商会关联担保公司:正在成长的金融服务产业链

文/记者 于清平邹烨杨学凤

商会关联担保公司成立背景各有不同

《中国商人》：您所在的商会投融资担保公司，是以商会全体会员名义成立的，还是商会内部分成员出资成立的？

邓元运：北京广东企业商会办会的宗旨就是为广东籍的企业家营造一个在京平台和一个“家”，这就体现在商会如何为会员企业提供服务上。从在商言商的角度来说，任何一个企业家在北京立足和发展都面临很多挑战和压力。企业家最关注的是资金问题，企业的资金决定这个企业的生命力，决定这个企业的发展空间，企业自身的资金运用和一些金融部门给它的资金支撑和合作，成为公司可持续发展和上规模的关键，任何一个企业家无论是在创业阶段或是守业阶段，都需要运营、都需要资金。没有银行和相关金融部门的支持，企业要扩张和适度多元化是不可能的。因此，北京广东企业商会首先要侧重考虑资金问题。

目前，商会已获得了多家商业银行的授信。商会会员有专门的担保公司——中担投资信用担保有限公司，这也是北京广东商会的副会长单位。同时，商会也成立了自己的投资公司——北京粤商投资股份有限公司，在资金互助等方面，也会对商会会员有很大的帮助。

张颖辉：担保公司有自然人和法人出资的，也有会员或非会员出资的。担保公司是由银监会按照《监管办法》进行管理，在地方则归口到各地的金融局。前置审批，金融局对发起人、发起资质、发起单位的规模、业务范围进行审批，批复后，凭审批通知到工商局进行注册。商会即使自己成立担保公司，也要到当地金融部门进行审批，其业务受金融局监管。

王刚：上海市河南商会成立于2004年7月，是河南在外省的第一家异地商会，也是在上海成立较早的省级商会之一。商会现有会员三百余家，主要分布在金融投资、制造加工、物流运输、房地产、贸易、IT和现代服务等行业。

2008年末，上海市河南商会根据广大会员的要求，由商会数名会员企业出资成立了带有投融资性质的经济实体——豫商集团有限公司。

2010年1月，商会获得招商银行上海分行20亿元授信，使部分会员企业发展得到金融支持。

宋长有：大连黑龙江商会于2008年11月10日正式成立。商会会员由黑龙江企业在大连的派出机构、黑龙江籍人士在大连创办的企业和原籍是黑龙江的大连人士创办的企业组成。

2010年，为了更便捷、有效地解决商会会员融资难题，大连黑龙江商会成立了担保公司。经过一段时间的市场调研和分析，我们探索出一条新的商会融资途径：担保公司整体构成不是由会员企业出资，而是先后与大连中鼎信投资担保有限公司、大连正源东方小额贷款有限公司、大连久丰投资咨询有限公司合作。大连中鼎信投资担保公司负责人是商会副会长，同时也是商会融资部负责人，直接为会员企业提供融资服务。我们将投资公司的专业团队、专业知识与商会的集约化客户资源形成良好的结合，最终实现资源优势互补。商会与成熟的投资公司形成强强联盟格局，从而实现了会员企业、商会与投资公司的多方共赢。

郭革新：大连浙江商会的主要职责可以划分为两大部分：一是配合政府做好招商工作，为政府招商引资搭建平台，发挥商会积极作用；二是对内服务好会员企业。为会员企业发展做好排忧解难工作，首先是解决商会会员企业融资难问题；其次，为企业搭建信息交流与传递的平台，促进政府与企业、企业与企业之间的信息对称。

目前，商会会员近两百人，投资兴办的企业涉足房地产开发、建筑建材、轻工纺织、机械电子、冶金化工、通讯百货等行业和领域。商会通过调查走访，深入了解商会会员企业的最新情况。在调研中发现，在会员企业中，中小型企业占据着大多数。这些中小型企业发展潜力迅猛、成长空间很大，但是随着原材料价格上涨、劳动力成本上升，中小型企业发展困难重重。特别是由于中小型企业现有规模有限，不具备抵押条件，投融资问题成为制约中小型企业进一步发展的重大障碍。

大连黑龙江商会秘书长宋长有

大连中鼎信投资担保有限公司董事长、大连黑龙江商会融资部负责人郭允亮

商会的重要任务之一就是为会员提供更多、更好的服务。企业发展有困难，商会就要鼎力相助，解决好资金问题，帮助会员企业更快、更好地发展成长。因此，大连浙江商会把成立担保公司作为商会的核心工作来抓。通过借助商会的平台，充分发挥担保公司的作用，2010年1月，由部分浙商企业出资组建的浙商联合（大连）担保有限公司正式成立，为有融资需求的商会会员企业发展起到积极的助推作用。

