理财就是理人生

王新玲

理财，一般人的理解就是投资和赚钱。很抱歉，这并不全面。也有相当一部分朋友认为自己收入不高，家庭需要支付的账单太多，根本就没有多余的钱，哪里还需要理财？也很遗憾，因为你不理财，财不理你。

实际上，理财就是个人和家庭现金出入的管理与风险管理。人一出生就需要花钱（现金流出）。更严谨地说，你在娘胎里就已经开始花钱，并且花得还不少，很多年轻的父母继“房奴”后又成为“孩奴”。

有现金流出，就需要赚钱来产生现金流入，以平衡收支；结余的钱也需要通过理财来保值增值。理财和钱多钱少没有关系，不管是否有钱，每一个人和家庭都需要理财。如果说一个人努力工作可以获得薪金收入，那么通过理财就可以获得财产性收入，也可以理解为工作是用体力赚钱，而理财是用钱赚钱。

理财在更多的时候是一种理念，一种生活方式，更是一种习惯，通过理财能够获得更加丰盛富足的人生。

理财需要做扎扎实实的规划。

首先，理财规划的核心是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产；负债就是家庭责任，要按揭供房子，要赡养老人，要抚养小孩。

其次是目标，目标其实也是我们的负债，要拥有高品质的生活，要为养老和疾病准备资金。让你的资产和负债进行动态的匹配，这是个人理财最核心的理念。

我们通过对几个不同阶段人士的理财案例，为你对号入座地提供一些日常的个人和家庭理财指导。

初入职场的“月光族”

个人情况：

王小萌，毕业两年，“北漂”一族，单身且无女友，在一家合资企业工作，税后月收入约5000元，年底双薪和奖金约2万元，有多张信用卡。

每月房租为1500元，吃饭和社交费用约1500元，其它杂项加总约1000元，每月固定支出为4000元。每个月都欠银行信用卡的钱，领到薪水的第一件事就是还信用卡，如果真“月光”了，就借钱或“啃老”。

理财建议：

1. 消掉信用卡，只留1至2张，这样可以控制消费欲望。同时，善用信用卡，也可以累积信用。

2. 养成强制性储蓄习惯，可以在固定时间点，比如发薪日，以固定金额（如500元）投资到指定的储蓄账户中，或者采取投资开放式基金等方式，这样的投资可以平均成本、分散风险，比较适合进行长期投资。

3. 建议购买较高额度的意外保险，意外保险责任主要提供残疾和身故保障，这是人生中独立购买的第一张保单，体现了对父母养育之恩的补偿。费用非常低廉，保障额度较高。

4. 年底的奖金可以储蓄，以备投资于个人学习成长方面。

5. 随着工作时间的推移和收入的提高，及时调整理财目标和投资金额。

职场中高层的“白骨精”

个人情况：

张小帅，32岁；李妞妞，30岁，夫妻，大学毕业后留京工作，在各自公司为中层。双方父母都已退休，有退休金。自有住房一套。家庭月收入税后约3万元，年底奖金家庭合计20万元。计划两年内要孩子，且5年内张小帅要自主创业。

每月需还贷款约4000元，家庭开销约10000元，每月固定支出约1.5万元。

理财建议：

1. 根据风险的承担能力和资产配置理论公式：浮动收益资产比例=100-投资者年龄。张小帅家庭的风险资产比例为65%，因此每月可拿出1万元来做浮动收益理财项目，如股票、股票型基金等。

2. 银行里应该有3至6个月生活费用的紧急备用金。

3. 夫妻二人都需要准备50万元保障额度的重大疾病保障，总费用为每年2.5万元，属于返本型重大疾病保险。另外，夫妻二人需要考虑养老保险的投入，提早准备，以增强将来养老金的替代率，费用约2.5万元，保险合计每年5万元，控制在家庭收入10%以内。

4. 考虑到近两年内生宝宝，需要为宝宝的到来准备相对大的一笔钱，以备不时之需，建议这两年的年底奖金收入做银行定期存款。

5. 张小帅要在5年内自主创业，需要在这期间投入相对多的资金来学习和提升，需要提前做预留。

财务自由的“高富帅”

个人情况：

李成功，45歲，私营业主，打拼多年，房产几套，孩子读高中，打算送到国外深造。年收入几百万元，且有300万元的闲置资金。股市目前资金约有200万元。

每个月的固定家庭日常开销在5万元左右。

理财建议：

1. 可根据投资喜好，利用闲置资金增加固定收益类的投资，比如固定收益信托产品。固定年收益率在10%，建议投入100万元。

2. 建议尝试艺术品类的投资。

3. 由于李先生承担风险能力较高，可以尝试风险较高的期货、红酒等投资。

4. 李先生本人应作为重点保障人合理配置保险。意外保障为年收入的5至10倍为适宜。意外保障约1000万元，重大疾病保障为100万元适宜。可以建立养老年金，总额500万元，分5年投入，年存100万元，收益长期稳定、风险低，一般具有固定收益（保证的收益率）和浮动收益（分红）。

5. 为防范企业发生经营风险，还需要预留部分备用资金。

6. 孩子需要到国外深造学习，需要预留一部分费用。

7. 建议采用活期储蓄与一年期定期储蓄相结合的方式保障家庭在意外风险时的支持，12个月的生活费用为50万元。

8. 由于李先生属于波动性较大的群体，以上的配置建议及时调整。

理财其实并不复杂，只要从自己家庭资产的流动性、人身风险（含财产风险及社会因素风险）的控制等方面入手，合理制定计划，就能找到财富增长的路径。总之，理财和做人一样，要耐得住寂寞、顶得住诱惑。理财，就是理人生。