钱袋宝 移动支付先行者

| 文 · 本刊记者 冯嘉雪 | 摄影·张晶

在孙江涛的眼中，未来PC机的功能将逐渐弱化，移动支付时代的大幕已然开启，而他的第三次创业，正源于对这一机遇的把握。

2011年5月26日，中国人民银行正式对外公布了第一批获得第三方支付牌照的企业名单。其中，“钱袋宝”赫然在列。与支付宝、财付通等传统第三方支付大佬不同，钱袋宝是首批获得牌照的27家公司中唯一专注于移动支付业务的企业。

“移动支付与传统网络支付市场之间只有一个‘微交集’，并非高度重合。”钱袋网（北京）信息技术有限公司执行董事孙江涛对《中国新时代》说，不可否认，传统网络支付公司在进入移动支付领域时拥有资金和品牌上的优势，“但我相信，我们是在同一起跑线上起步的。谁的战略制定得当、市场定位选择得好、动作最快，未来就能在移动支付领域占有一席之地。”

作为支付应用，账户的安全性无疑排在重要性的首位，也是用户选择使用的主要门槛。钱袋宝的主要产品是基于硬件的解决方案——将金融智能芯片植于手机SIM卡上，借助无线通信技术和移动通信网络，使手机变成随时、随地、随身的个人金融支付终端。

“硬件保障带来的安全系数要远远高于单纯依靠软件的方式。”孙江涛说，正因为钱袋宝技术的安全可靠性，目前他们已和多家银行开展了网上银行以及WAP手机银行的B2C合作，与全国排名前20的商业银行开展3B2C对接，包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国交通银行、招商银行、广东发展银行、北京银行、华夏银行等。2010年，钱袋宝成为中国银联授权认可的银联手机支付合作运营商，开始与中国银联合作推广基于“手机钱袋卡”的第三代银联手机支付业务。

2011年，决意在移动支付领域专注发展的钱袋宝开始大力跑马圈地，截至10月末，钱袋宝的用户总量已达到约200万人。“今年我们的发展目标是将用户人数扩大到500万人。2012年的目标是达到2000万人。”孙江涛说，“今后几年，扩大用户数量就是钱袋宝的主要任务。”

积累

从孙江涛的办公室向窗外望去，刚好能看到一ww片大学校园——北京航空航天大学，那正是他创业的起点。

原本学习管理工程的孙江涛在大学时对计算机产生了浓厚的兴趣，因此经常自修相关课程。从大二起，孙江涛和几个同学组成了一个团队，共同撰写计算机编程方面的书籍。两年下来，他们出版了几十本书，每人获得了十几万元的收入。“那是我第一次尝到赚钱的滋味。”孙江涛说，那笔不菲的收入让他在大学时就过上了舒服的日子。

毕业后，孙江涛进入中关村一家公司做程序员。“打工只能按照别人的想法做事，创业才能实现自己的理想。”孙江涛说，仅仅做了两年的公司职员，他就拉上自己的部门主管出来创业了。

二人联合创办了一家名为“时代杰诚”的公司，主要提供Java游戏、短信游戏、Wap游戏和彩信游戏等手机游戏服务。2006年，这家公司被中华网以2000万美元的价格收购。孙江涛则成为中华网无线媒体集团行政总裁。

一年之后，孙江涛再度和“时代杰诚”的核心团队成员创业，成立了一家专门为网游公司提供点卡等产品发布和分销服务的公司——“神州数字科技”。

正是网络游戏的兴起，让中国互联网民逐渐养成了网络支付的习惯，一批互联网公司也从中获得了最初的生存机会。正是在这个行业中，孙江涛又有了新的发现。

2008年，孙江涛在审视神州数字科技的业务时发现，网游付费用户的年增长率为30%，手机付费用户的年增长率则超过了100%。“这让我们感到，移动支付的机会来了！”

多年创业的经验告诉孙江涛：“可以做先驱，但不能做先烈。”只有当移动支付的需求切实产生且具备一定市场规模时，他们才能适时进入。

根据易观国际的预测，2011年移动支付用户有望达到2.2亿户，市场收入规模将增长78.8%，达到52.4亿元。2013年则有望突破200亿元，达到235.1亿元。

易观国际看好国内移动支付市场首先源自移动互联网网民规模的快速增长。用户规模是任何应用发展的基础，基于移动互联网的移动支付的发展前提在于成规模的移动互联网用户。易观智库预计，未来数年移动互联网用户规模将保持高速的发展。

