“消费养老”悄然兴起

□ 熊 帅

“消费养老”悄然兴起

□ 熊 帅

近年来悄然兴起的消费基金养老营销模式在社会上引起了广泛关注。图/CFP

2012年“两会”上，民生问题依然是人大代表、政协委员和老百姓关注的焦点。据中国网的数据显示，民众关注度的前三名分别是“高考改革”、“养老保障”和“人口政策”。

其中，养老金“双轨”制、养老金入市、修建“老年人保护法”已经成为牵绕着中国数十亿老百姓的重要大事，直接影响未来经济的发展、社会的稳定。

“从2013年开始，中国青壮年人口以每年700万的速度在下降，而65岁以上老龄人口却以每年将近700万的速度在增长。” 清华大学管理学院杨燕绥教授介绍说，“中国老龄化突出特征就是未富先老。”

中国式养老如何解决？今年政府工作报告中提出，要加快完善社会保障体系，通过多渠道解决社会养老服务体系建设的资金问题，积极发展老龄事业。专家建议，应建立多元化、分层次的综合养老网络。

养老资金“空账”

目前，中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文在接受采访时透露，中国养老金“空账”规模大约为1.3万亿元人民币。

所谓“空账”，是指尽管你的账户里名义上有钱，但实际上却只是个无法兑现的空头数字。

杨燕绥教授表示，造成养老金“空账”的原因非常复杂。上个世纪90年代以前，我国养老保险是现收现付制，即当年的缴费（收）支付当年的支出（付）。当期工作人员的缴费用于支付已退休人员养老金，其退休时的养老金则由下一代工作人员缴费来支付，并代代相传。随着老龄化社会的到来，较少的工作人员已经供养不起较多的退休人员。

此外，我国养老制度起步晚，在计划经济时代，我国并没有实行个人养老金账户管理，广大农村老百姓也没有提前存钱养老的观念和条件，实行市场经济后企业改制，国家才开始划出资金到企业人员的基本养老保险社会账户。

不可忽视的是，养老基金的账户管理，保值、增值的运作也始终是个不容忽视的问题。

“现在中国人的养老金有很多账户，基本养老保险账户、企业年金个人账户、城乡居民储蓄个人账户，还有消费积分计入个人账户，形成混账管理的局面。”杨燕绥表示，空账运营、养老金贬值，是中国养老金管理亟待解决的问题。

巨大的空账需要填补，人们不禁担心，未来中国养老金的出路在哪里？

一些专家给出了几个解决办法。例如增加年轻人数量，增加劳动力。全国人大代表王一新建议对部分国企、央企的股份进行出售，同意红利上缴，以填补空账……但无论是哪个办法，从执行角度来说，都存在很大的困难。如何填补中国养老金的缺口，是一个长期而又艰巨的任务。

城乡养老资金差异

温总理在全国政府工作会议上提出，国家计划在2020年实现农村老年人的普遍保障，努力让城乡老年人都老有所养，幸福安度晚年。

“到今年年底，全国1.6亿的老年人都会有一份养老金。” 劳动和社会保障部社会保险研究所原所长、研究员何平说，西方有些国家几十年都没解决的问题，中国短短几年就实现了，这是国家基本养老保险基金取得的巨大进步。

但是，这是不是就意味着体制内养老保险金分配不公平的问题就此解决了呢？

来自内蒙古的全国代表徐睿霞，深入到内蒙古多个农村实地调研发现，农民的养老保险金还不如我们相对应的低保基金。

徐睿霞介绍说，现在国家给予农民的基础养老金补贴为每人每年100-500元，城镇居民的基础养老金是每人每年100-1000元，在这个基础上国家给予其他形式的养老补贴为平均每人每年55元，各省和自治区、直辖市根据自己财力的不同又配套补了一些经费进来。如果一个55周岁的农民按照每人每年最高500元的标准缴纳养老金，按照最少交费十五年的标准，到60周岁以后，他领到的养老金将会分为两个账户，一个是国家的基本养老金账户、一个是个人账户，这两个账户加起来，拿到手中的实际养老金是每人每月109元，而内蒙古自治区农村的低保水平则是每人每月165元。

如此一来，农村低保金比实际领到的养老保险金高出1.5倍，很多农民还不如直接领取低保金。

多层次、多元化是出路

我国已成为世界上唯一一个老年人口过亿的国家，面对如此庞大的老年人口数量，完全靠机构养老实属杯水车薪。有关专家表示，无论是现在热议的养老金“双轨”制，还是养老金入市，以及养老金“空账”的问题，都凸显了我国养老资源分配不均、养老金保值增值、养老资金总量不足等问题。

“‘消费养老’可以成为中国第四个养老金的重要来源，对解决中国养老金资金不足的问题具有现实的指导意义。”

今年两会代表再一次将养老资金的问题搬上了讨论的台桌，建设多元化、多层次、多柱型养老保险体系是符合目前国情需要的。

“首先应该实现中央统筹，按照各地居民消费支出的一定比例支付基础养老金。”全国人大代表、中国红十字会曲阜医院院长姜健提议说，“其次是做好个人账户，包括个人缴费、企业的员工福利甚至商家消费的积分都可以转化为养老金，交给安全的受委托人，并建立良好的投资机制，保证老年人改善生活。”

显然，在很多代表、委员们看来，仅靠国家养老保险金不能维持老年人体面安逸的晚年生活，必须依靠企业和社会的参与。它们是社会化养老的重要内涵，也有助于实现国家规划中提出的多渠道解决社会养老服务体系建设的资金问题。

关于社会化养老和鼓励企业参与养老事业，近年来上海、安徽、重庆等地悄然兴起的一种消费积分养老的营销模式，在社会引起极大关注。

据介绍，这种所谓“消费养老”，是指消费者在购买企业的产品后，企业把消费者的消费视为对企业的投资，并按一定的时间间隔，把企业的一部分利润按一定的比例返还给消费者，帮助消费者在日常正常的消费过程中，积累一笔可观的资金作为“补充养老金”。

在国外，消费养老是减轻政府财政支出、提高居民社会保险收入的重要方式。近些年才被引进中国。上海家帝豪电子商务有限公司“我爱我买”（www.525m.com）电子商务平台，是目前国内“消费养老”实践成果最成功的代表之一。

上海帝豪集团的董事长曹建华向记者介绍了他的“消费养老观”：每年必须拿出企业利润的80%返还给消费者，让老百姓既有钱去消费，也让企业有动力去赚钱，进一步解决养老金使用不合理或者不足的问题。

据曹建华的介绍，去年，“我爱我买”电子商务平台为国家缴纳税收共3600万的税，为消费者积了240万分，一个平台上只留了15%的利润，15%当中把它平等分配到4%的平台日常管理上，多加的利润都已经返还给消费者。

社会保障专家、清华大学公共管理学院博士生导师、清华养老金工作室主任杨燕绥教授考察“消费养老”的积分模式时，认为“消费养老”可以成为中国第四个养老金的重要来源，对解决中国养老金资金不足的问题具有现实的指导意义。

“养老问题还需要很多顶层设计和制度保障。”何平表示，日趋完善的体制将力推中国养老保障制度循序渐进，长足发展，80后、90后的青年们，不用为未来养老的负担担心。

□ 编辑 邓凌原 □ 美编 庞 佳