信用卡是我们的敌人

赫尔曼是纽约布朗克斯的一名理财顾问，过去的九年中，他一直帮助人们处理债务问题。“信用卡是我们的敌人。”赫尔曼说，信用卡的最大问题在于它让人们很难抵抗诱惑，于是花掉了他们本来没有的钱。

当我们用现金买东西时，我们的钱包变轻了。然而，信用卡却把交易行为抽象化了，我们感觉不到花钱的消极面了。信用卡的实质就是麻醉你，让你感觉不到付账的痛苦。

脑成像实验表明，刷卡会降低脑岛的活动水平，脑岛是与消极情绪有关的脑区。信用卡利用了大脑固有的危险缺陷，这个缺陷的根源在于情绪脑，因为情绪脑过于看重即时收益，而忽略以后要为此付出的代价。情绪脑理解不了利率、偿还债务或融资费用之类的东西。结果，脑岛之类的脑区就不会对用信用卡付款的交易做出反应。因为我们的冲动没有受到任何约束，于是我们刷爆了信用卡，买下任何我们想要的东西。

我们之所以无法控制自己而选择支付不起的奖赏，是因为理性脑在神经系统的拔河比赛中输了。我们的情绪脑要刷爆信用卡、点甜品、吸烟，当它看到它想要的东西时，它就迫不及待地要得到这个东西。信用卡公司学会了利用情绪脑的急躁特点，在广告上打出充满诱惑的利率。不幸的是，我们的情绪脑经常被这些诱人的、但从理财角度来看很愚蠢的广告欺骗。

因为情绪脑总是低估未来的价值——人生短暂，要及时享乐，所以最终结果是我们今天大手大脚花钱，把存钱的事推到明天，再明天，再明天……重要的是，要知道情绪是怎样误导人的，这样我们才能找到弥补这些缺陷的方法。一些经济学家已经致力于这项工作，他们的计划叫做“为明天存钱”，让人们做决定时，考虑的是遥远的将来而不是现在，所以它绕过了冲动的情绪脑。这项计划的试验研究结果很成功：5年后，美国的平均储蓄率已经从3.5%上升到13.6%。

“學会用现金支付。”赫尔曼的经验告诉我们，除非人们摆脱信用卡，否则是不会合理理财的。他援引了一首滚石乐队的著名歌曲，歌词是这样的：“你并非总能得到你想要的，但是，有时，得不到你想要的，正是你需要的。”