李命雄：山西省钢材商会的前身是太原市钢材商会，成立于2003年。在2006、2007年就开始做金融服务类的工作，也曾向银行推荐联保企业，但一直做得不是很规范。期间，也出现过一些风险，但最后都得以弥补。长期以来，这个部门的工作一直由会员部来负责，两个部门之间权属不是很明晰，并没有独立出来。2010年，在筹备山西省钢材商会期间，本着为更多会员解决实际困难的宗旨，充分发挥商会的职能，商会内部成立了金融服务部。

目前，与山西省钢材商会合作的担保公司属于第三方机构。山西省青创担保公司的前身是2008年10月由团省委和晋中市担保公司联合成立的，当时只是注册，并没有开展相关业务。2009年12月，我召集商会会员和山西省青年企业家协会副会长等十几人，将原来的五千万注册资金增加到一亿，共同组建了山西省青创担保公司。山西省青年创业指导中心作为指导单位，占10%的股份。按照“政府指导、企业运作”的形式开展业务，扶持对象主要是这两个商（协）会的会员。

2008年成立担保公司，2009年12月开展业务，2010年1月与山西省钢材商会有业务往来。担保公司加入商会后，成为商会的理事单位，担保公司的法人、总经理都是我本人。同时，我还是钢材商会秘书长，对会员企业相对了解。我作为掌舵人，进行全方位的管理，聘请银行、省市担保公司专业人员进行运作。同时，我们对接商会、青年企业家协会两个平台，开展业务。

通过半年多的建章立制、考察企业、银行洽谈、内部审查、评审以及向银行推荐、对企业进行指导等程序，到2010年6月份，第一批款就放下来了。随后，各家银行都与商会合作放款。

商会与担保公司的合作，可以看作是对金融服务和银行融资效率的提升，是一种顺势而为的举措。商

商会关联担保公司规模发展受限于多重因素

《中国商人》：商会会员成立担保公司，需要满足怎么样的条件？

邓元运：商会目前还没成立担保公司。不过，随着未来业务的需要，我想成立担保公司也不是没可能。

张颖辉：成立担保公司要符合《融资性担保公司管理暂行办法》的要求，该《办法》对担保公司的设立、经营、管理都有明确规定。理论上讲，获得牌照的担保公司均可以为会员企业进行投融资服务，而且担保公司和商会的合作非常紧密。

商会成立担保公司存在规模较小的劣势，因为担保公司注册资本金只允许放大10倍进行授信。比如说商会成立担保公司，注册资金5000万，只能做5亿的担保额度，而5亿做不了多少项目。此外，单笔担保项目的额度也是受限制的，比如5个亿的担保公司，单笔不能超过5000万。所以商会做担保公司有一定的规模限制。但是它的优势在于它更了解会员企业实际情况，能够很好的为会员企业提供融资帮助、产品设计。因为内部人士了解实际情况，风险可控，所以在融资方式上更灵活，成功率更高，产品更丰富。由于受资金规模限制，商会担保公司在北京不多，都是市场化的担保公司。

李命雄：除了要满足市场对资金的需求外，还有很多制约因素。担保行业现在处于发展初期，还面临很多困难。企业融资也遇到了发展瓶颈，比如商会的会员多属于钢材贸易企业，没有较多资产，在跟银行合作时比较困难。通过与担保公司合作会相对好一点，因为担保公司在银行有集中授信，银行通过担保公司放款相对降低了风险系数，比企业直接去找银行好。

商会与银行合作以来，银行针对中小企业这一块的贷款额度较小，产品品种也比较单一。商会为了给中小企业争取贷款，开始只推荐联保模式，但联保模式也逐渐不能满足所有会员的个性需求。如果找不到联保户怎么办？或者贷款额度高于他的需求怎么办？找不到联保的企业，但企业发展比较好，急需资金怎么解决？诸如此类企业的个性需求与银行对接时，需要有第三方机构介入。在这种情况下，我们商会主动寻求与担保公司合作。正好我与团省委合作的青创担保公司也正是我们商会的会员企业，于是青创担保公司就成为了专为山西省钢材商会做金融担保的机构。

与担保公司合作同时商会内部也有专门的金融服务部，其主要工作人员均由从事过财务、金融的专业人员、企业财务总监以及银行顾问团成员组成。吸收专业人员的目的是为了强化专业性。金融服务部人员配置两个外勤、两个业务、两个内勤，分工明确、分类整理、整合资源。商会对企业的情况比银行更了解，会定期不定期通过举办活动、下去检查等方式做大量前期筛查工作。银行也是看中了这种运行机制，才愿意与我们合作，降低风险。

