一级分行和作为基本核算的二级分行也应尽快分离和设置专门的中小企业信贷机构。

在今后的工作中，我们要进一步降低中小企业股票融资以及债券融资的标准，使其能够通过股票或者是债券的方式进一步获得相关的资金。从另外的角度来说，通过股票或者是债券进行融资在很大程度上可以激发企业的管理者采用现代管理方式来达到企业盈利的目的。

2.进一步规范银行贷款的流程

进一步规范银行贷款的流程是解决中小企业融资难存在问题的主要措施。国家要以制度的方式明确银行贷款的流程，不能经常对贷款流程变动。利用相关的国家政策的来进一步引导加大其为中小企业服务的比重，特别是加大非银行金融企业对中小企业金融服务的引导，为中小企业的融资奠定条件。同时，需要注意的是，在规范银行贷款流程的基础上，要进一步完善信用体系检测制度或者是相关的担保体系，以确保中小企业能够顺利地做好相关贷款准备工作。

3.推动中小企业融资多样化发展

推动中小企业融资多样化的发展是解决中小企业融资难问题的重要手段。随着社会主义经济制度的不断完善，企业筹资策略也逐渐朝着规范化、标准化方向发展。筹资方式是指可供企业在筹措资金时选用的具体筹资形式。现在我国企业筹资方式主要有：吸收直接投资、发行股票、利用留存收益、银行借款、商业信用、发行债券、融资租赁等七种。在今后的发展中，我们要进一步推动中小企业融资多样化发展，通过鼓励其利用留存收益以及融资租赁等方式进行融资。

4.降低相关的融资成本

降低相关的融资成本是解决中小企业融资难问题的关键。中小企业的贷款自身是因为资金的匮乏，如果在贷款的过程中相关的融资成本较多，其自身就会打退堂鼓，不利于中小企业的融资。银行可以和中小企业一起分担相关的融资成本，比如在对中小企业进行信用检验或者指实力检测的过程中，可以根据中小企业的实际情况给予相关的费用，融资成本在中小企业承担的氛围内，有利于中小企业融资的顺利发展。

举一个简单的例子来说明，目前，我国山东某地区政府在中小企业融资中提及到了相关的担保基金。这些担保基金主要用于为中小企业提供开展法律和政策允许的直接担保业务以及从事法律允许的对被担保企业的信用评价、信用调查等信用服务。担保基金的数额根据中小企业的发展情况来定，为中小企业的融资省下很多成本，有利于中小企业融资的发展。

五、小结

中小企业融资难问题是当前我国中小企业在发展中的重要性问题。为了更好地推动我国中小企业的发展。上文中，笔者就中小企业融资难问题以及原因进行介绍，在这个基础上，笔者主要从降低中小企业直接融资的标准、进一步规范银行贷款的流程、推动中小企业融资多样化的发展以及降低相关的融资成本角度来给出了解决我国中小企业融资难问题的措施，以推动我国中小企业的发展。

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