搭建年终奖理财金字塔

孙晓宇

若将理财规划喻为金字塔，则要注意垒好金字塔各层，合理利用各类理财产品，创造高收益。

过去的2011年是不平静的一年，也可以说是很受伤的一年。

年终奖是抚慰投资者心灵的一剂良药，但若处理不当，良药无效，岂不哀哉?

业内一般将家庭理财规划比喻成一座金字塔，位于三角形底部的是风险小、安全性高的理财产品，如银行存款、保险、债券等，在整个理财规划中所占的比例较高。底部越大，金字塔越稳固。而处于三角形顶部的是风险大、潜在收益高的产品，如股票、基金等，在整个理财计划中所占的比例较少。

理财金字塔的意义在于，即使上层投资出现意外情况，下部也仍然稳健，不会对你的财务状况产生很大影响。因此，加固地基是搭建金字塔的首要任务，银行理财产品便是完成这项任务的有效工具。

虽然有很多关于年终奖的用法，但是在短时间内，很多人可能还没来得及想好。这个时候，不妨将这部分奖金先放到银行的短期理财产品中去。短期理财产品的流动性较好，产品到期，资金即可以回笼，奖金在此期间，可以获得比活期存款高出不少的收益率，很多人尤其会选择投资的保本型银行理财产品。CPI一路上涨，不过，理财专家普遍把4％作为一个标杆，即如果理财产品的年收益率能够跑赢4％，那么就可以关注。

用年终奖金买保险也是不错的选择，它同样可以起到稳固金字塔底部的作用。在家庭保险开支上，保险专家建议，每年保费支出占家庭年收入的10％-20％是比较合理的。如，可以购买有储蓄功能的分红险或者养老年金险，作为自己长期的养老规划和子女教育规划的工具。如果重大疾病保障不足，也可以考虑买一份重疾险。对于工薪族来说，保险相当于强制储蓄，经过长期的复利效应，对子女教育和养老规划都会有好处。

金字塔中间，可以用黄金投资加以巩固。虽然现在黄金价格出现了一些下挫，但是业内人士对于黄金价格今年的走势还是充满信心。多数分析师表示，欧洲债务危机和美国的量化宽松货币政策可以成为金价上升的强力支撑。因此，可以用年终奖购买实物金条或纸黄金，今后每年还可以继续用年终奖进行黄金定期投资。不过，在贵金属投资方面，投资者应先了解投资风险，了解自己的风险属性，进而选择合适的投资品种。

基金虽然位于理财金字塔顶部，但若想摊薄风险，也不是没有办法的，基金定投就是一种较好的低风险投资方式。投资者可以用较少的资金，以定投的方式，进行长期投资。投资者领完年终奖，可以到银行咨询，做一个未来一年的投资组合，这样既可以更好地降低投资风险，又能够保证预期的收益。建议投资者合理配置不同种类基金的比例，比如可以让股票型基金占总投资额的20％，债券型基金占总投资额的50％，再拿出10％选择其他类型基金。

若对收藏有偏好，也不妨添置喜欢的艺术品。但近来，收藏品有回归理性的退烧趋势，投资艺术品，还是要稳重些。

无论多少，年终奖作为一笔完整的资金，到手后，要先合理规划。在扣除必须支出后，可将年终奖剩余资金的70％用于增加投资，在充分了解产品的资金投向、投资风险、投资期限后，根据自身风险承受能力，选择合适的产品。

理财不是传说，而是一种常态，是我们无法逃避的生活方式。花开四季，人生易老，每个人无法拒绝容颜的衰老和时光的流逝，但理财可以为我们留住一种关于自由的念想。财产不能为我们带来幸福，但绝对可以给我们带来自由。

理财吧，在每一个阳光明媚的日子里，给财富插上幸福的翅膀。冬天来了，春天还会远吗?在这个特殊的时刻，尽情享受理财带给我们的乐趣，在理来理去的过程中，我们的心情或许释然，为岁末一个小小的心情冲动，为那点年终奖在手中闪烁的瞬间。

颁奖不是目的，只是提供理财思路的一种形式。相信颁奖典礼至此，已完成它的使命。愿未来，一切好运从年终奖理财开始。

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五花八门年终奖

最“给力”：发房子

张艺谋所在的新画面公司年终奖是发房子，连前台小姐都分得了80平米的小户型，按照该户型计算，目前房价也在300万元以上。

最“小气”：多发两个月工资

华谊兄弟自上市后，整个公司也越发的家大业大了，但在年终奖方面，就显得小气。据悉，员工的年终奖只不过是多发两个月的工资。

最“新潮”：今年ipad格外火

一些公司采购最想买的是更“紧俏”的iphone4，因为供货不足，转而选择ipad。“给员工当作年终福利发发，公司也有面子，员工也开心!”

最“实惠”：比人民币保值

不是所有公司都喜欢真金白银，“因为公司的某个客户从东北运来5吨大米，所以，每人3袋东北大米，成了单位年底发的年货了。”

最“气人”：过期酸奶打发员工

年货发酸奶并不稀奇，然而，发马上就要过期的酸奶打发员工，难免让人觉得有些气愤。

最“吉利”：发馒头蒸蒸日上

“在单位待了半年，人生中第一次拿到公司发的年货，没想到居然是两袋五丰馒头。”这是公司老板故意讨的好彩头，寓意“蒸蒸日上”。