金融服务部成立以来的主要业务以“联保”为主，联保以外的担保部分主要和青创担保公司合作，也有与其它担保公司合作的。金融服务部主要职责是为企业解决融资，另外还提供企业财务管理等方面的咨询服务，对企业财务进行规范，促进企业形象提升。

担保公司为商会会员提供多种融资服务

《中国商人》：目前，商会投融资担保公司主要开展哪些业务？请具体介绍一下公司启动以来的主要业绩？

邓元运：现在，粤商投资公司已经在短期资金拆借、二级市场等领域开展了业务。

张颖辉：担保公司都是按照《融资性担保公司管理暂行办法》开展工作，对单笔业务数额、融资咨询业务等都有规定。在服务商会协会过程中，不光是贷款融资，更重要的是“从小贷到大”，帮助企业募集资金上市、发行股票，再加上之前的PE投资。这样就可以使一个企业的规模不断扩大，不同时期的融资需求能得到不同的解决方案。

王刚：上海市河南商会目前主要以“服务豫商，发展上海，振兴河南”为办会宗旨，开展与河南各地政府的沟通协作，开展与上海各界的交流合作，努力把商会办成促进河南经济发展、提升河南整体形象、实现豫商反哺家乡的服务平台。

宋长有：目前，我们商会与多家银行建立了广泛的联系与合作，并通过“互保、联保”等多种融资形式，为会员企业提供贷款融资服务。商会也通过走访调研，做好商会会员的企业经营情况、企业信誉度、企业发展潜力等情况的资料汇总，为银行等金融机构提供真实有效的数据，为银行贷款做好基础工作。同时，对于一些发展潜力大、信誉好，但是不符合银行贷款条件的企业，商会担保公司就充分发挥作用，通过信誉担保以及其他担保形式，解决企业融资难题。我们已经为很多会员企业提供了融资服务。最近，我们通过商会担保公司为一个会员企业解决1000万元的贷款，帮助企业度过扩张发展时期的资金难关。

郭革新：浙商担保公司成立一年多来，为会员企业提供了很多实际的融资服务，解决了很多的融资难题。为在大连的浙商会员提供了众多的专业担保服务，解决了他们发展中的投资融资问题，充分发挥了担保公司的作用。

2010年浙商担保公司成立后，开始进行部分运作，先后与大连银行、工商银行、民生银行、光大银行等七八家银行机构建立了业务往来联系，积极协助浙商会员进行贷款融资，已成功为会员企业解决近亿元的融资。特别是2011年以来，浙商担保公司对浙商会员中有融资需求的企业进行汇总、调查、走访，而后根据银行要求，将其分为抵押、互保、联保、担保等形式与银行对接。而且，商会根据社会信誉、会员经营、企业资产等综合情况进行推荐，担保公司根据银行产品与会员情况进行对接，综合企业及个人信誉和资产情况进行担保运作。

目前，通过对商会会员企业走访、进行汇总后了解到，浙商商会会员中现有四十多家企业有融资需求，浙商担保公司融资部根据不同情况正在逐一落实。对于急需融资的会员企业，担保公司根据银行的特殊快捷形式（如：特殊融资产品等）进行对接，采用这种特殊的快捷形式，及时解决会员的燃眉之急。到目前为止，浙商担保公司已成功解决十余家浙商会员企业的投融资问题，帮助他们顺利渡过发展中的难关。

李命雄：主要还是融资方面。目前，已经为商会会员解决了一亿多的贷款。如跟招商银行的合作中，我们联保圈超出一千万融资需求的全部由青创担保公司担保；另外针对民生银行的商贷通业务，五百万以上或者部分五百万以下的项目全部通过青创担保公司；企业联保则可以直接通过民生银行。通过担保公司可以不用放保证金，而且利率比较低，降低了风险系数。

如我们有一个会员企业山西贵龙物资有限公司，当时有很多下游企业需要供货，企业无力垫资。他们其实是一个圈，总共五个客户，都是小客户，有资源但没有资金。通过与商会接洽，先后从兴业银行取得每户100万元贷款；其中四户通过联保的形式从民生银行分别取得300万元贷款，另外一户通过担保公司也贷款300万；招商银行给五户各300万元的贷款。这家企业和他的客户可以说是商会成立金融服务部以来受益较大的。

