谈企业参与银行信贷合作需注意的问题

【摘要】银行规定对于延期还款的单位，可以申请延期一年还款，但是利率为延期日挂牌的二年期档次利率，也就是说，公司需要追加利息。贷款金额是决定贷款利息的最重要的因素之一，企业需谨慎确认之。文章对企业参与银行信贷合作需注意的问题进行分析，希望对后续研究有所帮助。

企业要发展壮大，缺少不了银行信贷资金的支持，而银行经营的目的是盈利，这就促使企业在与银行信贷合作时，需谨慎。

一、选择合适的合作银行

虽然我们国家对于银行贷款基准利率的规定是一样的，但是从目前而言，不同的银行利率的浮动幅度是有一定差别的。比如说工农中建等国有商业银行对于中小企业利率要上浮20%-30%左右，而外资银行民生利率则要上浮高達4成。这使得我们企业在选择银行的时候要注意选择贷款成本较低的银行。

二、选择适当的贷款期限

银行规定对于延期还款的单位，可以申请延期一年还款，但是利率为延期日挂牌的二年期档次利率，也就是说，公司需要追加利息。可见，贷款期限并不是越长越好。第一、随着贷款期限的增长，贷款利率上升。第二、公司提前还款属于贷款违约，需要支付6个月利息以上的违约金。所以企业在确定自己贷款期限的时候，一定要根据自己的还款能力，用款途径，选择对自身而言成本最低的贷款期限。比如说：你这项款项用于企业的流动资金周转，很短的时间内就可以偿还，你就可以签订半年贷款合同，因为银行规定不足半年按半年计算利息。而其他长期占用资金，在允许的条件下，则可一年一年地签订。

三、选择合适的贷款金额

贷款金额是决定贷款利息的最重要的因素之一，企业需谨慎确认之。现在随着企业的增加，贷款的难度也增加了，为此银行也提出了一些霸王条款。比如贷款一千万，给你500万元的现金，500万元的半年承兑汇票。可半年的承兑期对于急需用钱的企业又有何作用？这就要求企业算好合适的金额，然后将所得款项进行贴现。虽然贴现利息是昂贵的，但这也是不可避免的。

四、 选择合适的贷款方式

就目前的情况而言，所有贷款中质押贷款是利率最低的，当然也是各企业在贷款时最有利的选择，但前提条件是必须有高于贷款金额至少10%的资产去进行质押。

五、选择合适的担保方式

对于那些无资产质押的单位，只有选择信用担保贷款。银行要求贷款的同时，必须提供担保人，否则不予以放款。对于担保人，我们可以支付一定的费用，请专业的担保公司进行担保，但这笔担保费用也是昂贵的。为此，银行通常会向企业提供另一家需要贷款的企业，让两家企业互相担保。这种方法，表面上是为企业减轻了不少资金压力，但企业也会因此承担更多的风险。所以，企业在担保的同时需要仔细审查被担保单位的资产、负债、资金运营情况，尤其要关注该企业的债务偿还能力，如果对该企业的债务偿还能力存在疑义，那么企业宁可支付更多的担保费，也不要采取这种互相担保的方式，以规避对方无法还贷的风险。

六、注意银行的计息方式

目前我国商业银行对于企业贷款均为每季度的20日结息，采用复利计息方式，若企业到结息日未支付贷款利息，该利息将计入下月贷款本金一同计算利息，也就是我们所谓的利滚利。这就要求企业在每季20日之前还清贷款利息，以免产生额外的利息成本。

七、注意企业报表的编制

银行为了了解企业的偿债能力，会要求企业提供财务报表。因此，企业在财务报表中要把握好财务结构以及偿债能力、现金流量、经营能力等14个财务指标。比如资产负债率要小于70%，最好低于55%，担保率要小于50%等。因现在银行基本要求会计师事务所对企业情况出具审计报告，故笔者不在此一一赘述。但还是要求企业财务提前调整会计报表，使之符合银行要求。

企业在首次取得贷款后，需做到以下几点以方便企业的后续贷款：

第一、继续跟进贷款偿还情况，建立良好的企业信誉。

企业在取得贷款后，不能有延期偿还贷款或不还贷款的情况，若实在不能还款可申请延期还款，支付高额的利息对价。若贷款被列为次级贷款，企业要想进行二次贷款，就难上加难。因此，企业良好的还款记录即是企业守信的招牌，也是企业后续贷款的充分条件。

第二、继续跟进贷款使用情况，努力打造企业品牌。

优质的企业品牌即是企业的一项无形资产，企业付出高额的成本筹资，一定要认真跟进该资金的使用情况，努力使其为企业创造更多的财富，使企业不断发展壮大。优质品牌为企业的后续贷款奠定了良好的基础。

第三、与银行建立长期合作关系。

银行经营的目的是持续盈利。所以企业若首次贷款在某一银行，后续贷款应该首先考虑该银行，不应该有“过河拆桥”之现象。银企双方长期合作，银行在企业的后续贷款上肯定会提供更优良便捷的服务，资金成本上，在允许的范围内也会适当地下降。所以说，广大企业应该高度重视与银行的长期合作，自觉为双方建造一座双赢的桥梁。

参考文献

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作者简介：侯春梅（1977-），女，山东平度人，烟台银行金泉支行，经济师，研究方向：信贷。

（责任编辑：李娜）