充分发挥中小银行服务农村金融的作用

　　北京大学金融与证券研究中心主任 曹凤岐：
　　农业产业的金融链是一个发展方向，但从目前中国的整体国情来看，很多地方还没有达到这种程度，在我国要从根本上解决农户低收入人群及微型企业的发展问题，应当建立一个完善的农村普惠金融体系，有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，尤其是为那些被传统金融忽视的农村地区，城乡贫困群体，微小企业提供金融服务。作为农村金融创新的一个重要方面，如何构建农村普惠金融体系呢？
　　第一，要充分地发挥中小银行服务农村金融的作用。从目前来看，可以做小额贷款的，有村镇银行和城市商业行。村镇银行运营成本高、吸收存款不足，限制多，生存困难，真正为农村服务的并不多。而城市商业银行，多年来在支持中小企业发展、农村金融发展中过程中起了很大的作用。值得注意的是，目前有些城市商业银行盲目扩张，跨地区经营。实际上，城市商业银行定位应为社区银行，为地方经济服务，为地方的中小企业服务，为农村服务。龙江银行的定位就比价清晰，准确。我建议，包括龙江银行在内的城市银行完全可以在农村设立它的分支机构。
　　第二，要发挥小额贷款公司的作用。小额贷款公司是只贷不存，其主要资金来源是股东的本金，利率也比较放开，目前利率可达到20%以上。作为民间借贷方式，小额贷款公司有批准快、服务到位的优点。为鼓励其发展，今后还应完全放开其利率限制并放宽其融资比例。
　　第三，大力发展农村资金互助社。作为一个合作金融，它面临一些问题：市场准入门槛偏高，融资困难，业务管理水平落后，缺乏专门针对合作金融的法律，政府引导和支持不足。因此，对于这类组织，应按真正的合作金融来进行管理。
　　第四，规范和发展农村民间金融组织。标会等民间金融组织是中国古老的民间信贷组织，有自己管理和运作的章程，本质上是一种合作金融组织，已经存在了一千多年。对于这类民间金融组织，应使其合法化、阳光化、规范化，对其内部的运转或者利率制定不应去限制。
　　龙江银行开发的农村供应链金融业务是农村金融的一种创新，根据供应链的需要，研发结构性金融产品，像龙江银行创造的五种模式和六大产品，同时探索了批量化营销的模式，探索解决农村抵押担保难的一些问题。这是中国农村金融服务的发展方向，对推动农业产业现代化会起到重要的助推作用。