一位外籍银行家给温总理的建言

5年前我来到中国，希望借此机会为中国银行业的发展贡献一些力量。此前大部分时间我就职于花旗银行，期间曾被派驻欧洲和亚洲的几个国家负责该地区的业务。加入平安使我有幸在中国度过了我职业生涯中最具挑战、也最有成就感的一个阶段。

自2005年以来，平安集团旗下的银行资产规模已从30亿元人民币增长到过万亿，目前我们正在着手进行深圳发展银行与平安银行的合并工作。借助平安集团5500万客户、50万人的销售队伍、世界级的IT与运营平台以及品牌和资本等方面的资源优势，我们将把平安银行打造成一个强大而独特的平台，充分践行综合金融理念，为客户提供优质的服务与便利。

中国银监会被公认为世界上最杰出的银行业监管机构之一。过去10年里，银行的资本收益率增长了，信贷组合得到了清理，公司治理水平有了提升，内控显著加强。然而，整个行业在很大程度上仍然沿袭传统的思维方式，高度依赖简单的存贷款业务。那么，银行业未来的发展应该有哪些突破呢?

首先，中小银行必须提升其战略规划能力，根据自身特定的优势和强项，走差异化发展道路。这意味着将银行服务扩展到那些尚未充分覆盖到的领域(特别是中小企业)，监管可以出台更具差异化的政策，鼓励那些要在该领域谋求发展的银行。

其次，各银行需要提升风险及业务分析水平。要把风险及业务分析结论运用到现有的业务模式中，从而预测现在的何种业务将来会有长足发展，何种业务可能会困难重重，并且从现在就开始相应调整。在当前的监管环境下，银行在这方面的积极性不高，但是改变也确实需要勇气，因为只有利率管控方式发生变化时，这方面的投入才会产生市场效益。但是这种做法有助于改善信贷资源的分配效率，使资源得以分配到最具经济效益的领域中去，所以一旦改变，必将对整个社会产生深远影响。

第三，银行在组织架构和内部管理上要更多以客户为中心，更关注服务。这意味着要围绕客户需求设计业务流程，而不是仅仅考虑机构内部或临管要求。一个低收入的外来务工人员，在办理给远方家人汇款这样的简单业务时，为什么非要排上一两个小时的队，并且还要为此付费呢?如果机构拓展方面的规定能放开一些，将有助于改善这类情况。

第四，银行要研究互联网和移动技术对消费行为以及零售商业模式带来的变革，同时，我们需要思考如何调整制度来适应这种变化。过度依赖网点的经营模式可能很快就会落伍，就像现在的“唱片店”一样。如果方法得当，并且做好风险管理，那么互联网和移动技术将有助于降低成本并大幅提升零售服务质量——中国银行业也将因此成为一个班正的创新者。

第五，随着资本市场的发展，传统的依靠贷款盈利的经营模式必须改变。在目前的环境下，贷款盈利相对容易一些；而提供客户愿意付费的增值服务却需要更大的努力和投入。在中国，好一点的银行约有15％的收入来自此类收费，而西方领先的银行这一比例约为40％。这种模式的改变除了需要具备我们前面提到的业务分析能力和以客户为中心的意识之外，还需要通过调研与培训来提高银行自身能力，这两个方面的投入必须增加。

最后，未来的最大挑战或许在于，如何向中小企业和银行服务不足的其他社会群体提供更多的授信渠道。银行要以可盈利的方式来经营此类业务，并充分考虑到内含的高经营成本和潜在风险(信用风险和欺诈风险)。这里尤其需要监管对此类业务区别对待并给予更多容忍度和灵活性，这将有助于推动该业务的发展。(本文根据理查德·杰克逊先生2011年1月26日在温家宝总理与外国老专家和在华工作的优秀外国专家代表座谈时的发言整理而成)