商圈批量开发：商会是化解银企借贷风险的“关键人”
2011-02-08邹烨赵彦杨学凤
文/邹烨 赵彦 杨学凤
响应国家政策助小微企业发展
《中国商人》：银行为什么愿意通过异地商会给民营中小企业提供贷款、投融资等方面的支持？
王丽华：改革开放30年来，中国经济和金融业都取得了巨大的发展，然而广大的中小企业却未能充分享受到经济发展所带来的金融支持，融资难问题始终困扰着千万中小企业。作为中国金融改革创新的试验田和具有高度使命感与责任感的现代金融企业，早在2008年初，为响应国家支持中小企业发展的宏观政策，解决中小企业发展中的资金需求瓶颈，中国民生银行适时创新推出了为中小企业和中小商户量身设计的金融产品——“商贷通”。自此，民生银行举全行之力发展小微企业金融，以缓解小企业“融资难、担保难”等热点问题为切入点，努力促进政府扩就业、惠民生政策的落实工作，在服务小微型金融企业、全力协助客户渡过危机方面实现了一次历史性飞跃，并首次将“做小微企业的银行”写进了董事会的《五年发展纲要》，成为中国银行业内第一家提出“小微企业银行”战略承诺的金融机构。
中国民生银行大连分行零售业务主管行领导王丽华
栗丽：温家宝总理曾经在政府工作报告中提出，“要采取更加有力的措施扶持中小企业发展”；而中国银监会主席刘明康指出：“要真正解决中小企业融资难的问题，必须做到组织到位，即成立相应的中小企业融资专营机构，加大对中小企业的金融服务力度”。为全面贯彻国家关于大力扶持中小企业发展的经济政策和监管部门关于金融支持经济转型发展的指导意见，民生银行将“做小微企业的银行”作为三大战略定位之一，组建专门团队潜心研发适合小微企业的信贷产品，推出了为小微企业主量身订制的、能够实现快速融资的创新产品——“商贷通”，全面践行金融服务小微企业发展战略。
民生银行太原分行小微金融部总经理 栗丽
通过“商圈开发，批量授信”的思路和模式，我行在2010年开发了近40个商圈，围绕核心商圈、交易市场、行业协会和区域商会等实行了批量开发。与太原市政府签署战略合作协议，合作成立“太原民生投资担保股份有限公司”，在当地同业中率先与山西省代理商联合会和省钢材商会签署战略合作协议，与太原市青年企业家协会、山西青创投资担保有限公司签署三方战略合作协议，共同破解中小企业融资难题。
同时根据市场规划，加强与核心商圈、交易市场、行业协会、区域商会、企业上下游等的联系沟通，围绕核心厂商、核心商圈、核心品牌、核心组织，用相应的商业模式实行批量开发。
将单笔业务和商圈批量开发相结合
《中国商人》：银行通过商会对民营中小企业的授信，能真正解决坏账问题吗？
王丽华：在信贷业务中，客户、银行之间存在很多的信息盲点，银行不了解客户的真实经营情况，客户不了解银行的审贷原则，而这种信息的不对称直接导致了银行放贷效率下降。贷款产品是银行业务体系中的重点产品，它与存款一样是银企相互选择的过程。为了促使银企之间合作加速，减少沟通的阻力，在操作过程中，通过在商会内先做单笔业务，以点带面、以面带片、以片带圈，坚持“先下河、后抓鱼、再捕鱼”的思想，通过散单业务摸清商会的主要会员情况、主要行业分布，寻找商会的关键人，通过第三方的信心来论证借款人的资信情况和经营状况，最终形成以客户为宣传中心、以商会为业务开展中心，将单笔业务和商圈批量开发相结合，既快速提升了业务规模，又有效的防范了业务风险。
目前，民生银行大连分行为全市8个商会提供7.5亿元的贷款授信，并以行业的经营特点为小企业定制专属的评审标准，通过对商会整体情况的调研，将会员进行有效分类，不同级别的会员对应不同风险程度的贷款，以联保、互保、信用等多达11种担保方式解决小企业融资需求，现已形成贷款授信规模内进行批量贷款操作的模式。在商会内部，会员们互相筛选，互相推荐，形成了良好的合作态势，对商会未来的发展和巩固会员之间的紧密度也起到了一定作用，也很大程度降低了银行风险。
“银商合作”解决中小企业融资难题
《中国商人》：你认为银行对作为非经营实体的商会机构授信，是不是一种“正常现象”？要彻底解决民营中小企业的贷款难、投融资难问题还可以有哪些形式，或者需要什么样的机制来推动？
王丽华：目前，对于中小企业而言，“银商合作”是目前解决中小企业很好的融资模式，为很多企业提供快捷的融资服务，解决资金难题。
我行率先推出服务小企业融资产品——商贷通。准确地讲，“商贷通”是中国民生银行向中小企业主、个体工商户等经营商户提供快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位金融服务的产品，它集贷款融资、存贷款一体式账户管理、财富管理以及专属银行卡、结算等一揽子金融服务为一体，其贷款融资功能具有手续简便、额度循环使用、随借随还、审批效率高等突出特点。
特别值得一提的是，中国民生银行大连分行十分重视“商圈”对开展商贷通业务的作用，所谓“商圈”就是指具有一定辐射范围的商业集聚地，如：市场、行业协会和商会等。中国民生银行大连分行高度重视与商会的合作，在对大连地区多个协会和商会进行了详实的社会调研后，挑选出具备商圈条件的行业协会和商会，进而有针对性地开展开发合作。通过这种曲线授信方式，扩大营销范围，提高授信效率，促进业务发展。商
接受本次调研的部分商会授信额
