小银行如何巧解麦克米伦缺口

泰 隆

小银行如何巧解麦克米伦缺口

泰 隆

新闻提示：英国的麦克米伦爵士是现代金融史上第一个正视小企业融资难题的人，在他的研究分析下，西方的创投业蓬勃发展，奠定了美国的一轮轮科技革新与革命的基础。今天再提“麦克米伦缺口”，是因为国内的融资市场至今仍然没能彻底解决小企业融资难的问题。

浙江是中小企业大省，“浙江模式”就是典型的中小企业经济，以发展个体私营经济为主的发展模式。据统计，全省2009年规模以上工业企业中，大型企业194家，中型企业4245家，小型企业54659家，分别占比0.3%，7.2%，92.5%。然而目前在全部银行信贷中， 80%以上的中小企业难以获得相应的贷款。对正处于转型阶段的浙江经济来说，金融支持问题尤其是中小企业金融支持问题刻不容缓。中小企业这种“强位弱势”的现状使社会的需要和中小企业的生存之间存在巨大的反差。

浙江泰隆商业银行成立于1993年，18年来，泰隆银行分支机构达到36家，服务范围涵盖台州、丽水、杭州、宁波、金华、上海、衢州和苏州等八大区域。截至目前，泰隆银行已累计向小企业发放贷款30万多笔、1400多亿元，共扶持8万多家小企业，直接间接创造了50多万个就业岗位，帮助30多万名失地农民、外来务工人员、下岗工人实现了劳动致富。经过多年专注于服务中小企业，泰隆银行在小企业金融服务方面积累了有效的解决小企业融资问题的实践经验。

采用零售模式，个性化分析企业情况

对于小企业来讲，差异性比较大，应该采取零售的模式。这要求信贷员更深入了解企业，实现信息对称，如浙江泰隆银行“查三品”、“看三表”就值得借鉴。在贷款实践中，小企业财务报表往往有“水分”。但是透过另外三个表，即水表、电表、海关报表，企业每日的运营情况、资金流向都可以一目了然。而所谓的三品，即指人品、产品、押品。通过考察企业员工、顾客的满意度，以及和企业有业务往来的供应商、竞争者，乃至企业周边生活人群对企业和企业主的意见看法等“软信息”，综合考察业主人品。看人品主要看还款意愿，看产品主要看还款能力，看押品主要看还款保障。银行可以通过大量数字化“硬信息”和社会化“软信息”的有机结合，以更加务实的态度和灵活的手段分析客户的成长潜力和偿债能力。

简化业务流程，实行差异化服务

在额度不是很大的情况下，银行应不断研究加快贷款审批速度，充分地简化信贷操作流程，并且在风险可控的前提下，合理下放信贷审批权，绝大部分信贷业务在一线就可以审批完毕，保证贷款的效率。泰隆银行内部提出了一个“三三制”原则，即老客户办熟业务，三小时以内解决；新客户办生业务，三天以内答复。同时，通过流程改造、权限下放，将一些业务环节前移或合并，有效提高贷款审批和发放效率。同时还推行的“一户一价”、“一笔一价”、“一期一价”，在确定贷款利率时，泰隆银行充分考虑资金供求情况、民间借贷利率以及竞争对手的利率定价状况，结合客户的贷款用途和对资金价格的承受力，将利率水平细化设置为60 多个档次，利率覆盖风险破解定价难问题。

担保方式多元化，风险控制不放松

银行机构既要接受多元化的担保方式，也要抓牢风险不放松。推行多人保证贷款：现实的情况是，小企业或个体工商户往往提供不了有效担保物。浙江泰隆银行应运而生—保证贷款：推行多人保证、辅助担保和道义担保等，并将企业主、股东夫妻等实际控制人追加为贷款保证人，变“有限责任”为“无限责任”。这种法人担保和关联人保证相结合的贷款机制，有效避免了企业破产后恶意逃避银行债务现象的发生。

建立商业模式，有效推进小企业业务

社区化特色经营是泰隆银行的特色服务举措，找准已经形成的社区，将其变成“泰隆银行的社区”、“客户根据地”。杭州分行的区化经营从2009年9月份开始酝酿方案，10月份开始全面推行，结合地缘、人缘、财缘以及开拓市场的韧劲，杭州通信市场、钢贸市场、肉联市场、四季青市场、下沙区域的石材市场和华东新时代陶瓷品市场、余杭许村等等均成为泰隆银行社区基地，达到解决客户资源、有效保障三三制的落实、找到实现规模效益的最佳途径。

当然，对待中小企业融资困难这一传统问题，不仅仅需要商业银行的全力付出，也应当以现代的观点去分析它，不仅要从国家政策的角度加大倾斜力度，而且也要从企业自身的角度去寻找对策，要从战略高度，采用系统化的方法进行改进，内外兼修。

图为浙江泰隆商业银行,分支机构达到36家。本刊资料