银企合作，探索互利双赢之路

文/北京福州企业商会秘书长 吴绪彬

民营中小企业分享历史性“政策红利”依旧艰难

改革开放三十多年来，中国的民营经济走过了一条艰难曲折的发展道路，从“允许存在”到“适当发展”，从“允许适当发展”到成为“重要补充”，从“重要补充”到“重要组成部分”，而最近几年，中央更是反复强调我国的经济体制是“公有制为主体，多种经济成份共同发展”。温家宝总理还曾经强调：“要为非公有制企业健康发展创造公平竞争的法制环境、政策环境和市场环境。”甚至十五大以后确定的原则是国有经济从竞争性行业逐渐退出。由此可见，中央对民营经济的重视程度，但现实的情况并非如此。尽管国企和民企都是社会主义市场经济大家庭的亲儿子，但他们在大家庭中所能享受的待遇是不一样的，比如融资，中小民企就很困难。虽说国企从竞争性行业逐渐退出，却在政府的支持下大举进入竞争行业和兼并民企。

即以企业融资而言，中国各银行不差钱，特别是国际金融危机发生后，中央的4万亿一揽子救市措施的出台，加上宽松的货币政策，2010年银行发放的贷款高达10万亿，但是2010年上半年，民企获得的贷款不足全国贷款总额的5%。据社科院金融所发布的“中国金融发展报告（2010年）”显示，小企业能获得银行贷款的比例仅仅过半，而设立仅一年的小企业没有一家获得贷款。由此可见，中小企业融资难确为一普遍存在的问题。

银行对贷款给民企始终有顾虑：一是认为有政治风险。贷给国企赔了是工作失误；贷给民企赔了首先要追究贷款员和银行领导是否拿回扣；二是信息不对称。中小企业无法提供银行甄别风险所需的完整的财务数据，所以风险比贷给国企肯定更大；三是贷款成本大。银行为防风险，需要收集财务和非财务的各种信息以作判断，往往100万的贷款，银行投入的人员和工作量不亚于一笔几亿的贷款业务，投入与产出比不可相提并论；四是牵涉到银行工作人员的薪酬、福利和提成。因此，缘于银行内部从紧的存贷比考核，这几年银行固然不时要突击放贷，但民营中小企业要分享历史性的“政策红利”却依旧很艰难。

通过商会银行可有效节省时间和精力

异地商会既非经营实体，又非盈利组织，银行为何愿意给异地商会以巨额的授信？这不奇怪。因为银行给中小民企发放贷款，最大顾虑产生于双方信息的不对称，因为多数民企财务不规范，账目比较混乱，银行无从判断对方是否有能力还款，能否按时还款，而在这一点上，异地商会有绝对的优势。不管是地域性商会，还是行业商会，大都是彼此相熟的乡亲企业家自愿组成的民间社团，相互比较了解彼此的人品、信誉以及企业的实力和企业的运作能力，因此可以为银行提供大体可信的信息。比如，我在北京工作、生活了54年，当北京福清同乡会会长15年，当北京福州企业商会秘书长近5年。对在京的福清籍企业家及其企业状况相当了解，对在京的其他榕商也比较熟悉和了解，我向银行提供信誉度较高、企业发展良好、又有贷款需求的企业的各种信息，有关银行领导和工作人员都认为是可信的，这就可以省去他们收集信息的大量时间和精力。再者，一旦出现坏账，我们商会无财产可做担保，但在某种程度上我们在这个圈子里可以承担道德和信誉的责任，我们还可以帮银行从旁催款。第三，纵观乡亲企业家的圈子，人们一般会比较讲究面子，不到万不得已，他们是不会赖账的。当然，银行贷款肯定都有风险，否则我国银行的不良贷款就不会那么高。

商会搭建银企合作新桥梁

从去年开始，一方面是政府、上级银行催促金融机构给民营中小企业发放贷款，支持民营企业解决资金难题，帮助民企发展；另一方面，大多数银行也意识到中小民企是一个潜在的财富市场。所以作为主要靠存贷利率差赢利的各银行，开始纷纷找到异地商会秘书处，希望通过异地商会作为中介，为银行推荐有贷款需求又有信誉的会员企业。先是民生银行，后兴业银行、工商银行、招商银行、建设银行纷纷跟进。我们商会，仅民生银行魏公村支行就授信2亿元。而北京福建企业总商会，据悉已获得各银行授信约200亿元，为120多家企业成功融资20多亿人民币。

银行给商会的授信，主要根据商会拥有的会员企业数量，有贷款需求的企业数量和需要借款的总额度进行评估，并无严格的审核条件。因为授信是虚的，具体贷款还要银行直接与借款的企业商谈和进行必要的实地考察，同时银行对贷款的企业还会有一定条件要求，因此不可能将银行给商会的授信在商会会员内平均分配。到进入实际批准贷款额度和发放贷款，银行会根据有贷款需求的企业的实际情况尽可能地规避风险。

银商合作为中小民企排忧解难

目前各个银行的领导，应该说都已认识到向中小企业发放贷款，不仅可以为中小企业“解近忧”，而且可以帮助他们“谋发展”。钱对于民营企业家而言，一是可以解决他们流动资金的一时性困难、二是可以用贷款进行再投资，从而达到资源的最佳配置，所以企业的收益远高于贷款的“利息”，到期还不起贷款的情况我想并不多。银行的风险不会大于发放贷款给国企或“铁公基”等大项目，所以给中小民企发放贷款的门槛会相对低一些，在形式上也很灵活。目前各银行采取的有“联保联贷”，由自找的担保公司担保，商会会长或两个副会长以上签名担保，“商用房经营权的质押贷款”，签约的有保证的工程承包合同质押贷款等等，突破了传统的抵（质）押贷款模式，使商会内的中小民企更容易获得银行融资。由此可见，银行通过与商会合作，为更多的中小民企解决了长期困扰民企的融资难的问题，办了一件实实在在的大好事。银行本身也可借此提高存贷比，获取可观的存贷利率差，提高银行自身的盈利水平，这无疑是合作双赢的加快资金流动，促进中国经济更快发展的一个很好的举措，值得借鉴和发扬。商