会商天下

陈文育：主要的原因是信任，银行和商会合作是建立在互相了解、互相信任的基础上。商会专注做服务并且符合银行的条件，银行才会愿意和商会合作，在商会需要的时候银行授信给商会。

从2010年6月底到2011年6月，北京福建企业总商会接受各银行授信并开展融资贷款服务工作整一年。在此期间，我们定期召开季度性的联保小组会议，发现没有任何一家会员企业的授信贷款出现问题。为防止坏账情况的发生，总商会在前期、中期、后期都有成熟的规划：

一、授信之前，商会帮银行把好第一道关，对企业前期的报表进行初步审核，从而做出筛选、排除，对于不符合条件的中小企业不予上报给银行；

二、跟踪银行审批，通过银行介入可清楚地查到企业年产值、收入支出的真实情况，对于符合银行审核程序的会员企业，商会继续协助跟踪融资贷款事宜；对于未申请到贷款的会员企业以充分必要的解释，建议并帮助完善其企业财务报表；

三、授信之后，商会经常与会员企业沟通，发挥跟踪企业经营情况的作用。假如，某天银行通知我们，哪家会员企业未按季度还款，我们会帮助银行对该会员企业进行跟踪。不过，商会、银行都不希望看到这种情况，目前我们商会的授信处于一种良性发展的状态中。

其实，我们总商会的融资服务中心相当于银行的业务拓展部和商会的会员服务部，发挥着一种润滑剂及锦上添花的作用。如果某家会员企业能达到条件，我们会发挥效率、利率、额度三方面的优势，使会员企业享受到单一企业难以争取到的优惠政策和高时效性。

罗晓明：商会实质上是社团法人，加入商会的会员大部分都有一定的资产，并希望通过商会这个交流平台进一步扩大规模、扩大商机。银行愿意给异地商会以巨额的授信，这实际上是一个双赢的过程，即会员需要资金来源，银行也需要授信获得一定的利润。

衡量一个成功商人的社会地位除了收入，还有声望。商会是成功商人的聚集地，一般推荐贷款的会员企业都会经过严格的审查，凭借商人良好的信誉解决银行担心的坏账问题。

宋长有：首先，大连黑龙江商会不存在解决银行担心的坏账问题。我们商会作为中介，在银行与企业合作的一段时间里，双方之间建立了一定的诚信，在此基础上，当一家企业需要贷款和融资时，它可以找一家或几家在银行方面诚信度好的企业为它担保，通过互保和联保帮助企业解决贷款和融资难题，互保和联保企业则承担贷款的连带责任。同时，我们商会不断创新工作思路，开展商会担保。随着商会工作以及银企合作的不断深入和规范，商会已获得了银行授信，因为抵押贷款时间长，互保和联保还存在一定风险，商会可以直接担保诚信的会员企业与银行合作，这将是快速解决中小型企业贷款和融资难的好方法。

汪朝江：银行之所以愿意跟商会合作的原因我认为有三点：

其一，商会对会员个人的品格以及道德方面是非常了解的，从这一方面可以控制风险；

其二，商会在行业里可以帮助控制风险。例如会员企业还不上钱，商会可以帮助企业做存货处理，帮助他还款。商会鉴于自身信誉的考虑，还会建立互助的资金；

其三，银行为中小企业贷款，每笔贷款的额度相对较小，银行利益较小。比如做一笔1亿元的贷款和一笔100万元的贷款所投入的人力、物力是一样多的，相对来讲银行更愿意给这种大企业授信、为大企业做服务。如果和商会合作，可以把这种小规模的融资产品批发化、批量化。商会里有很多客户资源，有很好的宣传渠道，会员的金融需求可以反映到商会，便于把分散的客户需求集中到一起，做到规模化、批量化，银行也就愿意与商会合作。

