洪晃理财:从资产阶级到无产阶级

　　  存款不给利息的有木有，存款要收管理费的有木有，协议条款看不懂的有木有，自家风险很小客户收益极低风险极高的有木有，重销售轻投资的有木有，不保本赔死算你倒霉的有木有，亏光了本金倒欠银行几千万的有木有，资产阶级被理成无产阶级的有木有？
　　
　　  不久前，洪晃发了一条微博——“德意志银行的私人理财是全世界最坏的服务，我快被他们给理成无产阶级了。”好友郑渊洁调侃她：那里是马克思的故乡，青睐无产阶级的地方。洪晃自我解嘲地回应：马克留人家那里了，我只有思。
　　  实际上，选择外资银行理财的名人远不止洪晃一个，她也不是亏得最多的，但却是唯一嚷嚷出来的。2011年7月，本刊专访洪晃，听她讲述她与外资理财产品的恩怨情仇……
　　
　　香港保险，不像买保险，倒像是结婚，要么不娶你，娶了就一定负责到底。
　　选择外资银行理财，是因为洪晃对港资保险实在是印象太好。她当年打算买保险时，国内的保险市场乱得像一锅粥，所有的销售人员都宣称自家的产品最好、服务最优、理赔最快，除了自卖自夸外，更多的口舌用来把别的保险公司诋毁得一塌糊涂，仿佛全世界只有他们一家公司在把保险当做慈善事业在做，而别的公司则全都蝇营狗苟坑蒙拐骗。
　　这话让洪晃发自内心反感，她觉得需要踩低别人自抬身价的公司，自家也高明不到哪儿去。她想，如果能遇到一个不说别人坏话的保险公司，一定就选它。可惜，没有哪个销售员能够做到这一点。
　　后来听身边的朋友说可以买香港的保险，她让有经验的朋友传了份详细的保单打算参考一下，结果一看就心动了。
　　很多在内地不可保的项目，香港保险都可以保，比方男女原位癌、艾滋病等。而且，香港的终身寿险没有内地保险所谓的“免责条款”，它还有一个“不可争议”条款，明文规定保险公司不能宣布生效两年以上的寿险保单作废。这是一个双保险。
　　最后让洪晃选择香港保险的原因是：同样的保障额，保费只有内地的60%，而分红和保单回报率则比内地高出30%。她也没有了理赔困难的顾虑——实际上，香港保险理赔程度简单快捷，执行全球理赔，比起内地一旦跨国理赔就繁琐复杂来得更有效率。
　　洪晃去了一趟香港，与内地保险人都没见到就能签保单、但一旦需要理赔的时候马上玩变脸以隐瞒疾病史、患病后投保等理由翻脸不认账不赔钱不同，香港保险公司实行的是严格核保宽松理赔的原则。先去指定的医院做包括心理咨询在内的全面体检，一旦认可你成为保险客户后，你不管得了啥病，都一定会给你赔钱——不像买保险，倒像是结婚，要么不娶你，娶了就一定对你负责到底。
　　洪晃最后成为了AXA国卫保险公司的客户，选择了终身寿险、医疗险、重大疾病险和意外险。
　　自从成了AXA的客户后，她就有了“每月一哥”的待遇。每个月10号，都会有一个声音听起来很养耳的男人打来电话，询问她最近是否平安健康，有没有什么不舒服或意外，从头问到脚，非常殷勤且绅士。这是保险跟踪服务专员，主要任务就是确定她一切正常。
　　一次接电话时她打了几个喷嚏，对方马上关切地提醒她，北京中美医院跟AXA签订了互相认可协议，随时可以带着保险卡去那里就诊。
　　
　　
　　作为储蓄理财工具，外资银行吸引力欠奉。但作为投资理财对象，让人心动。
　　这些年来，洪晃一直没得什么大病也没出什么意外，偶尔的头痛脑热会去中美医院看医生。她算过账，平均下来，每年自费支付的金额不到三位数。
　　唯一觉得缺憾的是，身兼投资性质的寿险，在收益上不大丰厚。洪晃购买的终身寿险年交保费1300美元，交满20年，保险公司会在她65周岁时一次性返还10万美元。看起来似乎挺划算，交2.6万得10万。
　　可是，随着人民币不断升值，洪晃越来越觉得自己购买的美元保险不够坚挺。洪晃决定再选择一款理财产品。标准很简单：要像AXA一样省心，最好是一对一服务，收益当然是高一点儿更好。
　　首先，国资银行她不考虑，不是崇洋媚外，而是她觉得有些事实让她反感——ATM取出假钱，银行无责；网上银行被盗，储户责任；银行柜台多给了钱，储户义务归还；银行柜台少给了钱，离开柜台概不负责；ATM机出现故障少给钱，用户负责；ATM机出现故障多给钱，用户属于盗窃，被判无期……
