推进银行卡刷卡消费便利化

□文/张璟霖 汪 浩 江 凯

银行卡是当今国际通行的现代化支付方式，已成为社会公众零售消费使用最频繁的非现金支付工具。刷卡消费具有“安全、便利、快捷”的特点。2010年，海南国际旅游岛建设得到国务院批准并上升为国家战略。随着国际旅游岛建设的快速发展，有越来越多的国内外游客到海南休闲、度假、消费、购物，这对海南金融支付服务提出了更高的要求。按照国际惯例，国际旅游地区应具备优越的金融支付服务环境，要能提供优质的刷卡便捷服务。因此，加强银行卡受理环境建设，促进刷卡消费便利化，对支持海南国际旅游岛建设具有十分重要的积极意义。大力推广刷卡消费，可推动海南旅游国际化水平与世界发达地区接轨，优化金融服务环境，提升旅游形象和旅游品牌内涵，拉动消费，扩大税基，促进经济发展。

一、海南银行卡产业发展现状

海南一直非常重视银行卡产业的发展，相对于经济发展来而言，海南银行卡产业发展较快。自启动“金卡工程”建设以来，海南深入推进银行卡联网通用，大力改善银行卡受理环境，形成了人民银行重视、发卡机构支持、特约商户满意、银联协调实施的建设模式，建立了统一的银行卡跨行交换网络和专业化服务体系。

截至2010年底，海南累计发行银行卡1，616万张，银行卡人均拥有量1.86张，高于全国1.81张的平均水平。全省布设ATM机1，914台，每台ATM对应的银行卡数量为8，443张，好于全国8，913的平均水平。全省投放POS机具29，367台，每台POS机具对应的银行卡数量为550张，也好于全国724张的平均水平。银行卡刷卡消费的发展，对于拉动海南经济增长、增加税收、提高居民生活质量、减少现金使用、加速资金周转、促进相关产业发展等起到了十分重要的作用。

二、制约刷卡消费便利化的因素

便利的刷卡消费越来越受欢迎，但海南岛内的银行卡受理环境也还存在着建设投入不足、发展不够均衡，银行卡特约商户服务水平有待提高，存在一定的支付风险等问题。

（一）银行卡受理环境投入不足，发展不够均衡。随着海南旅游知名度的不断提高，每年有大量的国内外游客前来海南旅游消费，银行卡特约商户的数量规模、自助银行设备布局等逐渐显现不能满足刷卡消费的需要。从总的数量来看，ATM和POS机具少，银行卡特约商户普及率低，大量中小商户基本还不能受理银行卡。从地区分布看，银行卡特约商户有一半以上在海口市，近20%在三亚市，其余17个市县的银行卡特约商户数量只占全省总量的不到30%。从行业分布看，布放不够合理，资源未得到有效配置，影响刷卡消费的普遍使用。ATM和POS机具主要集中在大型零售业、宾馆、饭店等，且重复摆放、“一柜多机”的现象十分普遍，而其他行业的特约商户数量较少，很多时候不能持卡消费。如游客在旅游消费时，从车、船、机票、门票到旅游纪念品，持卡消费大多受到限制。即使在受理环境较好的省会城市海口，POS机具也大多集中在百货、宾馆、酒楼等行业。

（二）银行卡特约商户服务水平有待提高。银行卡特约商户收银员直接面向持卡人提供刷卡服务，其服务水平和质量事关整个银行卡受理环境。据当地人民银行调查，海南银行卡特约商户收银员服务水平有待提高，大量直接提供银行卡受理服务的收银员亟须进行专业的技能培训，仅有部分收银员表示熟悉信用卡刷卡流程及风险控制办法，个别收银员甚至没有培训过银行卡基础知识，也没有培训过差错处理及新业务办理方法。这表明商户在受理银行卡过程中可能会出现一定的差错，在银行卡识别等环节上更可能产生操作风险。

（三）银行卡犯罪案件时有发生，存在一定的金融支付风险。近年来，随着银行卡使用的普及，一些犯罪分子也把银行卡作为犯罪的重点，岛内银行卡犯罪案件呈上升趋势，目前常见的银行卡犯罪表现形式有：短信诈骗、在ATM自助服务区张贴虚假提示、在银行自助服务区安装测录设备、信用卡套现等。这些银行卡犯罪案件，给持卡人的资金造成了一定的损失，影响了持卡人刷卡消费的信心，也给银行卡支付带来了一定的风险。

