我国国家助学贷款运行中的问题与对策分析

　　摘要：文章首先简要回顾了我国助学贷款政策的演变历程，在此基础上从制度经济学的视角对我国助学贷款制度进行了政策分析；其次紧密结合我国发展教育的阶段实际，指出了助学贷款发展中存在的瓶颈与障碍；最后以创新的视角对进一步完善和促进国家助学贷款的实施提出了顶层设计思路。
　　关键词：国家助学贷款；政策；问题；对策
　　一、我国助学贷款制度的政策分析
　　（一）我国助学贷款的发展历程
　　1、摸索阶段（1987-1998年）。改革开放前，计划经济体制下的我国政府独家办学、对学生实行统招统分，学生毕业后必须服从统一分配，且工资较低，高等教育的回报率是很低的。当时国家对学生实行的是“免费+人民助学金”的制度。
　　2、试点阶段（1999年）。1999年8月，教育部印发了《国家助学贷款管理操作规程》。2000年2月国务院办公厅又下发了《国务院办公厅转发中国人民银行等部门关于助学贷款管理若干意见的通知》，规定实行信用助学贷款，并要求提供贷款的介绍人、见证人，并且银行有权在公开报刊上公布不履行职责的介绍人、见证人的姓名。
　　3、全面推广阶段（2000-2003年）。2000年8月，中国人民银行会同教育部、财政部，对国家助学贷款政策再次做了大幅度调整。8月26日，国务院办公厅转发了上述部门《关于助学贷款补充意见》。
　　4、重大调整阶段（2003至今）。2004年6月8日，教育部、财政部、中国人民银行、银监会出台了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，针对2004年实行助学贷款新政策后存在的一些问题，2007年5月国务院下发了《国务院关于建立健全普通本科高校高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见》，这次调整在国家助学贷款方面主要涉及的是国家开始大力开展生源地信用助学贷款，它是国家助学贷款的有机组成部分，与国家助学贷款享有同等优惠政策。
　　（二）助学贷款新政策的内容及分析
　　1、改革财政贴息方式。即改变对助学贷款利息给予50%财政补贴的做法，调整为借款学生在校期间产生的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付。
　　2、延长还贷年限。即从原来学生毕业后4年内还清贷款调整为学生可毕业后2年内开始还贷、6年内还清、2年内还款的做法，更有利于学生在毕业后顺利度过学生生涯的过渡期，减少学生的负担，延长还款期限的做法，减轻学生的还款压力，让他们能够有更多时间周转，同时也能提高还款率。
　　3、采取代偿新措施。即对毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作，服务期达到一定年限的借款学生，经批准可以奖学金方式代偿其贷款本息；这是属于代偿新政策，一方面是由于我国经济发展不平衡，人才资源分布不平均的需要，这一政策可以缓解艰苦地区、艰苦行业的人才缺乏；另一方面也是为实在无法偿债的毕业生寻找还款的新方法。
　　二、我国助学贷款存在的问题分析
　　（一）我国助学贷款实施现状
　　为了较为清晰直观地了解目前国家助学贷款的实施现状，取得第一手资料，笔者参考了现有的调查数据——S市S大学的助学贷款实行情况。S大学是S市较有影响力的市属重点大学之一，目前共有本专科在校生23000余人，学生以S市本地学生为主，但近年来招收外省市学生的比例不断提高，2009年招收的外省市学生已占当年全部新生的40%。
　　随着学生数的大量增长，S大学的经济困难学生数也不断上升，截至2009年底通过困难认定的学生有1356人，占在普通本专科总人数的5.7%。S大学的助学贷款工作从2000年起步，先后同浦发银行、工商银行、建设银行和农业银行合作为该校家庭经济困难学生提供助学贷款。目前S大学已经形成比较完善的“奖、助、贷、勤、补、免”等多种成分并存的困难学生资助体系（见表1、表2）。
　　
　　
　　
　　根据表1、表2可以看出，S大学的助学贷款人数、金额呈逐年减少之势，而受助学金人次、金额呈逐年增加之势，近三年助学金的发放额已经远远超过助学贷款的发放额。
　　向S大学发放了300份关于助学贷款的调查问卷，回收有效问卷269份。经过对调查问卷的统计分析，发现大学生对国家助学政策总体上是比较满意的，但也有超过五分之一的受调查学生选择“不满意”和“很不满意”。
　　
　　
　　（二）我国助学贷款存在的问题
　　1、还贷违约率高。2010年的统计数据显示，全国范围内国家助学贷款的违约率高达20%，部分高校甚至达到30%-40%。
　　2、需求远远大于供给。随着高校的扩招，我国高等教育的发展规模迅速扩大。在校生人数急剧增加的同时，在校贫困生人数也在相应增加。
　　3、贷款结构不合理。从部委属高校统计看，华东南和华北地区高校平均获贷率达到70%以上，而西北地区高校的平均获贷率只有20%左右这样的分布既不利于教育的公平，也不利于缩小贫富差距。