商会凭什么解决银行担心的坏账问题呢？首先是凭行业之间的互相了解、行业内风险的控制。通过我们北京福建茶业商会推荐的任何一笔贷款都要签订承诺书，如果有恶意拖欠银行贷款的情况，我们会在行业内和地域内予以公告。闽浙的商人都很注重自己的“羽毛”、颜面和声誉，从道德角度来讲我们可以最大程度的防范风险；

其次，我们商会内部还建立了一些监管机制，比如说会关注贷款会员企业的资金流向，商会每个月都会走访这些融资的会员，了解他们经营中有没有困难、是否需要商会帮助企业解决哪些问题；

第三，我们商会跟一些担保公司合作，提供中小额过桥资金，商会也准备了一部分的互助资金。

吴伟：随着中小企业的发展，各地异地商会越来越发挥着举足轻重的作用。商会是一个无形的商圈，是一个很大的平台，可以把优秀的企业聚拢起来，所以，银行与商会合作是共赢发展。银行与商会合作，可以通过商会对会员单位信息、信用的调研，一定程度的规避风险。自2010年开始，民生银行、兴业银行等很多银行都积极与大连徽商商会联系，并不定期举办一些沙龙、座谈等活动加强与会员单位联络，希望与商会合作。

赵静：银行愿意给异地商会授信是因为商会代表了整个广大会员团体，体现了团队的作用。为防止坏账情况的发生，异地商会在风险控制上采取联保以及副会长担保推荐制度，有效降低了融资风险。

秦阳：针对银行对中小企业贷款方面的顾虑，并结合中小企业自身的需求，大连金属贸易行业协会积极进行有效对接，为银行提供公司全方位的真实材料及介绍，不仅看其“硬实力”，还要关注企业的“软实力”。通过多方面评估，来对该企业做风险预测等信息服务，并且为有意愿的企业提供洽谈机会。商会要做的就是为银企之间搭建一个有效平台，而真正的决定权还是在银行与企业之间。

崔汉双：商会是非盈利组织，作为银企合作的平台，它要对银行负责，为会员服务。大连吉林商会不存在坏账问题。商会要做的是多渠道调查与搜集会员的信息，通过对企业环境的实地考察以及企业内部管理和资金运转等方面情况来精准掌握每一名会员的资质，把全面而真实的企业信息情况提供给银行，接下来再由银行内部人员层层把关与审核。银行通过我们商会授信，既可以缩小信贷风险，也解决了一定的时间成本，从而增强了银行的资金运转。因此，银行通过商会授信，既壮大了自己，也解决了中小企业的贷款难、融资难的问题。

刘助文：随着银行间的竞争，并不是所有银行服务都能进入国有大企业。为了生存，各家银行也都在寻找出路，曲线拓展。而今，异地商协会是银行曲线授信的重点对象。

广东省广西商会常务副会长兼秘书长刘助文

大连黑龙江商会秘书长 宋长有

大连吉林商会秘书长崔汉双

北京福建茶业商会执行副秘书长汪朝江

一是异地商协会掌握着庞大的民营中小企业优质资源。此前，外地资本开办的企业很难得到当地银行的扶持，相互之间几乎没有信贷往来。民营中小企业加入商协会时，其生产规模、企业信用等详细资料都纳入商协会的信息管理范畴，商协会可直接向银行提供优质客户名单，有利于银行减少考核借贷企业的成本。

二是异地商协会可以事先拿到银行的授信额度，而单个企业没有这种优势。现在国家控制银行的授信额度，银行的“会审”制度很麻烦。假如一个急需资金的企业要拿到银行贷款，从银行的分理处、支行、分行，甚至总行，层层审批，有时半年都没批下来。银行的这种严谨的“会审”制度，虽然避免了银行放贷的临时性、随意性，防止了内部腐败，但严重影响企业的生产经营。而今，银行的各分支机构每年都要向上一级提前申报放款额度。银行事先向商协会授信额度，可缩短银行放款的审批时间。