三、促进国际旅游岛刷卡消费便利化对策

（一）在岛内重点旅游城市创建银行卡刷卡无障碍旅游城市。2009年在国内重点旅游城市中率先启动的三亚市创建银行卡刷卡无障碍旅游城市活动，营造了三亚银行卡受理市场建设的良好氛围，极大地刺激了旅游刷卡消费。今后，应在总结三亚创建银行卡刷卡无障碍旅游城市经验的基础上，在海南岛内其他重点旅游城市（如海口、琼海、万宁、儋州等）推动创建银行卡刷卡无障碍旅游城市。创建刷卡无障碍旅游城市应以发展旅游业商户为重点，大力拓展宾馆酒店内的配套商户、家庭旅馆、旅游商店、景区景点、餐饮商户、休闲娱乐、航空售票点、房地产、家装商户等，实现星级宾馆、景区景点、重点购物街区、重点商务区全部受理银行卡。此外，力争把所有A级旅游景区创建成为“全国刷卡无障碍示范景区”；对境外游客的支付实现星级宾馆、重点购物街区全面受理外卡。

（二）推动海内外银行发行“海南国际旅游岛”银行卡。围绕建设海南国际旅游岛的国家发展战略，借鉴韩国观光卡、夏威夷旅游卡、香港旅游卡、上海旅游卡等国内外发行旅游卡的成功经验，推动发行“海南国际旅游岛”银联标准卡，力争2010年后在国内主要大型发卡银行、俄罗斯、韩国、日本等部分境外地区逐步发行“海南国际旅游岛”银行卡，使这张银行卡成为海南的金融名片。通过银行卡这一现代金融服务产品，提高海南国际旅游岛的知名度，吸引世界各地更多的优质游客到海南旅游、观光、度假，推动刷卡消费以及银行卡受理环境的改善。

“海南国际旅游岛”银行卡目前主要定位于：承载海南建设国际旅游岛的文化发展、经济发展轨迹；是金融业务和旅游业务结合体，海南旅游产品、旅游服务、旅游经济发展的金融名片；是海南旅游资源在全球的宣传品。“海南国际旅游岛”银联标准卡能够提供银行卡金融功能、特惠商圈服务、旅游安全保险服务、旅游资讯服务、旅游专属预订服务、支持绿色环保事业以及其他专属服务。

（三）切实改善银行卡受理环境。根据海南县域地区多，不少旅游景点分布在农村地区的特点，依据农村经济主体多元性、特异性、层次性的特点，以在农村地区大力推行非现金支付（主要是银行卡支付）为主要目标，围绕农村银行卡受理市场建设，以发卡用卡为出发点，以推进增加自助设备为重点，以创新用卡渠道为亮点，着力改善农村支付服务环境，畅通农村支付结算渠道，不断改进和加强农村的金融服务工作。

（四）促进中小商户受理银行卡。中小商户是银行卡受理市场的重要组成部分，也是银行卡受理市场发展的难点。海南是全国最先启动对中小商户补偿机制的省份，已经取得良好的效果。对受理银行卡中小商户进行适当的POS机具补偿，是对经济欠发达地区银行卡受理市场建设的一种创新性尝试，可以使大量原本无法进行刷卡消费的中小商户受理银行卡，对促进海南国际旅游岛刷卡便利化具有极大的促进作用。

（五）加强PO S机具收银员培训，开展A TM服务竞赛。加强POS机具收银员培训工作，不断提高商户受理银行卡消费的服务质量，为海南国际旅游岛提供更加优质的金融服务。开展区域性POS机具收银员知识与技能竞赛活动，选拔优秀POS机具收银员。督促商业银行做好ATM布点服务及综合服务，在全省范围内开展“ATM服务质量劳动竞赛”评比活动和受理标示巡检活动，规范ATM网点灯箱形象，力争使2010年ATM跨行交易增长率达到25%。

（六）加强银行卡风险管理，为便利刷卡提供安全的支付环境。为持卡人刷卡消费提供安全、可靠的支付环境是促进国际旅游岛刷卡消费便利化的重要保障。人民银行会同公安机关以省内重点旅游城市为重点地区，开展打击银行卡犯罪专项行动，净化海南岛内银行卡受理环境，为国际旅游岛刷卡消费提供安全的支付环境。