　　4、实施环境不完善。制度不完善包括缺少相应的法律法规，我国缺少一部统一的综合性的有关国家助学贷款的法律来明确政府、银行、高校和学生四方各自的权、责、利。当前难以遵循法律制定有关政策，助学贷款工作尚不能做到“有法可依”。
　　三、对我国国家助学贷款发展的建议和意见
　　（一）改革助学贷款设计
　　1、适当放长还款期限，适当增加还款方式。根据国家助学贷款政策，贷款大学生从毕业之后两年开始归还贷款，归还贷款的期限为毕业之后6年。这一还款期限，不但远低于日本的20年期限（在日本公立学校毕业生一般11年内还清，私立院校毕业生一般15年内还清，受资助较多的学生则可在20年以内还清），也低于美国、韩国等国的10年和11年期限，更与我国大学毕业生的工作状况实际情况不符。依据调查，毕业生不按期归还贷款，80%以上是因为经济条件不允许，或没有找到工作，或者工作收入太低无法支付贷款本息，只有极少数学生是有诚信问题“故意”不归还。
　　2、各部门应该通力协作，促进助学贷款的发展。助学贷款的实施不是一个部门能够解决的事情，也不是一个部门能够负责任的，需要相关部门互相配合。
　　（二）完善配套我国国家助学贷款制度法律
　　1、建立大学生信用档案。目前，随着市场经济的发展，社会各界已越来越意识到信用问题的重要。但由于各种条件的限制，目前只有少数地区建立了个人信用体系，我国个人信用体系要想发展到和国外同等水平还有很长的路要走，但是，助学贷款的实施急需要一个信用体制做保障。
　　2、完善风险补偿机制，分散贷款风险。在高等教育的资助领域。美国可谓是先驱者。美国遵循多元的资助理念，其资助方式分为困难补助金、辅助补助金、半工半读资助计划、贷款。合作培养计划和教师奖学金。
　　3、加快国家助学贷款立法。制定和颁布有关国家助学贷款的法律和法规，可以使助学贷款工作具有法律保障，这也是目前实施学生贷款国家的普遍做法。凡是学生贷款工作比较成功的国家，其学生贷款的法律法规大都比较完善。
　　（三）明确助学贷款参与方的权责
　　国家助学贷款的参与方主要有政府、经办银行、高校和借款学生，这四个助学贷款主体各自享有一定的权利，但也要承担相应的责任。只有明确了各自的权利和责任，助学贷款工作才能做到有条不紊，并发挥出巨大的作用和产生巨大的效益。
　　1、政府的权利和责任。政府应是助学贷款的主角，实行助学贷款制度对政府的收益是不可估量的。（1）制定和完善国家助学贷款的法律法规。稳定而健全的法律法规能使国家助学贷款工作有法可依，实现遵循法律制定政策，依照法律解决问题。（2）国家助学贷款提供适度补贴。（3）建立和完善国家助学贷款担保和风险补偿机制。虽然规定按当年贷款实际发放数量的一定比例组成由政府财政和高校各承担50%的风险补偿资金，但明显政府承担得较少而高校承担过多，可能会导致高校为了自身利益而控制贷款的规模，影响高校参与国家助学贷款的积极性。所以，应尽快建立和完善以政府承担风险为主的国家助学贷款担保和风险补偿机制。
　　
　　2、银行的权利和责任。银行的责任主要体现在审核借款学生的资料和回收贷款两方面。国家对助学贷款的申请条件有严格的限制，银行因在高校初审的基础上按照要求进行严格审核，并决定是否发放贷款。在贷款的回收上，银行应建立动态跟踪机制，对借款学生毕业后进行严格的贷后跟踪，如有学生未按规定及时还款时，银行应及时联系其原来就读的高校、目前的单位或其家人，督促其按时还款。银行要尽力回收贷款，以减少贷款损失，降低违约率。
　　3、高校的权利和责任。高校是连接银行和学生之间的桥梁，在国家助学贷款中承担着重要责任，主要有以下几方面：（1）健全专门的国家助学贷款管理机构。做好与经办银行联系沟通工作，争取助学贷款早日发放到位。（2）做好宣传工作。加大宣传力度，做好宣传工作，采用各种宣传形式，把助学贷款的申请条件、程序、还款办法等内容宣传到所有需要办理助学贷款的学生中去，同时在学生对助学贷款有疑问时，要耐心细致地接受咨询，解答疑问。（3）加强诚信教育等工作。学校应把学生的信用、法制教育作为素质教育的一项重要内容，为大学生建立诚信档案。通过各种方式宣传诚信理念，营造重视诚信、塑造诚信的热烈氛围。此外，还应对大学生开展感恩、社会责任等教育，培养他们自立自强自信的精神和强烈的社会责任感。（4）做好贷后管理工作。学校应建立贷款学生个人档案和数据库，在学生毕业时协助银行同贷款学生签订还款协议，提醒学生按时还款。对贷款学生在校期间的学籍变动和毕业后的就业方向应及时通知经办银行，如发生学生拖欠贷款的情况，学校应配合银行做好催讨贷款的工作。
　　4、借款学生的权利和责任。困难学生是助学贷款的最大受益者，助学贷款使这些困难学生用明天的钱圆了今天的“大学梦”，在一定程度上获得了平等接受高等教育的权利，并使他们在未来能够获得更高的个人收益，同时贷款学生也承担相应的责任，就是按时偿还贷款，这不仅是助学贷款还款协议上的要求，更是体现学生本人的个人素质、诚信程度。
　　参考文献：
　　1、Gillespie.Donald A.and Nancy Carlson Trends in Student Aid:1963 to 1983[M].1983.
　　2、J Johns