青少年信用卡的发展思路

　　摘 要：近些年来，我国的信用卡产业已有了长足的发展，各发卡机构的竞争已到了白热化的程度。如何能紧抓市场空白，推出有自身特色的信用卡产品成为了各发卡机构目前最重要的课题之一。文章从我国信用卡市场中针对青少年客户开发的品种较少入手，探寻推广青少年附属卡的可行性及必要性。
　　关键词：青少年 信用卡 附属卡
　　中图分类号:F830.46 文献标识码:A
　　文章编号:1004-4914（2011）11-061-01
　　
　　据中国银行业协会2011年5月30日发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，截至2010年底，国内信用卡发卡量达到2.3亿张。可以说，经过近30年的发展，我国目前信用卡产品已经极大丰富，除了功能方面的贷记卡、借记卡、国际卡外，为不同客户群开办的信用卡品种也琳琅满目：女士卡、天使卡、教师卡、公务卡、白金卡、大学生卡等等，都极大地吸引了相关群体，推动了信用卡的发展。但作为我国社会庞大一族的青少年，针对他们开发的信用卡品种和数量少而又少。
　　虽然各发卡机构也开始涉足青少年消费群体这一领域，推出了诸如“青年卡”“青少年卡”等产品，但数量少，范围小，在国内市场上远远未成气候，这反映出各发卡机构对此群体并没有真正重视起来。其主要原因是显而易见的：青少年没有收入来源，自控力差，透支无度现象严重，但我们也应注意，青少年同样也是消费者，同样也有借贷行为的需求，完全有理由成为消费和信贷工具的信用卡的持有者。只要我们在功能形式、服务宣传等方面作出合理适当的有针对性的措施，青少年市场也会成为我国信用卡发展的一个新的潜力巨大的推动力。
　　一、推广青少年附属信用卡的合理性
　　1.青少年是我国未来社会主义建设事业的接班人，及早培养他们将来合理的消费观，理财意识是国家也是家长的心愿。信用卡正可以为此提供一种方式和工具。
　　2.我国新一代青少年的消费观与他们的父辈已有很大的不同，刷卡消费、超前消费甚至信贷消费已早早地进入了他们的观念中，因此他们有更强烈的用卡欲望。而在生活观、价值观、人生观上，这些新一代消费者与老一代相比最大的特色是有着非常积极的人生态度和自信心，学习和接受力强，他们中的绝大多数相信舒适的生活和丰盛的物质不是固有的，而是需要努力换取的，他们是超前的一代，也是比历史上任何一代青少年都成熟与理性的一代，只要宣传教育方法得当，他们恶意透支的风险要远远小于一些受到各种思想冲击的成年人。
　　二、青少年附卡的设计思路探讨
　　1.首先我们将青少年卡定位为青少年的理财工具，并为进一步防范青少年不成熟的一面而设计成附卡形式，依附于其父母所持主卡下。
　　2.费用收取：我们首先提成本费用的收取是因为这是关系到父母是否愿意为孩子办附卡的关键因素之一。他们在没有尝到孩子用卡的好处前会首先考虑为孩子办一个这样的消费工具是否值得。而成本是我国发卡行的主要收入来源之一，目前还没有免费办理的条件和能力。因此，我们可采取从孩子卡中分几个月定额扣除的方式来收取成本费用，以减小孩子父母一次性交齐几十甚至百元的办卡费带来的刺激。而以让孩子用自己的钱办自己的事的手段来逐步扣除费用易使孩子父母认为这笔钱是孩子自己省下来的零花钱办的，而这些零钱不花每月不得不给，不花在此说不定就吃掉或娱乐了。
　　3.由于青少年没有身份证明，青少年卡可采用彩照卡的形式，一来提高安全性，二来更吸引青少年，三可为发卡行增加成本收入。
　　4.根据青少年个性化突出的特点，外观上可不拘一格，创造出多种样式及图案。特殊的外形除不能在ATM上取现外，磁条安排在合适位置仍可进行POS刷卡，亦可在银行柜台取现。而且正配合了彩照卡的设计而不会使外人冒领盗用。