为了竞争中小企业这块大市场，与商会合作的银行也开始从商业银行扩展到国有银行。如前段时间，商会就与工行进行了合作意向的洽谈，基本合作协议框架已达成一致，下一步就是具体业务的执行。工行今年有一项专门针对中小企业扶持的政策资金，他们也在积极寻找渠道。商会正是一个最好的合作组织，可以把企业整体打包、集中分类，节省了双方合作成本，缩短了合作周期，所以现在金融机构都愿意与商会进行合作；另外工行还有一项特殊政策，如果在其他银行做过联保的，只能做担保。联保只是解决了融资，但不能大面积普及，因为联保企业可能面临负债风险。如五户联保，一户贷款、四户进行联保、相当于一户要有四户作联保。无形中会扩大四倍负债风险系数。针对上述情况，工行和中信都有特殊要求，在其他银行做过联保的、只能通过担保形式融资。商

浙商联合（大连）担保有限公司总经理杨金发

上海市河南商会常务副秘书长王刚

北京广东企业商会副会长邓元运

金融机构为商会“量身定做”融资套餐

《中国商人》：除了协助会员企业从银行贷款，商会跟市场上其他提供投融资服务的金融机构有合作吗？

邓元运：我们商会主要通过银行和担保公司给会员企业提供投融资服务。目前商会与广发银行、民生银行、北京银行以及中担公司等都开通了这种融资渠道。这些金融机构还为商会量身订做了融资套餐，像民生银行的“信贷通”业务等。

同时，商会内部也可以通过会员相互联保等方式，从银行或者其他融资机构获得贷款。

商会这种社团将越来越受到社会的重视，也越来越受到银行和担保公司的认可。

王刚：上海市河南商会2008年成立商会金融委员会和融资部，专门为会员企业提供融资贷款服务。除了不定期的与各大银行举行各类融资说明活动，也与市场上的典当行和小额贷款公司有合作。

宋长有：作为民间组织，商会如果不为会员服务无法实现健康、可持续发展，所以在大连黑龙江商会成立初期领导班子就明确提出，商会将担当五种角色：一个开放性的组织、一个互助互惠的群体、一个黑龙江人的精神家园、一个公益活动的积极倡导者、一个信息交流的俱乐部。

商会面对会员开展各种商务洽谈、论坛、讲座活动，为大家提供信息交流的平台，同时商会还将发挥组织作用，为会员单位创造企业对话的机会、解决企业困难的途径。为了更好解决会员的融资问题，2008年成立商会时，商会领导班子就考虑成立担保公司，但由于在出资问题上会员意见不统一以及其他客观因素，最后决定暂时搁置。

在此期间，我们也一直在寻找更适合商会管理和运营方式的融资模式。2010年下半年，我们与中鼎信投资担保有限公司达成共识，充分利用投资公司的专业化团队，以合作运营的方式发挥商会担保公司的职责和作用。这种合作模式已经在运营中逐渐显现它的优势。目前，我们已经成功地为很多会员企业解决了融资问题。

郭革新：近些年来，商会作为为会员企业成长发展的平台，坚持不懈地为会员企业提供良好的发展商机，大力协助会员企业获得银行贷款，积极做好会员企业的投资融资工作。除此之外，商会与市场上的其它提供投融资服务的金融机构也有较好的合作。

浙商联合（大连）担保有限公司是大连第一家服务于会员单位的商会担保公司。浙商担保公司成立的初衷主要是为大连浙江商会会员提供全面、周到的担保服务。同时，也为在大连的浙江老乡解决其企业发展过程中遇到的投资融资问题。

浙商担保公司携手浙商企业、依托商会平台，联合银行系统的担保公司，也是地地道道的浙商会员企业的担保公司。浙江商会通过聘请担保公司负责人任融资部部长、商会财务负责人等形式，使商会与担保公司实现紧密的合作关系。这样，既可以明确担保公司负责人的职责，也可以使其工作目标指向更明确、更有意义，从而更好地为浙江商会会员服务。

李命雄：目前，青创担保公司主要服务对象是山西省钢材商会和山西省青年企业家协会的会员。对于这两个商（协）会，从保费上给予优惠。同时，它也是个独立核算单位，有专业的人员，有对接的银行，如民生银行、国家开发银行、晋商银行、晋城银行、兴业银行、工商银行、农信社、浦发银行等金融机构。商

与时俱进促进担保公司持续发展

《中国商人》：商会担保公司如何维持自身的持续运作？

张颖辉：要与时俱进，不断创新，不断挖掘中小企业的需求。例如，担保公司每年为企业贷款，企业做大后如果要上市，而担保公司没有上市服务，那自己辛苦培育起来的企业就会被别的担保公司取代。有的担保公司有上市服务，投入一定资金帮助企业上市。等企业上市以后，十倍的市盈率，两者双赢，所以担保公司要满足企业在不同时期的需求。商会的不同会员企业发展到不同时期的需求实际上就是担保公司的机会，担保公司就要与时俱进派生出这样的服务来维持自身的持续运作。