商协会在银行与借款会员企业之间起着桥梁作用，一是为会员企业介绍授信银行，推荐金融产品，同时为会员企业在借贷时提供专业的咨询服务；二是为银行提供所需借贷会员企业真实信息和优质客户。这过程，商协会往往会向银行和借款会员提出企业联保（会员内联保和会员外联保），也就是几家企业联合起来借贷，降低银行授信风险，以此来消除银行担心坏账和执行难的顾虑。

魏昂：异地商会作为民间社团组织，本身并不是经营性机构，而是给会员提供交流合作的一个平台。我们的会员在入会时，必须遵循一套严格的考察机制，对于信誉差、品性不好的企业，商会是严格限制的。当前很多商会在为收取每年的会费担心，而我们商会已经彻底解决了这个问题，不存在一例会员不缴会费的情况。

现阶段，所谓授信也只是银行和异地商会友好合作的一种形式、一种框架性协议、一种态度。银行看准了商会这个圈子，因为商会会员基本都是诚实守信的经营者，商会将需求资金的会员单位整体打包推荐给银行，银行通过商会能在短期内对会员单位有所了解、促进了合作，同时也减少了银行前期调研考察的阶段。

李命雄：商会不是政府组织，不具备对企业的赏罚和规范能力，但一定要发挥NGO（非政府组织）的社会公信力和对会员的影响作用，积极倡导和加强社会舆论对于规范市场经济秩序的重要作用。建立企业诚信制度，褒扬诚信经营企业，抨击、揭露失信者，构建企业信用档案等服务体系，促进行业信用建设和行业守信自律，创造性地发挥商会在企业诚信方面的舆论监督作用和正面引导作用，广泛宣传和推广企业诚信建设的成功经验，树立行业诚信建设的标杆，影响和带动更多的企业参与到企业诚信建设实践中。有诚信银行就会信任这个商会，愿意给异地商会以巨额的授信。

异地商会为了解决坏账问题，要积极发挥银企合作的作用，引领企业在银行的诚信体系中建立信用档案并不断丰富和提升自己，使企业获得良好的经营环境和银团支持。从山西省钢材商会的管理实践看，这是解决诚信经营的关键之道，也是商会应该着力强调和抓好的一件大事。

陈文育：接受过银行授信。2010年，北京福建企业总商会与兴业银行北京分行合作为会员企业开展联保联贷业务，授信贷款额度不设限，符合多少批多少。商会为帮助会员企业开辟其他融资渠道，实现多点开花，推进诚信企业建设，接受了北京银行授信100亿元、民生银行授信10亿元等，2011年以来又接受了中国银行授信100亿元、中信银行授信20亿元、广发银行授信10亿元等。由于不同的银行产品不一样，我们就有选择性地在国有银行、股份制银行中选择几家合作，以便根据各会员企业要求，选择对口银行合作融资业务。

银行和我们商会之间没有任何规避条款，只是对北京福建企业总商会几年来在以陈春玖会长为核心的领导班子带领下，用心运作打造全国一流商会影响力的一种信任。授信有两种形式：一种是虚拟授信，相当于给商会戴上了一个力度光环；一种是具体落实到贷款的授信，这需要会员企业达到条件才可以真正落实。银行的授信额度没有绝对的。在和会员企业前期的沟通工作中，通过初审企业的报表、流水、合同金额以及企业经营状况，就能判断企业的贷款额度，然后了解企业经历的整个过程以及企业家的人品、素质，根据企业的规模、所在的不同行业在银行可授信的范围、企业能接受的条件之内判别好额度，按标准向银行申请具体的授信额度。商会如果发现不合格的会员企业将直接排除授信，不予上报给银行，所以通常情况下，商会所申请的额度，银行几乎都能批下来。