其次是政策及产业各方强力驱动。目前不仅国家相关监管部门明确指出，要大力发展包括移动支付在内的电子支付产业，中国银联和三大电信运营商以及第三方支付厂商也纷纷以各种方式对移动支付市场进行了战略布局，这都有利于加速移动支付市场的发展节奏。

第三是3G网络和智能手机的快速渗透将大大降低移动互联网用户使用移动支付的门槛。随着运营商3G网络建设的逐步完善，以及从终端到应用逐步成熟的3G移动互联网产业链，都将为移动支付提供有利的发展基础。

第四是随着互联网商业模式以及大型互联网厂商开拓移动互联网业务，互联网用户将有望将其在互联网的行为习惯逐步扩展到移动互联网上，由此衍生的支付需求将为移动支付的发展提供理想的应用环境。

此外，移动互联网新应用层出不穷。由于手机比PC更贴近个人用户，且移动互联网比宽带互联网的接入更为随时随地，因此移动互联网将可以承载不同于宽带互联网的新应用，而新应用也将为移动支付带来发挥的空间。

切入

2008年，孙江涛和他的伙伴们第三次创业，成立了钱袋宝公司。摆在他们面前的，首先就是定位问题：如何在方便用户和保障用户安全之间寻找平衡点？

毫无疑问，软件是最方便的一种方式，但其安全性却难以保证。事实上，用户对安全性的质疑在整个第三方支付领域都存在，更何况作为新应用的移动支付。因此，他们决定将安全放在第一位。

“中国已经积累了10年基于PC机的网络支付安全经验，我们要做的就是将这些成熟的方法移植过来。”孙江涛说，在PC机上，级别较高的安全防范方法就是与硬件结合。所以，他们决定从硬件这一角度切入来研发产品。

为此，钱袋宝成立了自己的研发团队。其实对于一家新公司而言，与第三方研发机构合作不失为一种好方法，那样一来双方可以共享资源。但孙江涛认为，其他企业很难像他们一样只专注于移动支付领域，而且一旦合作还会涉及利益分配等问题，影响研发的速度，因此钱袋宝选择了自行建立研发团队。

研发之初，他们发现，与PC机不同，手机由于机型复杂，不同类型的机器接口往往不能通用。在将现有手机I/O（输出/输入）接口都琢磨一遍之后，钱袋宝团队决定，首先从SIM卡上做突破。

“我们是一家小公司，不可能让手机厂商来为我们定制产品。”孙江涛说，所以他们只能通过加载的方式来实现对手机硬件的“改造”。2010年，“钱袋宝扩展卡”研发成功。

实际上，这种拓展卡是一张只有0.125毫米的金融智能芯片，能兼容Symbian、Windows mobile、Linux等手机操作系统。只需将它植于手机硬件上，用户的手机就能变身为个人金融支付终端。

在安全性方面，孙江涛介绍，无论是硬件还是操作系统等方面，钱袋宝都有较强的保障。

“中国已经积累了10年基于PC机的网络支付安全经验，我们要做的就是将这些成熟的方法移植过来。”孙江涛说

钱袋宝扩展卡采用标准智能卡安全芯片，硬件的安全性设计不仅表现在某一个部件上，而是表现在整体方案上，在逻辑设计、物理实现等方面都有考虑。此外，钱袋宝扩展卡具有独立的卡片操作系统（COS）来保证智能卡的数据安全。智能卡操作系统管理着智能卡与外部设备的一切通信，使用者必须向智能卡操作系统提供用户身份识别码才能正常使用钱袋宝扩展卡。

“过去三年，我们已经从13个有关国家部门拿到了将近20个关于移动支付安全方面的认证。”孙江涛说，同时，他们是目前业内能将这种金融智能芯片做得最薄、适配机型最多的一个——钱袋宝拓展卡能兼容市场中95%以上的手机，只要用户手机能收发短信，即可扩展拥有移动支付的功能。

由于钱袋宝拓展卡的绑定对象是SIM卡，因此即使用户更换手机，也不会影响对移动支付功能的使用。如果用户丢失了手机，钱袋宝也有几重方式保障账户安全：一是钱袋宝的支付密码；二是用户可拨打钱袋宝客服将自己的扩展卡锁定；三可通过移动运营商挂失手机号；最后，还可通过银行关闭相关账户。

根据目前钱袋宝公司的规定，一张拓展卡可以绑定10张银行卡。当然，其中会有主卡与从卡之分。例如用户最初是在华夏银行办理的移动支付业务，华夏银行卡就会被默认为是移动支付的主卡，其他银行卡则成为从卡。用户在移动支付前，可根据需要在不同账户间做选择性切换。

