美国社区银行模式对中小商业银行发展的启示

汪卫芳

1 美国社区银行的发展现状

“社区银行”的概念起源于美国等一些西方金融发达国家。由于“社区”并非是一个严格界定的地理概念，既可以指一个州、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域，因此，凡是资产规模较小、主要为经营区域内的中小企业和居民家庭提供服务的地方性的小型商业银行都可以称为社区银行[1]。美国独立社区银行家协会（ICBA）将社区银行定义为“在一定地区内自主设立并独立运营，主要为该区域内的中小企业、家庭和个人客户提供个性化金融服务、并保持长期业务合作关系的小银行”。从全世界经济金融发展的经验来看，中小企业在推动经济发展和吸收就业发面发挥的作用是不可忽视的。而为中小企业融资提供全力服务的社区银行更是金融系统中不可或缺的重要部分，对所在社区的经济发展、就业创业和社会进步起着不可替代的作用[2]。

目前，美国共有7000多家社区银行，主要包括商业银行、存款机构、股票互助储蓄机构等，拥有遍布全美的50，000多个网点，在所有银行中占比达到98%。在区域分布上，中北部地区占24.4%，东南部占20.2%，中西部占19.4%，西南部占16.0%,东北部占10.6%，西部占9.3%。随着经济的发展，社区银行金融服务内容日趋广泛和多元化，从最初的储蓄贷款等传统业务发展到如今的投资、保险、理财、信托、信贷等业务，产品种类丰富，应有尽有。但最为重要、份额最大的市场还是住宅抵押、消费信贷和小企业贷款。社区银行是美国银行业不可或缺的重要组成部分，其资产规模约占全美银行资产总额的百分之二十。虽然20世纪90年代以来，商业银行的并购导致美国社区银行的总数逐年减少，但新的社区银行仍然不断产生。2005年至今就有近700家新注册银行，所占比例一直维持在92%以上。服务社区、服务中小企业以及大力发展中小企业融资的宗旨使得社区银行在美国金融系统和经济发展中的作用日趋重要。

2 美国社区银行的特点

2.1 相对较小的资产规模

美国社区银行的资产规模普遍较小，资产额一般介于200万到数十亿美元之间。根据美国联邦存款保险公司（FDIC）2011年6月30日的数据表明，社区银行的资产规模主要集中在10亿美元以下，这类银行的比例高达98.6%，非常可观。从具体数据来看，小于100万美元的社区银行占33.9%，100万美元-1亿美元之间的银行数量最多，占57.2%，1亿美元到10亿美元的为7.5%，而资产在10亿美元以上的为1.2%,100亿美元以上的更是少之又少，仅为0.3%[2]。因此，资产规模小，网点分布广泛是其特点之一。

2.2 灵活高效的经营机制

社区银行的服务宗旨是立足于本地区范围内的中小企业和居民的金融服务。而相对规模较小的特点也有利于他们建立灵活高效的经营机制。同时，由于社区银行资产规模较小，机构的组织层级结构也就相对简单，为相关软信息的传递创造了有利条件，确保从金融产品开发、产品投放市场到产品信息反馈的整个过程可以在较短的期限内完成。而且因为社区银行大多设立在当地，和社区有着各种紧密的联系，银行业务人员对客户的家庭情况、品格特征、可支配收入和企业具体运作情况等信息掌握得非常清楚，他们在贷款时完全可以根据实际情况及时做出正确合理的经营决策，从而灵活应变以更好地适应市场环境的各种变化。

2.3 个性化的金融服务

美国社区银行一贯强调为本区域内的中小企业、居民和农户提供个性化的金融服务，为他们量身定制符合需求的金融产品。因为社区银行基本上建立在一定的社区范围内，银行的管理人员和业务人员也主要以当地一些立志于发展区域经济和提高储户利益的居民构成，他们对本区域内的企业和个人客户的性格特征、家庭历史与家庭构成、日常的开销特征及企业运作情况等个性化因素都能够清楚了解和掌握，克服了大银行与小企业之间信息不对称的难题，从而大大降低了银行在放贷过程中由于信息不对称所造成的道德风险和逆向选择问题发生的可能性。而且银行和业务员还可以根据客户的具体需求为他们量身定制个性化的金融产品，如中小企业贷款、农业贷款、收费较低的支票和一些投资产品、各类房屋抵押贷款和消费者贷款产品，较低费用的各类信用卡和借记卡服务，以及自动提款机和全天候的电子银行服务等，同时，美国社区银行非常重视业务创新，追求多元化的经营模式，积极开发信托、证券、保险和咨询等多种新业务，以充分满足不同客户的多样化需求。