罗晓明：北京台州商会在2010年初与民生银行北京分行签署了2亿元的授信合作协议，去年年底我会特向民生银行总行申请追加了3亿元的授信额度。

在评估具体授信额度时，主要是看商会会员企业的融资需求和会员企业的数量以及经济实力。同时，银行和商会之间签署合作协议，并具有法律效力。

汪朝江：北京福建茶业商会接受过很多银行的授信，主要有中国农业银行、民生银行、华夏银行、北京银行等。

商会在接受银行授信之前，双方会大量互相接触、探讨。银行会来商会了解商会的具体构成情况，比如了解会员数目、会员规模，走访不同的会员企业，了解企业的需求以及具体经营状况，再从银行层面和商会层面提出一个数目，大家商量一个大致的额度，做为授信的额度。

银行与商会之间在授信方面基本没有具体的风险规避条款，商会有协助银行控制风险的义务，因为商会是一个银行和企业合作的平台，商会起到至关重要的枢纽作用，但是商会没有办法承担风险。

吴伟：大连徽商商会积极致力于为会员企业解决资金问题搭建平台。2011年4月，中国民生银行大连分行与大连徽商商会签署授信1亿元的合作协议，民生银行为大连徽商商会授信，旨在通过快速通道为商会企业会员服务，帮助会员解决资金问题。关于风险规避很大程度上是商会和银行共同努力实现的，商会是一个大的服务平台，但对于贷款，需要银行和商会建立在互相信任、互相支持，合作共赢的理念基础之上。

赵静：北京福建企业总商会木业家具商会接受过银行的授信，银行根据对商会的考察和了解，测算出商会企业所需求的资金缺口进行授信。

秦阳：四年间，大连金属贸易协会与浦发银行、民生银行、广发银行、城市信用社等联手实现诚信贷款八千余万元，厂商银协议贷款3.55亿元，现货质押协议贷款2.87亿元；1+N协议贷款6.5亿元，电子商务信贷3200余万元，共计五十余家中小钢贸企业受益。

商会与各商业银行联手积极建立较为完善的贸易融资风险管理体系。一是做好贷前资料准备，并提出严格的核定融资授信额度；二是制定符合贸易融资特点的客户评价标准，选择从事贸易时间较长、信用较好的客户进行推荐；三是协助银行贸易融资业务部门及银行专业人才，做好事前防范和事后化解风险；四是联手仓储部门监控供货客户贷物的有效流动，确保流动资产监控的连续性和稳定性；五是建立完善的事后监督和分析考核，以便今后衡量企业授信额度时再做参考。

崔汉双：大连吉林商会于2010年12月22日经大连市民政局批准注册成立。在大连吉林商会筹建的过程中，商会领导班子和工作人员都做了大量的沟通和准备，以保证接下来的工作能够高效运行。2011年4月19日，吉林银行大连分行与商会进行授信的签字仪式。

大连吉林商会的会长也是吉林银行大连分行的行长。因此，无论是在会员的管理还是资金的周转方面，我们有着得天独厚的融资优势。在大连吉林商会成立庆典时，吉林银行大连分行便为大连吉林商会授信10亿元。

至于银行与商会之间授信方面的规避条款。首先，是在商会会员的管理上，服务会员不仅仅是给他们提供资金，而且需要对会员的资金进出情况进行严格审查，要求会员要严格按照规章制度使用银行贷款。通过商会的不断努力，本着“服务会员、互利共赢、发展经济、贡献社会”的宗旨来建立商会的诚信，以商会的名誉来为会员进行担保。其次，我们商会的会长同时任吉林银行大连分行的行长，这确实是一个不小的优势，但是我们并不会利用职务之便对需要授信群体不进行审核，相反，我们还会从银行的角度来进行考核。通过双方的共同把关，达到商会、银行以及会员单位多方共赢的目标。

刘助文：2009年中国民生银行广州分行给广东省广西商会1亿元的授信额度。

当前，中国民营中小企业基础薄弱、生产经营不规范、财务制度不健全，银行与商会之间一般采取“双控”措施，避免授信风险，即银行控制授信额度，防止随意性放款；商会控制会员企业巨额借贷，适时监控会员企业盲目膨胀投资。

