家庭理财新观念——保险定投

康会欣

提起定投，人们首先会想到基金定投。然而2010年以来，定投式保险产品新鲜亮相，并呈风生水起之势。

保险本身具有收益稳定、投资期限长、分期交费的特点，正符合定投的条件。目前，市场上的一些人身意外险、新型寿险、家财险大多都可采用定期交费的模式，对于期望得到保险保障但闲钱不多的人而言比较适合。

与基金定投相比，保险定投的不止是财富，更是保障。对于要求稳健的人群，保险定投也许更为适合，应当根据自身情况合理配置。尤其对收入有限的人来说，一些动辄趸交保费过万元的保险产品，通过分期交费即定投的方式，月均交千元甚至数百元就可保障与理财兼顾。

具备5大特点

从以下5大特点来看，保险产品是不输于基金的天然定投品。

风险较低收益相对稳定

大部分保险资金的投资方向相对稳定，比如大额协议存款、国债、股权投资、国家基础建设等，风险相对较小。保险公司拥有专业的投资团队负责保险资金的投资运作。以分红险为例，保险公司每年会把可分配盈余的70%分配给投保人。仅客户的分红部分，目前市场上平均每年的收益率大致在3%～5.5%。长期来看，年均收益率会高于同期银行定存利率，而且在一般情况下不会损失本金。

长期投资复利效应明显

定投保险产品一般不会受到诸如基金发行规模的限制，只要投保人愿意，便可长期坚持。众所周知，复利的作用，在短期内一般不会体现出来，但时间越长，就会达到惊人的效果，如养老、孩子教育经费等这些具有刚性需求的大额消费资金，不妨通过长期定投保险的方式累积。当然一些银行保险产品也有5年、10年等相对较短的的期限，以满足不同人的需求，可根据使用资金的情况进行选择。

相信许多人都有过这样的经历：买分红类的险种时，保险公司的业务人员一般会打印一份分红测算表，分为低、中、高3档，看着上面一串串长长的数字，我们有时会不相信这些数字会与每年交的这一点点保费挂钩，其实这就是长期投资与复利增值的魅力。

适合人群广

这是其发展前景被业内人士看好的重要原因之一。无论是工薪族还是民工层，白领还是月光族，都可做保险定投。在投保时可根据收入状况自行选择适合的交费方式与期限，做到稳定支出。白领年终一般会有一笔固定的奖金，可以很方便地定投年金类产品；而月光族或民工层也可以从每月所发的工资中扣除部分资金进行定投，如此分散开来，对生活不会造成太大的负担，而且积少成多，在不知不觉中积累了大笔的资金。

强制投资

众所周知，保险如果中途退保，不但收益不能实现，而且会有损失本金的风险。这种缺点恰恰能成为保险“专款专用”的优点，在一定程度上会强制我们坚持投资，不会半途而废。

四两拨千斤

对于一些带有重大疾病、身故保障的保险产品来说，分期交费、定投保险可能在只交纳了几期保费就发生了保险事故，充分发挥了保险四两拨千斤的保障功能。

市场反响强烈

每种理财产品的产生都会有其适应的人群。常言说，没有不好的产品，只有不适合的产品。保险定投也有其适合的人群：想降低投资风险只要求高于银行利息的一族；没有时间学习理财知识的上班一族；每年（或每月）有稳定的节余资金的家庭；要求长期储蓄、强迫自己存钱的人群。而对于一些要求回报率高、投资风格相对激进的人群，或家庭责任不大的年轻一族，则可以选择风险与收益相对较高的品种进行定投。

据了解，保险定投推出以来，受到了保险客户的青睐，引起了热烈的市场反响。合众人寿相关人士指出，这一类产品将保险和理财两方面有机结合，能够满足投保人对保障和投资的双重需要。在保障方面，这类产品除了能给付生存保险金、满期生存金外，更提供因疾病和一般意外事故导致的身故保障、公共交通意外身故保障，凸显了保险对于客户的核心保障价值。在投资方面，保险定投具有独到的优势，长期投资是积累财富的最重要原则，定期交付保险费的方式能促使投保人养成良好的理财习惯，还可以平均成本和分散风险，长期定额投资，让财富积少成多。