大病医保给力升级 40万总费用至少可少花8万

冯伟杰

2012年8月底，国家发展和改革委、卫生部、财政部、人社部、民政部、保险监督管理委员会等六部委发布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》（以下简称《指导意见》），其中规定对医保报销后个人负担的部分进行二次报销，报销比例将不低于50%，而且医疗费用越高，报销比例越高。9月初，卫生部更是表示，今年要全面推出儿童白血病、儿童先天性心脏病、终末期肾病（尿毒症）、乳腺癌、宫颈癌、重性精神病、耐多药肺结核、艾滋病机会性感染等8类大病保障，在三分之一左右的统筹地区将肺癌、食道癌、胃癌、结肠癌、直肠癌、慢性粒细胞白血病、急性心肌梗塞、脑梗死、血友病、Ⅰ型糖尿病、甲亢、唇腭裂等12类大病纳入保障和救助试点。

然而，大病医保新政的推出，到底能给病人省多少钱呢·

40万总费用至少可节省8万

首都经济贸易大学劳动经济学院教授朱俊生表示，“大病医保”报销理论上没有额度上限，但前提是参保人产生了实际住院花销且发生了高额医疗费用才能报销。根据《指导意见》对大病的界定，如果某种疾病的治疗费用超过了城镇居民一年的平均可支配收入，或者农村居民一年的人均纯收入，便可认定该疾病属于大病范畴。而大病保险也对这部分人群个人负担的合规医疗费用在基本医保已经报销的基础上，再次给予报销。

前不久，记者无意之中从某知名网站论坛上看到一个帖子。发帖人徐景宾（化名）声称家中原有百万家资，生活其乐融融，只因两年前父亲被查出中晚期肝癌，每年要花费40万元左右。按照此前的报销比例60%计算，徐景宾家里每年应支出16万元，如今家里省吃俭用，时刻为接下来的治疗费用担忧发愁。而此次“大病医保”新政推出，将可以在报销60%的基础之上，再报销不低于余额的50%，也就是说，按照现在的16万元计算，徐景宾家里每年至少可节省8万元。

石家庄市的常先生表示，朋友的女儿患上了白血病，短短半年间孩子的医药费接近30万元。按照现有的报销比例，每年可以报销27万元的医药费。“即使这样算下来，朋友家里每年还是要掏30多万元。”常先生说，如果“大病医保”新政能全面实施，朋友每年可以少掏十几万元的治疗费，如此一来，就会更实惠了。

然而，不少人也在纳闷：既然医保已经升级，而且如此给力，还有必要购买商业重大疾病险吗·

可购买商业重疾险加强保障

友邦保险营销员林先生在接受采访时，告诉记者，我国现行社保医疗是“保而不包”，不能满足重大疾病治疗费用开支，况且一些自费药（如新药、特效药、进口药）及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。

向日葵保险网专家王女士对记者表示：“最好还是单独购买一份商业重疾险好一点，因为很多商业重大疾病保险是返还型的，如果在保险合同期满时没有罹患重大疾病，保险公司将给付满期保险金，可作为一笔可观的养老金使用。”

如何选择适合自己的商业重大疾病保险呢·向日葵保险网专家王女士告诉记者，对消费者而言，首先要考虑保险公司客户服务的口碑是否优秀。然后要弄清楚自己所承担的保险责任以及所享有的保障。至于险种和费用，各家公司险种的保险责任都比较雷同，价格也不会相差太多。

而友邦保险营销员林先生则提示投保人：“一些常见重大疾病中，恶性肿瘤的治疗康复费用人均为12万—50万元。所以，重大疾病保险的保额至少要10万元。”