魏昂：目前还没有接受过银行授信，但已经有一些金融机构来洽谈过相关合作事宜。作为双方来讲，现阶段，需要考虑的问题较多，而且受到政策环境、发展环境等多种因素的制约，如相关法律不完善、市场预期难以控制、业务范围难以平衡等。此外，企业主的思想观念、个人素质、道德品行对风险规避起着至关重要的作用。

大连鞍山商会秘书长杨有民

大连徽商商会秘书长吴伟

山西省钢材商会秘书长李命雄

对于银行的授信，在商会内部会员企业之间是如何分配的？是按企业的实力分配，还是按需求分配，或者是平均分配？

陈文育：在北京福建企业总商会内部，授信是按需分配的，而且还是有准入条件的按需授信，不会按照企业的实力分配或平均分配。

罗晓明：对于银行的授信，北京台州商会内部完全是按会员企业的需求来分配的，当会员企业有贷款需求时，会向商会提出贷款申请，商会对会员企业进行走访和各方面的调查了解后，符合贷款条件的，我们会向银行递交我会会员详细的经营贷款推荐表。

汪朝江：北京福建茶业商会是按企业具体的需求进行分配，一般很少出现会员企业的需求突破授信额度的状况，如果突破了这个额度银行会重新评估、增大授信，银行愿意多给授信，但我们要看实际业务能做多少。

吴伟：对于银行授信，商会会员有需求就可以提出申请，商会秘书处根据不同银行不同产品，进行不同的审核操作模式，如民生银行的“四人联保”产品，我们商会秘书处对会员单位进行摸底调研，为银行提供真实的信息资料，把有贷款需求的企业报给银行，由银行对联保企业进行资产调查，商会和银行共同把关。而与兴业银行的合作，是银行通过活动发现企业需求，商会对该会员企业进行调查反馈，并带银行相关人员到企业进行考察。商会是一个提供信息、服务的平台，最后的贷款由银行通过考察调研后把关确定。

赵静：企业贷款的额度是根据企业自身资金缺口自愿申请银行授信融资额度，银行依据对企业合理测算及风险承担能力授予企业相应的额度。

刘助文：广东省广西商会拿到银行的授信额度后，一般根据会员企业需求分配。

商会与分享银行授信的会员企业之间如何防止坏账的发生，双方之间有哪些风险规避条款？

陈文育：坏账我们是不可控的，银行也是不可控的。商会不负法律责任，仅负道德责任，企业应负法律责任。在企业与银行之间我们只是作为“媒人”的身份，组成企业与银行之间的联姻，所以，没有风险规避条款，但是商会能在前期、中期、后期做好预防、跟踪、配合工作。在初审把关时，商会先摸清企业的背景情况等基本准入条件后再向银行推荐我们认可的会员企业，然后根据会员企业的需求，按我们所了解的银行授信范围给会员企业一些建议，再将其需求报上银行。

罗晓明：北京台州商会在向银行推荐会员企业之前，对这些会员都经过严格审查，推荐的都是一些优质的、具有企业家精神的会员，否则商会则不予牵头。我们的会员企业也都是严格按规定使用银行借款，并按时还本付息，努力维护自身的良好信誉。因为这不仅关系到个人和企业的诚信问题，也关系到我们台州商会的信誉，更是关系到整个浙商的形象。我们是用诚信架起银企合作的新桥梁，用诚信开创银企合作的新天地。

宋长有：为防止会员企业间坏账的发生，大连黑龙江商会加强了企业诚信建设。规范商会会员管理，严格成员进出机制，使商会会员都能够守信用、讲诚信，维护商会的良好信誉。同时要求会员要严格按照规章制度使用银行贷款，以便银行机构能够放心快速的贷款，减少不必要的审查手续，增强资金利用的时效性。

