要靠诚信来改善保险业的社会形象

李树利 马悦

当前人们对我国保险业的社会形象颇有微词，一是多年来保险消费者对理赔难、 销售误导等问题反映比较强烈；二是保险行业仍未走出抢业务和占市场份额的低水平阶段，恶性竞争、弄虚作假、违法违规现象比较严重。这些问题严重损害了保险行业的社会形象，也在不断侵蚀保险业发展的社会基础。为此，中国保监会主席项俊波在2012年全国保险监管工作会议上指出：当前保险行业首先应改善保险业在人们心目中的形象，《中国保险业发展“十二五”规划纲要》也把使保险行业的形象明显改善列为主要目标之一。可见改善保险行业的社会形象已成为当务之急。

一、诚信缺失是导致保险行业形象不佳的根本原因

不少专家学者对我国保险行业社会形象欠佳的原因进行了研究，主要观点是：（1）我国保险业仍处于规模扩张的低水平发展阶段，保险公司过分追求发展速度和规模，疏于内部管理，有的为了扩展市场和提高经济效益而不择手段，甚至违法违规。（2） 从1992年开始沿用至今的营销员管理体制，对中国保险业的高速发展起到了积极作用，但随着保险业的发展，其管理粗放、营销员素质不高等问题开始凸显。

笔者认为，上述原因无疑都会对保险行业的形象产生负面影响，但根源是诚信缺失。正是那些不择手段、弄虚作假甚至欺骗等不诚信的经营行为在损害保险行业的形象。诚信是保险业发展的基础，无论是为了改善当前保险业的形象，还是追求长期发展，保险业都必须高度重视并不断强化自身的诚信建设。

二、防止保险失信的对策建议

防止保险失信需要法律、法规以及行政手段的强力约束和规范，但仅此并不能从根本上消除市场主体失信动机与失信行为产生的可能，还需要提高道德水平。由此，防止我国保险业的失信问题，不仅需要完善相关的法律、法规，加强行政监管和行业自律，更需要加强对保险从业人员的思想教育。

1. 保险行业必须严格遵守诚实守信的职业道德规范。诚信是中华民族的传统美德，也是普遍的社会道德和职业道德标准。诚信是建立、延续和扩展保险关系的前提条件，失去了诚信，就失去了保险业发展的社会基础。保险业应根据诚实守信的职业道德规范，加强行业自律和对从业人员的约束。不仅仅是把“诚信经营、诚信服务”作为招揽客户的口号，而是切实作为每个保险工作者必须遵循的行为准则。

2. 保险行业应加强诚信教育。只有让所有保险从业人员充分认识诚信对保险业生存和发展的重要意义，提高诚信经营、 诚信服务的自觉性， 才是防止保险失信的最可靠保障。因此，加强保险行业的诚信道德建设，就必须抓好诚信教育。（1）诚信教育应该体现生活化的特点。即将保险行业诚信的道德要求体现在具体的生活细节和行为之中，构建一种生活即教育、教育即生活的教育方式，使保险企业、从业人员在具体的生活细节和行为之中，培育诚信的品质。（2）教育方式应多样化。除专门组织学习培训外，还应通过组织知识竞赛、演讲比赛、专题文艺活动等方式进行诚信教育，使人们在广泛的参与中提高对保险诚信的认知水平。（3） 诚信教育要注重实效，反对形式主义，切实提高大家遵守诚信道德规范和有关法律法规的自觉性。

3. 强化保险失信惩戒机制。道德规范的遵守需要靠人们的自觉性来自我约束，否则任何外部约束手段都不可能完全有效， 但同时缺乏强有力的外部约束其效果也会大打折扣。因此，保险业的诚信建设除了通过加强诚信教育，提高个人自律、公司自律和行业自律的能力外，还必须通过法律手段和行政手段构建强有力的惩戒机制，提高失信成本，惩戒力度应能够足以让绝大部分试图违规、违法者望而却步。