2.4 求异型的发展战略

面对大银行挑战和兼并热潮的冲击，美国社区银行并没有因此而退缩让步，而是积极采取“求异型战略”来发展自身的业务，如在目标客户的选择、主要业务区域的确定、主要业务品种的投放上努力与大银行形成互补，有效规避了竞争和市场准入的障碍，形成了自身的特色和优势[3]。一直以来，美国社区银行能够准确定位，并制定正确有效的市场细分和定位战略。这些银行将社区作为自身的主要竞争区域，立足于服务地方经济；将社区内的中小企业、居民及农场主作为服务的主要对象；针对社区内的客户提供个性化服务，即便是在金融危机中也具有优秀的表现，甚至优于大银行。美国独立社区银行家协会曾在2009年3月对全美的743家社区银行开展调研活动，调研报告显示55%的社区银行由于大银行客户转移而新增了存款，只有17%的银行出现客户提取存款而导致存款下降。在接受调查的社区银行中，近60%的社区银行在2008年的第三和第四季度新增个人客户的数量超过该年度的前六个月，47%的社区银行新增公司客户的数量也有了明显的上升。调查中还发现40%的社区银行放贷数量较上一年继续增加，只有11%的社区银行放贷能力受到了此次金融危机的冲击。调研报告最后还指出，从总体上看，相对于大银行来说，此次金融危机中社区银行在新增存款、开拓新客户、市场定位和保持财务稳健方面的能力反而大为提升。“求异型发展战略”使社区银行有效弥补了自身在资金实力、业务种类等方面的劣势，在激烈的市场竞争中获得了一席之地，并不断形成特色化的经营模式。

2.5 关系型的信贷业务

关系型贷款是指银行通过和借款企业长期多种渠道的接触，积累了大量和企业及企业业主相关的私有信息，并主要依据这些私有信息而发放的贷款[4]。关系型贷款是社区银行的核心业务，也是其区别于大银行的主要特点之一。社区银行关系型贷款的主要特征是：第一，客户及相关信息的收集基于长期的银企关系；第二，银行不仅收集财务报表等各类公开信息，还收集不易量化和传递的意会信息；第三，银行不仅通过给借款企业提供的多种金融服务来获取相关的信息，还通过与借款企业所在社区相关主体的交往来收集信息。社区银行就是凭借着这样的地区优势、信息优势、人脉优势、经营方式优势等为区域内的中小企业、居民和农场主发放相应的贷款，并和客户建立长期的业务合作关系，既满足了客户的金融需求也为自身的可持续发展明确了方向，和大银行较好地实现优势互补，共同促进国家和地区的经济发展。

3 美国社区银行与中小企业融资

美国的中小企业在美国经济发展中发挥着至关重要的作用，它们是创造就业机会和维持经济繁荣的核心力量。据美国小企业管理局（Small Business Administration）公布数据，美国99%以上的雇主属于规模500人及以下的小企业。美国联邦储备委员会的数据也表明，中小企业大约为50%的美国人口提供了就业岗位，占到了新增岗位总量的60%。创立时间不到两年的新企业尤为重要，在过去的20年中，即使受危机影响雇佣率下降10%的背景下，这些新兴的企业仍然提供了全部就业近四分之一的岗位[6]。

美国社区银行是中小企业和农户贷款的最主要来源。虽然社区银行资产仅为美国银行业的23%，但资产小于10亿的社区银行对中小企业发放的贷款比例却占到了全部贷款的58%。美国联邦存款公司（FDIC）的统计数据显示，美国社区银行在服务小企业方面发挥了独特的作用。按照通常的划分标准，单笔金额在100万美元以上的工商业贷款称为大企业贷款，100万美元及其以下的贷款称为小企业贷款。到2010年6月底，总资产低于1亿美元的6129家社区银行共发放近200亿美元的小企业贷款，占到了美国全部小企业贷款额的35%，而大企业贷款仅占到全部银行贷款的4%，此外，单笔金额10万美元及以下的小额贷款中，社区银行所占的比重更高，占到了近40%。美国独立社区银行家协会援引“美国小企业管理局咨询办公室”的数据表明，到2008年底，社区银行提供了全部100万美元以下的小企业贷款量的百分之三十五（ICBA，2009），而小于等于10万美元的小企业贷款总额的一半是由社区银行提供的[6]。此外，社区银行在更小额的农场贷款中所占的比重更高，在小于或等于10万美元的贷款中，社区银行的贷款占到农场房地产贷款和经营贷款的80%以上。

同时，由于大多数社区银行本身也属于小企业范畴，他们更能了解小企业发展过程中的困难和企业主的真正需求，设身处地为中小企业主和农场主考虑，切实解决他们的资金需求和金融服务需求，发挥经济发展助推器的作用。