因为抵押贷款时间长，互保和联保还存在一定风险，商会可以直接担保诚信的会员企业与银行合作，这将是更快速解决中小型企业贷款和融资难的好方法。

汪朝江：北京福建茶业商会每个月都会走访贷款的会员企业，了解企业资金的用途、经营状况。现在贷款一般是一年期，商会会在还款前一个月走访企业，了解企业是否需要商会帮助，是否需要“过桥资金”，是否需要商会在哪些方面予以协助，是否需要做好续贷手续，来帮助会员企业避免贷款拖欠情况的发生。此外，商会会很慎重地为会员企业推荐我们所认为的风险可控制额度。

同时，商会和会员企业之间签订承诺书。承诺书里有几点：其一，贷款禁止用于国家明令禁止使用的用途，如借高利贷、投资股市、楼市等；其二，商会要求会员企业优先偿还此批贷款，如果发现恶意欠款，在商会商量无果的情况下，商会将在行业内和地域范围内予以公告，所有后果将由会员企业自己承担。

杨有民：大连鞍山商会为防止分享银行授信的会员企业发生坏账的情况，商会方面扩大工作力度，积极引导和监督会员企业增强金融意识，提升信用等级，维护自身的良好信誉，要求会员企业严格按规定使用银行贷款，以架起银企合作的诚信桥梁。

崔汉双：大连吉林商会为防止会员间的坏账问题，第一，要把好关。严格按照入会资格条例一一审核入会企业，对于入会企业某方面有疑问的，必须派人亲自调查，具体落实。如有情况不实者，均不给予入会资格；第二，风筝式管理。对于授信的企业，让他们根据自己的情况来合理安排资金，但在适当的时间内，我们商会会派专业人员对授信资金使用状况进行核实，对于存在问题的，我们将及时通知银行，让银行进一步采取处理措施；第三便是对于退出的会员进行审查，防止资金外流。

你所在的商会，在推进银行与会员企业合作方面，还有哪些形式的合作？如果有，请具体介绍一下操作过程。

陈文育：“联保联贷”是一种基本形式，商会还会根据实力、行业将企业划分为最高级、中层、小微三个层次，并进行有产品细化、细分的整体授信，因为这样做效果会更好。

宋长有：黑龙江商会通过联谊会、座谈会和讲座形式，在轻松的环境中让银行了解企业的需求，使企业了解贷款和融资等方面的金融知识，当企业需要贷款和融资时，银行可以通过商会为企业开通绿色通道，帮助他们进行抵押贷款、缩短贷款和融资的审批期限等。

目前，商会与工商银行、大连银行、中信银行、光大银行、哈尔滨银行、广发银行、民生银行等银行机构都进行着友好往来与合作。其中，哈尔滨银行为商会授信40亿元，工商银行为商会授信10亿元，民生银行为商会授信1.5亿元，与哈尔滨银行和民生银行的第一批资金已经启动，分别是1500万和1200万，第二批和第三批也正在持续启动中。

2011年，大连黑龙江商会将会继续与各银行金融机构开展密切交往与合作，希望在大连市银行协会的支持和帮助下，充分发挥经济职能和平台作用，为会员企业服务好，推动商会和会员企业更好更快发展，打造龙商发展的新平台。

汪朝江：北京福建茶业商会和银行的合作可以是多方面的，共同实现资源整合、合作共赢：

一、我们帮助银行做好贵宾客户联谊会，提升银行活动的文化品位，同时银行帮助商会会员企业寻找客户资源，同时推广了我们的茶业、推荐和宣传了我们的会员企业；

二、在很多银行年会时，我们商会会帮助他们银行或企业做一些茶艺表演，去给银行或企业推荐茶、品鉴茶，以便把银行的客户资源整合起来。另外商会还把银行方面对茶的需求整合起来，以便更好地发展“茶业”，通过各自的宣传渠道宣传彼此，提升了各自的美誉度。