李命雄：主要以收保费为主。青创担保公司是独立运作的营利组织，只要符合自身条件的业务，就会去做，由于当时成立的基础是两个商会平台，主要还以服务这两个平台的会员为主，但面对的是整个市场。

银行对担保公司有授信额度，如目前已取得民生银行授信3亿、晋商银行1.5亿，国开行5000万等，总授信额度达到了近9亿元。

目前融资形势比较严峻，存款准备金率持续提高，贴息高，银行与担保公司存在竞争。好的企业银行直接做了，不好的有风险的通过担保公司能降低风险指数。担保公司的生存环境相对严峻，在银行剔除的企业中，必须火眼金睛，挑一些能控制风险的企业。比如联保，银行可以直接开展此类业务，不必通过担保公司，担保公司则必须有反担保措施。还有的企业先通过担保公司到银行融资，但后期直接和银行接触。针对很多企业与银行之间“跨桥”的行为，我们也很无奈。

在争夺这个市场的同时，会出现很多意想不到的行为，我们处于竞争劣势。下一步我们在与一些新的银行机构洽谈业务合作时，必须提前制定相应的措施，约束双方行为。

比如说我在你那里做担保、是提前放了保证金的，相对来说银行风险系数小，应该有一些利率上的优惠，这样才能真正做到融资渠道、融资成本与融资效果相对应。商

担保公司业务不受商会界别局限

《中国商人》：你认为未来有没有可能出现跨商会的投融资担保公司，即目前一些商会关联担保公司的合并与重组？

邓元运：会有一些商会关联担保公司的合并与重组。可以说，商会关联投融资担保公司前景特别乐观、特别美好，因为担保公司面对的客户是企业家，而商会本身就是一个企业家的组织。担保公司和银行通过商会去融资，操作起来成功率会很高，因为会员对商会很信任，而担保公司和银行对商会也很信任。其实，商会在某种程度上已经给了银行名义的担保，会员对商会也有某种程度的信赖和托付。这样，商会会员企业就比社会上的企业投融资成功概率高，所以这个市场预期会很好、空间很大。

另外，商会作为一个平台，对会员企业的背景、产业结构、资金使用动态以及还贷的保障等情况都比较了解，这样就有很多便利条件。我能预感到商会未来的担保业和信贷业会越来越繁荣。商会的信贷业和担保业繁荣了，说明企业和企业家用到银行的钱了，生意也做得更好了。

张颖辉：现在的担保公司，只要有合法的经营执照，都可以跨商会开展业务，很多企业都是这么做的。比如，银行的业务不会局限于某个行政区，而是可以面向全市开展业务。同样的道理，北京的担保公司只要拿到北京市金融局的许可，就可以做全市的业务，因为它是一个社会型公司，不是内部机构。除非商会的担保公司自身能力有限，只能开展对其会员企业的业务。还有就是没有执照的，只是在商会内部发起的内部担保，但这是不合法的。

宋长有：商会的发展，首先需要凝聚人心、加强商会的团结；其次是搭建平台、发挥政府和企业之间的桥梁纽带作用，做好招商引资工作；最后，商会要实现优势资源整合运作。未来的商会如果要实现做大、做强，跨商会之间的联合应该是完全有可能的。那时，将脱离目前的以区域划分形式，实现以资本运营为基础的商业联盟。这样可以集中资本整合运作大项目并形成产业链，从而带动一些相关配套产业的中小型企业共同发展，最终形成联合舰队。

李命雄：跨商会的投融资担保公司肯定会出现。青创担保公司就是一个跨行业的担保公司，业务只要符合自身条件就会去做，并不会在意这种业务从哪里来，它面对的是整个市场。

由会员企业出资组建担保公司，商会与第三方合作，能保持商会作为非营利组织的本色，能更好地围绕服务做文章。既服务会员，又把担保公司业务开展起来，是多赢的局面。

目前，我们这种合作模式优于商会内部组建担保公司模式。

商会自己成立担保公司，以营利为主，服务性质就淡化了，那种局面既统一又对立，很难平衡。像我们这种合作，游离于商会外部，既像一家人，双方也有制约，各有特色，不影响主业。以这个平台发展，将来面对的是整个市场，而且商会服务的宗旨不会变，不会偏离其作为服务机构的宗旨。