除了拓展卡外，钱袋宝公司还在2011年4月推出了miniSD卡，由于这张SD卡中已被植入了相关信息，所以用户只要将其插在手机SD插槽中即可，使用起来十分方便。不过这种方式的主要缺陷是无法适配iPhone——没有设计SD插槽。

2011年9月，钱袋宝公司又推出了“钱袋宝小精灵”。实际上，它是将金融智能芯片包装成一个小巧的外接设备，用户通过音频接口就可以将其直接插在手机上使用。

“与钱袋宝拓展卡相比，钱袋宝小精灵既能支持远程支付，也能做现场支付。但我们目前的策略是以远程支付为主，现场支付为辅。”孙江涛认为，现场支付（电子钱包）在未来会很有前景，但由于受理条件所限，目前能应用的机会还十分有限。

“尽管钱袋宝小精灵目前不是公司的主打产品，但却是我们的战略性选择。”孙江涛说，现在几种产品方案各有优缺点，在市场上全部推出后，就几乎能覆盖市场上各种类型的手机了。“我们的核心理念是方便用户，让他们能轻松便捷地享受移动支付服务。”

对接

孙江涛很清楚，想要尽快扩大市场份额，仅仅依靠钱袋宝一家的实力显然不现实。目前，他们正在与各大商业银行洽谈，希望能借助银行的网点来推广钱袋宝成套的产品方案。银行网点不仅有覆盖广泛的优势，还能提高用户对钱袋宝的信任度。目前，华夏银行、中国建设银行广东分行已经开始在他们的营业网点销售钱袋宝旗下的产品。

与此同时，各家银行也在纷纷酝酿或已经推出自家的“手机银行”业务。不过，在孙江涛看来，移动支付的概念要大于手机银行，移动支付包含了远程支付和现场支付。而移动支付业务的推广，绝不是某家银行凭借一己之力就能完成的。

例如，在未来移动支付将大有作为的电子商务领域，商家就不可能与各家银行逐一建立合作关系。此时，第三方支付机构的对接作用就显得十分重要。

再者，对银行而言，推出手机银行的意图就是为了向用户提供差异化服务，从而提高核心竞争力，更不可能与其他银行的系统兼容。

“所以，虽然做移动支付是银行的战略选择，但他们只能向用户提供基于本行账户的相关服务。”孙江涛说，作为第三方支付企业，他们的产品方案则能让用户同时绑定多张银行卡。

事实上，目前国内很多中小型银行的网络银行系统建设都尚未完善，而与钱袋宝的合作，则能让他们轻松跃入移动支付时代——不再需要将有限的人力投入到这个新领域的研发中去，直接享受钱袋宝提供的对接服务即可。

“之所以有那么多商业银行愿意与我们开展手机支付对接，原因就在于我们提供的服务能给他们带来持续稳定的活跃用户。”孙江涛说。

目前，钱袋宝的移动支付业务范围包括银行卡余额查询、信用卡还款、转账以及水电煤缴费、网上购物等多方面。从交易金额来看，转帐汇款和信用卡还款是交易量最大的两项业务。孙江涛相信，随着移动互联网服务越来越丰富，今后基金理财、便民服务和电子商务交易无疑将成为钱袋宝用户的主要使用途径。

“现在电商公司非常希望能有人建起移动支付这个平台，因为很多用户已经开始使用手机购物了，但是钱却付不出来。”孙江涛说，因此电商对于移动支付平台的渴望可想而知。“我们正好能提供这项服务，所以与电商的接洽都很顺利。”

孙江涛将现阶段钱袋宝的用户定位为“弱PC用户”——有基础的支付需求，但是去银行、使用电脑都不太方便，此时手机就成为最“称手”的选择。根据钱袋宝公司的调查，目前他们的用户年龄在20-40岁之间，70%为男性。

“实际上，我们就是将网银的功能搬到手机上，让用户能通过手机轻松使用自己的银行账户。”孙江涛说，相比之下，由于钱袋宝能与银联系统直接对接，因此不会像传统网络支付那样遭遇额度限制。

同时，为了提高竞争力，钱袋宝用户使用移动支付的费率不会高于传统支付的水平，账户余额查询、电子商务交易均没有费用产生。

现在，孙江涛正一边率领团队与银行洽谈，希望能有更多的银行网点加入到钱袋宝产品方案的推广中来，另一方面，他们也在不断推出各种促销方案，吸引更多用户开通移动支付业务。

在移动支付产业链上，各方力量正在汇集，而用户需求无疑是撬动市场的最大支点。“移动互联网将在未来改变人们的生活习惯，让我们生活得更舒适、美好。”孙江涛说，这也是他第三次创业的最大动力。