三、银行的礼品采购等是商会会员企业可以拓展的销售渠道，而茶行业的期货市场、金融投资市场等金融创新的探索在行业内也可予以推广。

吴伟：目前，很多银行也正在积极与我们大连徽商商会联系，每家银行不同产品有不同的合作模式，如民生银行的“商贷通”、中信银行的“联保信贷”、建设银行的“速贷通”等。我们与民生银行已经达成授信合作，与中信银行、兴业银行以及其他银行也都在积极洽谈中。

赵静：北京福建企业总商会木业家具商会实行了联保联贷，介入担保公司的抵押贷款、个人及企业相关财产抵押贷款等形式。融资贷款的具体操作过程：第一步：登记，融资需会员企业登记；第二步：走访，组织商会秘书处相关人员走访会员企业，了解企业的经营状况、融资需求等；第三步：材料整理，融资部协助会员企业了解企业的经营状况、融资需求等；第四步：汇报，将走访会员企业具体信息汇报于秘书长；第五步：推荐函，商会秘书处确定并出具推荐表，会员企业填写；第六步：会长审批，将秘书处意见及推荐表呈送会长审批；第七步：递送银行并组织协调会员企业与银行办理融资业务。

杨有民：辽宁大连鞍山商会结合自身的特点，充分发挥资源整合的优势，积极探索出一条通过商会搭台，银企对接，进而形成银企之间良性合作循环的创新模式。

2010年，华夏银行大连分行与大连鞍山商会签署了授信额度为20亿元的战略合作协议。按照双方签订的《银企合作协议》，华夏银行大连分行将在未来1—2年的时间内为大连鞍山商会的会员企业提供总金额为20亿元的授信额度，有效解决企业发展过程中的融资需求。同时，发挥华夏银行金融产品的服务优势，为企业及企业家个人提供涵盖公司、国际、个人、电子银行、现金管理等业务领域的一揽子金融产品和服务，满足企业、个人个性化业务需求。

秦阳：大连金属贸易行业协会根据市场的需求，借鉴国内外贸易融资方式，不断努力探索贸易融资产品服务体系的创新。特别在大连担保贷款的基础上，大力发展“1+N”模式的协议贷款和电子商务信贷服务等新业务的覆盖面。在原有贷款业务产品基础上进行组合创新，从而既满足中小企业在钢材贸易流通各个环节的业务需要，又培育起钢贸企业对银行服务的需求。

“1+N”模式，以对一大型企业授信，然后由我们商会推荐其他中小企业来供大型企业选择或大型企业自主其他融资中小企业，这种模式，主要以四个联保体为主，由于其利益相关因而易结合，从而来促进银企合作。

电子商务信贷服务则主要是充分利用电子商务信息平台上中小企业翔实的数据和认证资料，专门为融资金额小，缺少担保物品，而现有银行贷款体制又难以覆盖的中小企业提供服务。目前，商会与中国物资采购网进行了探索推广，最近已有两个服务体系共计8家企业已经获得2000万贷款。

总之，就是在银协联手中建立中小企业融资服务平台体系中，既集中反映出行业协会比较知根知底的特点，又解决以往银企之间信息不对称的实际问题、最大程度地实现银企之间的双赢。

崔汉双：大连吉林商会针对商会以及会员的特点策划、组织形式多样的宣传活动，调动当地各种传媒的力量，大力宣传会员单位和商会的业务业绩等，提高会员单位的知名度和美誉度，为会员贷款的业务开展营造良好氛围。我们还会发挥商会在联接乡情方面的优势，开展健康有益的联谊活动，在联谊中增加共识，增进感情，增强团结，从而发挥整体优势和团队力量，开发市场，开展合作。同时，加强与银行等社会有关方面的联谊，以及与其他商会的联谊，相互切磋，共同提高。

