当前农村信用合作社发展中面临的问题及对策

【摘要】自2003年国务院《深化农村信用社改革试点方案的通知》下发以来，农村信用合作社准确把握定位，实施股份制、股份合作制、合作制改革，主动服务于农民、农业和农村发展。改制以来，各地信用社的存贷款业务都有较大的攀升，实现了突飞猛进的进展。在看到成绩的同时，我们也应清醒地看到问题的存在，这样才能不断前行，取得更大的辉煌。

一、发展中面临的问题

（一）经济形势不容乐观

从国际形势看，世界经济将继续在动荡与萎靡的边缘徘徊，欧债危机的持续深化或将世界经济进一步拖入泥沼，全球经济步入低速增长时期。从国内形势看，投资、消费、出口“三架马车”步伐将整体趋缓，通胀压力依然较大，房地产市场将在“限购”、“限贷”以及“市场秩序整顿”的持续压力下出现全面调整，导致房地产以及相关消费出现明显下滑，与房地产关联的政府融资平台等领域风险隐患将集中显现。存款准备金始终在高位徘徊，货币政策收紧。由于经济形势的不确定性，2012年银行业运行环境更加复杂，房地产市场、融资平台潜在风险进一步显现，系统性风险防范压力增大；银行流动性管理压力增大，可能诱发新一轮“存款大战”；企业效益滑坡、偿债能力下降导致银行信贷风险上升、资产质量下降；小微企业融资困难，加强金融保障任务艰巨。

（二）竞争压力逐渐加大

2012年中央一号文件指出“发展多元化农村金融机构，鼓励民间资本进入农村金融服务领域，支持商业银行到中西部地区县域设立村镇银行”。各大银行在近年经济形势的压力下和政策的鼓励下，纷纷抢占市场，农村市场硝烟弥漫。农业银行将发展方向转回县域农村金融市場，经营战略也从城市开始悄然向农村转变，欲打造具有县域金融特色的全国最大的零售银行。政策性银行也悄然开拓农村市场，目标瞄准县域经济、中小企业。邮政储蓄银行经过改制，逐渐蚕食其农村金融市场份额。地下银行-民间借贷不断繁荣，其份量不可小视。各大银行的介入和地下银行的繁荣将不可避免地与之在存款、信贷、中间业务等方面开展激烈的竞争与角逐。

（三）自身存在不足

专业人才往往向往国有或专业银行，对农村信用社缺乏足够的热情，导致人才匮乏，信贷营销战略难以全面实施。由于人才不足，导致整体人员素质的偏低，向心力不强，服务质量相对专业银行低下，违法贷款、挪用公款的案件偶有发生。

农村信用社在今后的发展中面临着来自方方面面的竞争和挑战，如何摆正自己的位置，正确处理好与各大金融机构及民间借贷组织的关系，实现自身发展与“支持新农村建设”业务开展之间的“双赢”，是今后的重点和难点。

二、今后一个时期农村信用社的发展对策

（一）抓住机遇，积极增加发展后劲

2012年中央一号文件再次将目标锁定为“三农”，进一步明确了农村信用社在“三农”发展中的主力军地位并明确了“加大农村金融政策支持力度，持”续增加农村信贷投入，确保银行业金融机构涉农贷款增速高于全部贷款平均增速”。“深化农村信用社改革，稳定县（市）农村信用社法人地位”。

（二）适应形势，努力寻找新的经济增长点

中央一号文件制定了“强科技保发展、强生产保供给、强民生保稳定”的战略，粮食生产、“菜篮子” 农业科技、农民专业合作社、供销合作社、专业技术协会、农民用水合作组织、涉农企业等新型农业社会化服务组织、农田水利建设、农田建设、农业机械化、生态建设、农产品流通及设施建设等将成为农业发展的主方向。农村信用社要紧紧围绕这些方面，找到切入点，找准结合点，制定切实可行的政策措施，积极介入，主动融入，不断地找到新的增长点。一是巩固和发展与农村合作组织、中介服务组织的关系，支持其发展壮大。近年来，随着农村经济的发展，农村各类合作组织、中介服务组织应运而生并迅速发展，而“贷款难”的问题仍然是其发展的瓶颈，农村信用社应抓住国家鼓励和支持其发展的有利时机，继续巩固和扩大农村信用合作社在农村金融中已有的市场份额，为农村经济合作组织发展发挥充分的金融支持作用，大力扶持各类农村合作经济组织的发展壮大，以实现农村信用合作社与其双赢、互利的长远发展。二是加大小型微型企业的信贷投放力度。小微型企业是促进农村经济增长的新生力量，其发展态势良好，农村信用社要通过各种形式和途径全面了解小微型企业的发展前景，对那些有潜力的要尽快通过资金扶持，鼓励其创业，扶持其做大做强，实现资金与发展的有效链接，培育新的增长点。三是全力扶持种养大户的发展。农村种养大户无论在技术和经济上都有一定的实力，而且在信贷上有抓手，要打破常规，制定科学合理防范风险的措施，积极支持其发展，为信用社的发展注入新的活力。四是要在把持农村科技发展上占有一席之地。要加大对科技型农村企业、科技特派员下乡创业的信贷支持力度，积极探索农业科技专利质押融资业务，加大对农业科技的贷款力度。

（三）因地制宜，不断探索新的机制

农村在粮食生产、“菜篮子”农业科技、农民专业合作社、供销合作社、专业技术协会、农民用水合作组织、涉农企业等新型农业社会化服务组织、农田水利建设、农田建设、农业机械化、生态建设、农产品流通及设施建设等各个方面都有着各自的特点，对资金的需求也有着不同的要求，所以，要尊重金融企业运行规律、尊重市场运行规律、尊重经济形势变化规律，因地制宜、因事制宜、因人制宜，制定不同的金融策略，科学确定贷款期限，正确引导利率浮动，给更多的自主选择权，提供更大的发展空间。

（四）强化理念，不断加强营销工作

要加大宣传力度，积极开展送金融知识下乡活动行动，扩大农村信用社在广大农村地区的影响力。要加强人员的学习培训力度，使其掌握营销知识和营销技巧，提高人员素质，提高服务质量和服务水平。继续发展农户小额信贷业务，积极满足个人投资、消费资金需求，择优支持城市基础设施、土地储备、城中村改造等项目，与此同时要加强信贷风险控制，促进信贷业务发展速度、质量与效益的协调统一。

农村信用社的发展已进入一个关键期，即存在发展的不利因素，更有有利条件，可以说困难与发展同在，机遇与挑战并存，但我们应当看到上有国家的大力支持，下有“三农”的需要和农民的支持，只要抓住这一难得的历史机遇，农村信用社一定能够迎难而上，创造更大的辉煌。

参考文献

[1] 黄燕君.现有农村金融组织缺陷及创新[J].农村金融研究，2006（04）.

[2] 谢庆健.以服务“三农”为宗旨,深入推进农村信用社改革[J].中国金融,2002（05）.

作者简介：高霞（1976-），女，汉族，现供职于浙江省安吉县农村信用合作联社凤凰山信用社，研究方向：公司信贷。

（责任编辑：刘影）