　　5.青少年附卡的存取功能：可由父母定时不定时地按需从主卡转入款项，亦可建议主卡人每月定期定额转入钱款，从而让孩子及早体验如何合理开销定额的账目，并可与孩子父母协商依其家庭条件设定一个小额透支限额，从而让孩子早日体验未来生活中必遇的信贷现象，形成合理的信贷行为。
　　为减少每月为此到银行排大队的麻烦，主卡人亦可通过电话授权或通过电脑操作将钱款转入附卡之中。
　　6.特殊服务的采用，如能有专人定期以电话、短信或上门的形式与持卡人的父母交流，而对孩子的消费行为进行共同的指导，无疑会使信用卡的品牌服务更加深入人心。
　　现阶段由于人员、软硬件条件的制约，对一个青少年卡进行同等的跟踪服务不现实也没必要，所以可根据青少年附卡及主卡人对发卡行的贡献度大小来决定服务的密度和程度。
　　三、青少年附属卡推广的可行性及优点分析
　　1.推广较为容易：青少年追求时尚的个性极易促进青少年附卡的推广。个性化、美观的外形设计更容易对孩子产生极大的吸引力。
　　2.理财观的工具易被孩子父母接受认可：将来的市场与社会消费，电子化货币将成为趋势，青少年终将长大成人而独自面对现实的生活。提早教育孩子在消费、储蓄、信贷等经济行为方面确立合理的理财观并进行实践行为是父母的心愿也是社会性的责任。这也是向青少年父母推销信用卡附卡的最大理由与动机。
　　3.信用卡的主市场在城市，而城市的大多数夫妻只有一个孩子。据调查统计，目前的家庭支出中为子女进行的消费支出占总出的20%，父母宁愿自己省一点也愿意为有助于孩子的花销进行投资。只要我们将青少年卡定位准确，功能设置合理，广告宣传到位，对于这种代表时代消费行为趋势的开支有远见的父母是乐于接受的。
　　4.品牌的先入为主。信用卡事业是一项长远的事业，对于目前还不成熟的中国信用卡市场，未来的发展空间还非常大。各发卡行如何用发展的眼光审视未来，为将来的市场作好准备必会使自己的信用卡品牌在可持续发展和在未来信用卡市场上占有有利地位而打下良好基础。青少年附卡的发行正可看作是这样的一个长远准备措施。青少年终将成人，在他们有了申办信用卡主卡的时候，他们首先想到的将是已习惯使用功能和服务都熟悉的信用卡品牌，而信用卡附卡的使用也会为他们打下一个基础的个人信息信用档案，使其顺利成为信用卡主卡的持有人，也会为发卡行节省对个人进行信用调查的人力物力财力。
　　5.青少年附卡的推广除以上直接的优点外，还将带来一些意想不到的好处。首先，表面上我们的对象是青少年，但其消费用卡率再高对银行利润也有限，但通过在发展一个青少年附卡的同时，就带来了孩子父母的主卡办理，这才是我们在短期内获利的主要潜在目标。其次，当前信用卡申办人和持卡人主要在意和使用的是其常用到的信用卡功能，密密麻麻的说明及简单的促销宣传广告并不能让客户对其他的信用卡功能产生认知和兴趣。而青少年的学习与实践欲是非常强的，对一个新事物的出现，他们很快就会通过交流、学习、使用而对此加以熟悉。这时由他们向持主卡的父母传递讲解信用卡的功能知识、优惠条件、特约商户的名单和地点将更直接，更容易让父母接受，而熟知产品的优点、功能才是用户使用产品的第一步。再次，出于以身作则和对孩子健康教育的目的，持主卡人的孩子父母的信用观念将大大增强，减小了恶意透支带来的风险。最后，因为孩子的话题永远是父母最关心的焦点，这就为发卡行进一步为客户的主动性服务打开一扇顺畅的窗口。
　　总之，青少年是我国不久后的消费主力军，使其早一些接触并使用信用卡，辅之以相关的风险措施，对于促进我国信用卡的未来发展必将有极大的助益。
　　（作者单位：山西金融职业学院金融系 山西太原 030008）
　　（责编：贾伟）