金牛奖5万奖金保障为先

颁奖词

老黄牛，在国人的心里，是勤勤恳恳、埋头苦干的实干家化身，是忠于职守、任劳任怨的劳动者典型，是耿直倔强、顽强拼搏的开拓者旗帜，是正义、忠诚、力量和勇敢的标识。

有人或许认为，老黄牛很傻、很呆，其实老黄牛的聪明和智慧，近乎道，近乎理，近乎哲人。自古便有“至智不谋”之论，亦有“大智若愚”之言。和某些人的机关算尽相比，老黄牛才真乃大智慧也。将“金牛奖”授予5万元年终奖理财方案，以鼓励其踏实勤勉、顽强进取的精神。

下面请看获奖方案。

5万元，并非小数目。一年的辛苦钱怎样利用，才能获得更高的收益呢?提前还贷、购买理财产品、投资民间借贷……选择很多。对于有着不同需求的人而言，选择一个合适的投资方式最重要。

稳重派：提前还贷

对于身背不少房贷的房奴而言，如果你的房贷利率没有折扣，而自己又没有稳健且高收益的投资方式，还不如提前还掉一部分房贷，以减轻每月的还贷压力。

不过，专家提醒，尽管年底年初会出现提前还贷高峰，但大家也不要盲目去跟风，尤其有三类贷款人，是不宜提前还贷的。

第一类是还款已接近中期的贷款人。等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这时再选择提前还贷的话，意义不大。

第二类是采用等额本金还款的贷款人，还款期已超过了1／3的。等额本金还款是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。当还款期超过1／3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。

第三类是享受7折优惠利率的贷款人。目前5年期存款利率已经达到5.5％，而之前享受7折利率的房贷，即使是按照7.0596的标准算，利率也仅为4.93596。也就是说，5年期存款利率与7折房贷利率形成“倒挂”，利率相差0.56596之多，如果按目前市场上一年的理财产品平均收益6.596算，差别就更大。这些贷款人要特别珍惜廉价的贷款。

当然，部分银行对于提前还贷要收取一定的违约金，因此建议大家在提前还贷前，先认真阅读自己的贷款协议，以免得不偿失。

投资派：购买银行短期理财产品

年终奖作为一笔完整的资金拿到手时，至少面临三部分的使用：“必须要花的”、“必须要交的”以及“必须要攒的”。

扣除必要的花费之外，年终奖的打理还要兼顾投资，三成作消费、七成作投资的分配比较适合大众家庭。“通常情况下，年初是理财产品发行的高峰期。现在的理财产品主要是以短期的为主，而且短期的比较受欢迎。”中信银行理财师介绍。

现在，1至3个月银行理财产品年化收益一般都在4.4％-4.9％，如果短期理财品能够达到预期收益，高于存款利率，多半没问题。

对于准备做长线投资的股民，专家建议，今年1.4月正是各上市公司发布年报之时，欲作长线投资的股民，不妨先行观望，待所关注行业年报出炉后，仔细对比企业经营状况，再入市较保险。

此外，可配置一些基金，完善投资比例。2012年，主题性投资基金可能会大放异彩，可考虑配置一些专注于能源、低碳、贵金属、消费等主题的基金。

中庸派：投资实物黄金

黄金天然是货币。在CH上涨的情况下，买黄金保值的观念已经深入人心。临近年关，黄金产品十分丰富，可以考虑用年终奖来购买。

虽然黄金价格现在出现了一些下挫，但是业内人士对于未来黄金价格的走势还是充满信心。纸币可以不断印出来，而黄金每年的产量是相对固定的。随着物价不断上涨，货币贬值，黄金价格肯定会上涨。

不管是国有银行，还是商业银行，目前都推出了实物金条，从几克到上百克，数额不等。目前实物黄金的价格在320元／克左右，购买100克需要3.2万元左右，可以从5万元年终奖中拿出一部分购买金条。

当然，选择一种合适的黄金投资方式非常重要。从国际上说，有金条、金币、黄金饰品、黄金期货、黄金期权、纸黄金、黄金企业股票等多种投资方式。国内投资黄金的渠道也很多，不过一些渠道也有自身的问题。

此外，临近年关，市场上的贺岁金银产品也很丰富。走进银行，就会发现陈列着大小不等的各类黄金产品。有10克、20克的贺岁金条，还有更小的贺岁金摆件。买大买小，可以根据个人的情况而定。

如果图方便，也可以购买纸黄金。纸黄金的购买、卖出只在账户上体现，不涉及实物金的提取，银行和一些投资公司均可购买。

消费派：就是要享受

为了迎合年终奖风潮，多家车企推出了油耗低、实用性强、5万元左右的小型车，这很容易打动家庭还没有车且对车没有高要求的人。若用年终奖选购这类车，需首先考虑安全性。

利用年终奖开个小店，自己做老板，比如，开个咖啡馆或者服装店，也是一种享受生活的方式。别看5万元数目不大，如果房子是自己的，不用出房租，那么开小店铺，精打细算来说也是够的。通常，人们会考虑加盟，但是费用相对较多。如果自己学会一门手艺，还是可以省下不少成本。要是你也有门手艺，不妨也考虑给自己来个副业，还可以生财，岂不更好?

精神生活也是消费派毕生的追求，给自己放个大假，利用年终奖，出国旅游一趟，着实美哉。现在正值欧债危机，美国也在闹金融危机，人民币比以前值钱了，此时出国度假，着实会给自己一个给力的奖赏。毕竟，没有什么比旅途中的美好回忆更让人心动的了。