　　这样的事情多了，洪晃就觉得把自己辛辛苦苦赚来的钱交给这些高高在上的大爷，还要随时预备着承担法律责任，心里就觉得憋屈。
　　她原本也没打算考虑外资银行。花旗银行进驻内地后就跟洪晃有过接触，她当场就决定不予合作——把钱存在花旗银行，不仅没利息，还得按年度给银行交管理费，银行的职责是给客户推荐理财产品。
　　如果只作为储蓄理财工具的话，外资银行无疑是吸引力欠奉。但作为投资理财对象，却能让人心动，尤其是它们主推的QD海外开放式基金，年收益率可达到36%。
　　洪晃选择了德意志银行——她很欣赏日耳曼民族的刻板、严谨，觉得这个民族的银行业也应该足以让人信任。
　　决定投资还跟另一个朋友郝婷有关。她大手笔地一掷8000万购买了星展银行的KODA衍生理财产品。洪晃熟知郝婷是极有财商的女人。就这样，洪晃购买了德意志银行的QDⅡ海外开放式基金，1欧元1股，她买了100万股。
　　
　　外资银行私人理财的客户，说出去有面子。只是，这个面子有点贵，500万元。
　　买入后就开始跌跌不休，仅仅一年就遭遇腰斩，亏损达到46%。德意志银行的投资师很镇定地安慰洪晃：你看目前外资银行的206款QD产品，全部亏损，一半的产品亏损超过40%，亏损50%的有37款，亏损60%的57款、亏损70%的还有3款，跟它们相比，我们银行的产品已经算坚挺了。
　　洪晃很快发现，自己真的算是幸运的，与郝婷相比，自己只是亏损了一半本金，可她不仅把本钱赔了个干净，还倒欠下星展银行9000万。
　　KODA是一个什么东西呢？它属于境外产品，在欧美是禁止对公民零售的，是一种与股票挂钩的期权产品，它有四个特性：买入股票的行使价往往比现价低10～20%；当股价升过现价3～5%时，合约自行终止，但投资者至少必须保证一个月积累股份；股价跌破行使价时，投资者必须双倍吸纳股份；合约一年有效。假如一只股票价格为10元每股，与之挂钩的KODA产品售价仅为8元每股，但是当股票跌到1元每股时，投资者还必须要按8元每股的价格每天买入，且要双倍地买，中间不可取消交易，直至合约到期为止。
　　国外的投资者给KODA起了一个形象的名字——IKILLYOULATER（我会迟早杀死你）。比起郝婷被KODA杀得死去活来，洪晃只能算是被QDⅡ杀了个半死。她觉得死也要死个明白，决定把QDⅡ搞搞清楚。
　　先是翻出了与德意志银行签的合约，全英文，49页，用词非常专业，洪晃的英语是很棒的，但看了三天还是有很多地方看不明白。但洪晃总算看明白了合约中这样的文字——不保证本金安全！
　　银行拿投资者的钱去金融市场进行投资，打新股购买信贷类产品或进入股市投资。赚了的话，投资者就有利润回报，亏了的话，就只能听天由命。至于银行投资是否正确、时间选择是否得体、买入卖出是否明智，投资者无权干涉。更不公平的是，投资者还得按照投入的本金每年给银行交纳管理费，无论赚了还是亏了——这是银行还是中国红十字会？不赎回吧，前途不明；赎回吧，已经亏掉的50万欧元就等于打了水漂。
　　好在蒋雯丽用她的实际行动给了洪晃莫大的安慰。她成为荷兰银行的客户不到一年，荷兰银行被苏格兰皇家银行收购，一年后苏格兰皇家银行又退出国内业务，客户被转给星展银行，两年内三易其主，她购买的理财产品层层缩水，目前跌入了两角区，亏损80%。
　　那段时间，洪晃见人就问别人有没有买外资银行的理财产品，除了极少数的几个人一口咬定没有外，大多数人脸上都有点讪讪的，刨根问底再问下去，清一色地做了中转站——赚的钱全都哗哗地流进了外资银行这个无底洞，没有哪个不亏的！
　　渣打银行、东亚银行、花旗银行、汇丰银行……全都重销售轻投资，产品设计和理财协议条款极为复杂，将银行的风险控制到最小，对客户而言则风险极高。在巨额亏损后，他们连辩解都一样毫无羞耻：谁让你协议都没看明白就签字的？跟骗子得手后翻脸不认人没什么两样！
　　唯一的一点赠品是——身为外资银行私人理财的客户，说出去比较有面子。只是，洪晃觉得，这个面子有点贵，折合人民币500万元。【经作者授权，本刊严正声明：本文严禁一切形式的转载网摘】