“三板斧”教你分期成本最小化

吴辉

一提到分期付款，以前还认为只是在购房、买车时才会使用的贷款业务，却不料如今已扩展到诸如家居装修、电器设备、数码产品、英语课程、钢琴乐器等大宗消费领域中。看到商家打着信用卡分期“免息”的口号紧着忽悠，追求时尚生活却又囊中羞涩的消费者要明白，天下没有免费的午餐，买的没有卖的精。在使用信用卡分期服务时，心里不妨好好算一笔帐，如何使得分期付款成本最低化，让自己辛辛苦苦赚来的散碎银子，能为自己买到更多自己喜欢的时尚产品。

为此，《投资与理财》集结本刊编辑部集体智慧，总结出分期付款“三板斧”，助你挑选分期付款成本最低的银行信用卡。

期数少成本就低

目前，分期业务包括账单分期、单笔消费分期、邮购分期以及商场分期等。通常，银行能提供3期、6期、9期、12期、18期、24期甚至36期不等的分期服务。但一般分期越多，对应的手续费率越高。

以兴业银行分期付款为例，记者在其信用卡主页上查询到账单分期及单笔消费分期手续费费率如下：3期、6期 、12期、18期、24期对应的分期手续费率分别为2.4% 、3.9%、7.8%、11.7%、15.6%。而目前，一年期贷款利率为6%。如果选择的期数为12期、18期、24期，分期付款的手续费比同期银行贷款利率更高。要使成本最低化，最好选择的期数越少。

信用卡的分期付款业务类似于小额贷款，只要手续费率低于同期限的银行贷款利率，消费者就相当于省了钱。

银行费率货比三家

不同银行分期付款的费率有所差异，消费者在使用分期服务前，不妨货比三家。众多银行信用卡中，谁的分期付款最划算，谁的分期付款成本最高呢？本刊记者上网查询了目前使用信用卡最多的10家银行的分期付款费率，如下表。

从上表可以看出，在相同期数的条件下，交通银行的分期付款费率为每月0.72%，其6、9、12、18、24期费率是上述银行中最高的，是分期付款成本最高的一家银行。至于工商银行的3、6、9、12期费率，均在同行中最低，是分期付款最划算的银行。

指定商户零手续费

有些银行不但提供账单分期和邮购分期，还有商户分期。若是使用与指定商户有合作的银行分期付款业务，消费者就可以享受到零利息、零手续费的优惠，分期付款成本几乎为零。

例如交通银行的“分期宝”。它是交通银行信用卡中心首家推出的现场快速分期付款业务，笔者就曾亲身体验过。当时笔者报考了英孚英语的口语培训课程，需要4万元学费。由于笔者一下子拿不出那么多钱，就办理了24期分期付款，每月只需还款1666.67元，还享受到零利息、零手续费的分期优惠。

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信用卡还款日之间最好有所间隔，以交替使用，享受到最长的免息期。一般情况下，以卡养卡的原理就是把几张信用卡的还款日期错开，日常消费用第一张信用卡，在还款期限之前，用第二张信用卡透支提现，还第一张信用卡的债。依此类推，数张信用卡轮换透支。