4 对我国中小银行发展的启示

（1）明确市场定位，立足地方经济

中小企业要借鉴美国社区银行的经验，明确自身的市场定位。我国的中小商业银行由于发展历史不长，在资金实力、专业人才、市场份额、产品种类等方面都不如大银行,还处于一种相对弱势状态。因此，中小银行必须认清自身发展条件，通过市场定位来确立自身独特的地位,创造出具有特殊性的金融服务。其次，我国的中小银行必须通过正确的市场分析,辨清自己在市场竞争中所处的地位,充分发挥自身优势,准确进行市场定位，借鉴美国社区银行的“求异型战略”模式，立足当地，服务区域经济发展，扬长避短,与大银行形成互补之势，从而获得竞争中的优势。

（2）专注中小企业，破解融资难瓶颈

随着社会经济的快速发展，我国中小企业也蓬勃发展，日益成为市场经济的主体，在促进经济社会发展、吸纳就业、增加财政收入、扩大对外开放和保持社会稳定方面发挥着重要作用。目前，全国工商注册登记的中小企业占全国企业总数的99%以上，提供了75%以上的城镇就业机会。但是中小企业融资难问题一直是困扰企业健康快速发展的根本性问题。调查数据表明：全国80%的中小企业存在融资难问题，12%的企业处于严重短缺状态，甚至出现资金链断裂、进而破产或倒闭现象，影响了我国经济发展速度和社会稳定。

从社区银行的经验可以得出，中小银行应该成为中小企业融资的坚强后盾。充分发挥自身“地缘、信息、人脉、经营方式”等优势，发展关系型贷款业务，在不断完善制度管理的基础上，致力于为中小企业发展提供强有力的资金保障，和企业一起实现“双赢”、“双活”。

（3）追求多元化发展，个性化服务

多元化发展是指中小银行要超越传统业务界限和单一服务产品种类，积极进行产品创新活动，为客户提供银行、证券、保险及信托等全部或其中几种服务；在传统业务基础上，通过创新实现银行信贷、投资和中间业务等产品服务的多样化以及每种服务内部的种类细分。多元化经营能够降低中小银行经营成本，带来明显的经济收益，也是中小银行提高盈利的重要手段。

中小银行把中小企业作为自己服务的主要对象，而中小企业涉及的行业十分广泛，经营模式也千差万别，不同行业、不同类型的企业对金融服务产品的需求也存在着较大差异，传统的金融服务产品及服务模式已经不能满足当前经济发展形势下众多中小企业的融资需求。因此，要解决中小企业融资难的问题，中小银行必须不断创新金融服务产品，根据不同行业、不同发展阶段的中小企业的实际金融需求，开发出与之相适合的金融服务产品，对融资期限、还款方式、担保条件等要素进行改造，提高产品的适应性，优化业务流程，为中小企业量身定制金融服务产品，才能最大限度地满足中小企业的融资需求。

（4）重视人才培养，提升服务质量

一直以来，我国的中小银行由于起步晚，发展历史短，从业人员的素质普遍较低，产品技术陈旧，知识结构失衡和高水平人才匮乏等因素的影响，很难适应现代金融业快速发展要求和客户对不同金融产品服务的需求。特别是近年来随着银行竞争日趋激烈和金融业务快速发展以及一些银行跨区域经营的不断推进,中小商业银行人才不足的压力也越来越明显。如多元化发展要求的投资银行、资金交易等一些新型业务由于缺乏专业人才,业务发展较慢,竞争力不强，而人才储备的不足尤其是管理人员的缺乏,也约束了中小银行的发展。此外，部分中小银行的人事决策、信贷决策及其他的管理决策随意性较大，加之经营管理上的粗放、不规范，很难提高银行的实际效益，也容易造成专业人才的流失和队伍建设的不稳定[7]。

[1]赵世勇，香伶.美国社区银行的优势与绩效[J].经济学动态，2010(6）.

[2]龙超，邓琨.中小企业融资与社区银行发展－美国社区银行发展的启示[J].经济学动态，2011,(8).

[3]冯静生.美国社区银行发展经验及启示[J].中国发展观察，2007,(9).

[4]Sherrill Shaffer.Financial Performance of Small Business Loans:Indi⁃rect Evidence[C].CAMA Working Paper Series,2008.

[5]John Haltiwanger,Ron S.Jarmin,Javier Miranda.Who Creates Jobs?Small vs.Largevs.Young[C].Working Paper,February 2010.

[6]晏露蓉,林晓甫.中国社区银行的市场需求和发展可能分析[J].金融研究，2003,(10).

[7]汪卫芳.浙江地方中小银行的发展与中小企业融资[J].经济导刊,2011,(5).