刘助文：广东省广西商会在推进会员企业通过担保公司贷款的活动中，首先选择像中信银行等政策灵活的金融机构，在签订授信额度时，就要银行在会员企业借款时基准利率下浮20%。在选择担保公司时，要求按最低标准收取担保费用和风险抵押金。一般可让会员企业节省30%的融资成本。目前，商会中通过担保公司开展借款业务比较活跃。

广东省广西商会为减少会员企业的负担，商会与银行合作时，除了推广企业联保、担保公司担保贷款外，目前重点探索和试行“信用评级”的形式，以便更好地帮助会员解决借贷难题。

“信用评级”也就是在商会内部建立会员企业“信用等级档案”（包括企业的规模实力、经营状况、发展潜力、公益慈善等）。同时，商会与银行联合，建立会员企业“信贷诚信系统”，跟踪会员企业借贷还款是否存在不良记录；与法院联合，为会员企业建立“法律保障资料库”，及时了解会员企业是否有赖账、欠账、非法生产经营等不良行为；与劳动监察大队建立会员企业“社会责任一览表”，随时查看会员企业是否有欠薪、违法使用童工和智障人员等不良现象。商会与银行、法院、劳动监察大队的合作，将会员企业按信用等级分类，按照企业信用等级的先后优劣与银行商定授信额度，以此来提高会员企业直接向银行借款成功率。

魏昂：为应对金融危机、缓解会员企业融资难的问题，我们商会适时推出了四项融资措施加强和相关银行的合作：

一、商会与相关银行联手，为会员集中办理金卡、银卡，一定程度上缓解了资金紧张的压力。

二、实行联保互保，积极为会员介绍、联系联保互保单位。

三、加强与银行的深层次合作，积极给银行推荐一些信誉较好、需求资金的企业，为会员企业争取到银行贷款；同时，破格吸纳一些金融机构人士为会员。如前段时间，商会就破例吸纳民生银行的一名支行行长加入了我们商会，成了副会长，而他并不是浙江人。我们认为这也是一种有效解决银行和企业间沟通不畅的途径。这样做的最大好处就是让银行能在短期内深层次的对我们会员单位有所了解，后来，这个支行行长还亲自带相关业务部门的人员来谈授信合作、融资等问题。

四、除了以上所述，我们还积极推进银行与企业的项目合作，如果银行能在贷款的机制、办法上有所拓展，扩大“圈”的合作，那对推进双方的项目对接、合作模式的建立，特别是解决中小企业融资难等问题将有实质性进展。

李命雄：山西省钢材商会成立于2010年，目前拥有近四百家在山西乃至全国具有行业代表性的会员。为进一步提升并落实商会提出的“新平台、新高度、抱团取胜”的商会主题发展思路，商会与多家银行合作推出“联保组圈”服务样本，采取“风险共担、利益共享、自愿组圈、多户联保、一起成长”的融资模式。先后与晋商银行、招商银行、民生银行及多家担保机构签订战略合作协议。可以说已经开创了一套较完善、成熟的融资模式，首创国内钢贸行业抱团融资先河。

2010年6月，与晋商银行总行合作推出专为山西钢材行业打造的 ‘晋钢通’产品，即通过采取钢材商会、钢材市场、担保公司担保推荐等方式，解决了以往我们因没有担保、抵押而无法得到贷款的难题。

与民生银行太原分行“商贷通”产品、招商银行特色支行服务有机结合，拓宽了银企合作的渠道，搭建了商会作为融资平台的桥梁。

通过和金融机构、担保机构的深度合作，进行融资业务。积极探索新的信贷模式和方法，创新信贷品种，首创了和银行合作的五户联保的贷款模式，即由五户会员组圈联保贷款，责任共担，出现风险时由其余四户承担还款责任。有效规避了金融风险。

为给会员解决短期资金困难，商会建立了‘短期应急、快速灵活、雪中送炭、共渡难关’的互帮互助基金。有效防范和化解会员企业的资金风险，帮助会员企业解决应急性资金周转困难，增强企业发展信心，为商会企业经营又好又快发展营造良好的金融环境。