浅析网络银行的特性及客户锁定策略

　　 摘 要：文章根据网络银行所具有网络产业的一些特性，提出了网络银行根据锁定周期实施不同战略服务客户，引发客户规模的最大化，降低平均成本从而盈利。
　　 关键词：网络银行 锁定 产品服务 网站服务
　　中图分类号：F830 文献标识码：A
　　 文章编号：1004-4914（2011）11-206-02
　　
　　一、网络银行的特性
　　 网络银行是信息网络技术发展与金融组织创新相结合的产物，用户可以通过电脑、手机或其他数字终端设备，采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式登录银行网站，享受银行提供的各种服务。与传统银行相比网络银行突破了时空局限，以开放的服务界面，改变了银行的服务模式，拓展了银行运作空间，银行服务标准化、个性化、综合化，业务智能化、虚拟化、自动化、批量化。更为重要的是，网络银行具有网络产业的一些技术经济特征。
　　 1.网络外部性。网络外部性指一种产品对一名用户的价值取决于使用该产品别的用户数量。网络外部性分为两种，一为直接的网络外部性，指由于消费某一产品的用户数量增加而直接导致网络价值的增大，如某网络银行网上客户越多，其他潜在客户的评价越高，因而选择使用该网络银行的用户增多，网站的价值增大；二为间接的网络外部性，指网络银行价值越大，会有更多的信息或商户连接到网上，提高网站的质量（如用户界面、操作速度、图像分辨率、方便等），降低使用的价格。如在信用卡业务中，Visa和银联卡被各商家广泛接受，方便了消费者，而消费者对Visa和银联卡的使用又鼓励了更多的商家接受。梅特卡夫法则说明了网络外部性的力度：网络的价值以用户数量的平方的速度增长。
　　2.需求方规模经济。网络外部性会引起需求方规模经济和正反馈。传统的规模经济是供应方规模经济，即供给方收益递增的幅度大于生产要素的投入。而基于网络外部性的规模经济则是由于需求量的增加引起的收益递增。具体到网络银行表现为初始投